保障不是越多越值重疾险该如何为健康买单？

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保障不是越多越值重疾险该如何为健康买单？

　【进入论坛】　【推荐朋友】　【关闭窗口】 2007年12月22日 09:25

高和平

    张小姐想要投保一份重大疾病保险，但是面对各家保险公司推出的种类繁多的重疾险产品，张小姐确实有点昏了头。

    记者在近日采访中了解到，其实，张小姐的情况具有代表性。在今年8月1日重疾险新规出台之后，面对各家公司相似的重疾险产品，消费者往往不知该如何选择。

    记者采访了保险公司的理财规划师，他们表示，购买重疾险，不要贪多，量力而行。

    保障不是越多越值

    “60岁以后身体状况开始不好，因此在年轻时就要给自己做重疾险的规划，重疾险越早买越好。”太平人寿理财规划师刘国琴表示。

    根据《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的要求，重疾险必须包括6种疾病，包括恶性肿瘤(不包括部分早期恶性肿瘤)、急性心肌梗塞、脑中风后遗症(永久性的功能障碍)、重大器官移植术或造血干细胞移植术(须异体移植手术)、冠状动脉搭桥术(须开胸手术)、终末期肾病(须透析治疗或肾脏移植手术)。之所以把这些列为必保疾病，主要是因为这些疾病发病率高，危害性大。此外，还有19种可保疾病。

    记者了解到，保险公司推出的重疾险产品，最少都对25种重大疾病进行保障。在这个基础上，部分保险公司纷纷扩充，将保障的疾病最多扩充到三十多种，可保的重大疾病一家比一家多。

    在大多数消费者的观念中，重疾险保障的疾病数量应该越多越好，全面保障才能更大程度上降低自己的风险。业内人士分析，正是在消费者这种贪多心理的刺激下，在新规实施之后，各家保险公司的重疾险产品基本类似，有的保险公司为了迎合消费者，不断扩充保障疾病的数量，可以理解。

    中意人寿的理财规划师告诉记者，综合比较，各家保险公司的重疾险产品并没有太大的差别，针对自己的年龄、身体素质等情况，选择最适合自己的保险产品。在这位理财师看来，某些疾病的患病率极低，投保这样的重疾险，对于大部分消费者来说，没有实际意义。“包括了重大疾病保险定义的25种疾病，保障就比较全面了。”

    保障的疾病数量多，保费自然也会水涨船高。消费者可能为此变相多掏了保费。

    返还型消费型量力而行

    据记者了解，保险公司推出的重疾险主要包括返还型的长期保险和消费型的短期保险。返还型长期险每年所缴保费一样，保障时间为20年、30年或者终身。交费方式也更加灵活，可以月缴、季缴、半年缴、年缴。相比之下，消费型短期险一次性全额交纳保费，每年一次续保，保费随着年龄的增长而增加。

    在保险规划师看来，尽管费率较高，但是购买返还型的重疾险更为划算。刘国琴就持有这样的观点。她告诉记者，对于任何人来说，购买重疾险都是必不可少的。投保了重疾险，就是选择了一份长期的保障。相比较而言，无论是哪个年龄段的消费者，投保返还型重疾险都要更划算些。

    返还型重疾险将每年所缴费率固定下来，避免了通货膨胀的风险，在分红后还可以定期获得投资收益。刘国琴表示，综合比较多家保险公司推出的返还型重疾险，以30岁至35岁年龄间的投保人为例，一年的保费平均在4000元左右，投保20年，就可以获得10万的保额和分红。

    尽管相对于股票、基金等权益类投资来说，重疾险的分红收益微乎其微，但保险产品更注重的是保障，投资收益只是附加。

    而消费型的短期重疾险产品，保障期为一年，投保人在60岁以后想要投保，一般保险公司都不会给予承保；尽管费率低，每年保费不过几百元，但是由于没有分红，也就不能取得投资收益。

    同时，据记者了解，保险公司只把短期重疾险产品作为附加险来销售，一般会附加在分红型的寿险产品上，投保者不能单独购买。单独购买的短期重疾险只在团体保险中出现。

    但是对于部分消费者来说，如果只是需要在一年的短期内提供保障，因为费率便宜，购买消费型短期险更为划算。

    产品示例

    人保健康关爱专家定期重疾个人疾病保险

    适用人群：所有人群销售方式：主险

    保险期间：20年、30年

    交费方式：月缴、季缴、半年缴、年缴

    交费期间:趸缴、5年缴、10年缴、15年缴、20年缴、30年缴(保险期间不同，可供选择的缴费期间有所不同)

    保险责任：

    意外伤害按保险金额给付

    疾病生效后180天后发生，按保险金额给付

    生效后180天内发生，按已交保险费金额给付

    保障范围：包括中国保险行业协会制定的《重大疾病的疾病定义使用规范》中的六种必保疾病和十九种可保疾病，以及人保健康额外提供的六种重大疾病。

    中意“挚爱一生”健康保障计划

    中意人寿“挚爱一生”健康保障计划(分红型)，是由年年安康重大疾病保险、乐温馨综合住院保险以及个人意外伤害保险组成的一款综合保障计划。

    保障范围：包括常见的30种重大疾病、女性疾病、住院医疗、意外门诊、残疾保障、身故给付、体检津贴、防癌保障、护理津贴、贺寿礼金、满期返还、现金红利等。

    保险责任：

    意外伤害医疗费用在保障限额内100%报销

    住院赔付比例 90%以上的报销比例

    大病保险给付重大疾病一经确诊立刻给付

    产品类型：少儿疾病保障“快乐宝宝”套餐，女士疾病保障“阳光伊人”套餐和男士疾病保障“世纪精英”套餐。

    菜鸟TIPS

    新重疾险行业标准明确规定了八类除外责任:

     1、投保人、受益人对被保险人的故意杀害、故意伤害；2、被保险人故意自伤、故意犯罪或拒捕；3、被保险人服用、吸食或注射毒品；4、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；5、被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；6、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；7、核爆炸、核辐射或核污染；8、遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。

    确定重疾险保障额度，最重要的依据是目前患重疾之后所需花费的医疗费用。根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万甚至几十万或者更高，因此建议购买10万元到30万元的保额比较合适，当然，这个还要根据投保人自身实际情况而定。每隔三五年，投保者应该对自己的保障做一个回顾和评估，看看是否有必要追加保额，或者根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。

来源：华夏时报

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