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车险怪圈:业务无利润可言规模越大亏损越多

　【进入论坛】　【推荐朋友】　【关闭窗口】 2007年12月12日 10:52

苏微佳

    编者按：

    俗话说，“成也萧何，败也萧何”，以此形容车险业务再恰当不过。谓之成，是因为车险业务占据财产险市场6成保费收入，得车险者便掌握了市场竞争的话语权；谓之败，则是因为车险业务无利润可言，且业务规模越大亏损越多，更有甚者会影响到保险公司的偿付能力。

    成与败若此，怎么办？出路在于各方努力，双管齐下，降低赔付率，缩小费用成本；同时再辅之以有关部门不断加强监管力度。惟有如此，沪上车险才能早日实现盈利。

    据上海市保险同业公会统计，今年1至10月，上海车险保费收入53.67亿元，同比增长29%，远高于同期上海财产险约20%的增长。有车险业务收入的财产保险公司里，保费收入同比下降的只有是平安、天安、华安、美亚和东京海上这5家。

    尽管多数财产险公司车险保费收入颇丰，但提起车险时却家家都有颇多的无奈。有业内人士表示，车险是绝大多数中资财产险公司的主营险种，但因赔付率和费用成本率过高，这一业务长期陷入亏损状态。

    赔付率上升

    车险是否能够实现盈利，关键取决于两大因素???赔付率和费用成本。一般来说，车险满期赔付率低于55%就能实现盈利，而简单赔付率并不能作为衡量盈利情况的标准。

    2000年以来，车险赔付率直线上升。某中资财产公司相关人士表示，因交通事故赔偿标准的调整，人伤案件的赔付金额上升较快，不少省市多次上调了交通事故损害赔偿的标准，涉及的赔偿费用包括生活费、丧葬费、交通费等等。如上海针对长期居住的外来务工人员，将其交通事故的身故和伤残的标准，等同于本市城镇居民的标准；浙江省已在全省范围内取消农业户口，无形中也提高了交通事故的人伤赔付标准。

    车险理赔中的道德风险更导致赔付支出增加。一些汽车维修企业为骗取高额保险赔款，不择手段、挖空心思制造假案件或扩大事故损失。而保险公司查勘定损能力的不足，以及业务为先的发展策略，无意间纵容了道德风险的存在和蔓延。

    2003年，保监会正式放开车险的费率管制，中资财产险公司之间的车险低价倾销也由此拉开序幕。当年，上海车险的平均赔付率窜升至70%，个别公司甚至达到120%。车险迅速沦落为保险公司实现盈利的最大“绊脚石”。

    费用成本增加

    费用成本涵盖的内容更为广泛，包括人力成本、各项准备金、税收、中介手续费以及固定资产的折旧。

    中介手续费不断走高直接导致车险综合成本率直线上升。根据保监会规定，保险公司支付给中介代理机构的手续费，商业险不得高于15%，交强险不得高于4%。然而，据知情人士透露，在实际操作过程中，上海地区每笔车险业务的中介手续费平均为保费收入的15%；一些新开张的财产险公司，手续费水平最高的可达到35%。根据某保险中介机构的广告，保费满6000元可获得1500元的加油卡，这岂非明明白白地宣布：该中介拿到的手续费水平不会低于20%吗？

    同时，老公司面临更多的成本是客服理赔团队，而新公司则将更多费用于业务开拓。在人保、太保、平安等大型财产保险公司，按照车险的业务占比，费用成本还包括相等比重的固定资产折旧。

    扭亏为盈需双管齐下

    如今，国内财产险公司的盈利大多来自投资回报。专家认为，在投资环境向好的时期，车险业务只要持平就可以视为盈利，其带来的巨大现金流足以让保险公司获得满意的收益。若资本市场进入低迷期，那么就需要在降低成本、提高承保利润上下功夫。

    据上海保监局统计，2005年，上海通过调整产险业务结构，实现车险整体盈利，利润达到1.12亿元。然而好景不长，随着市场新主题的增加，以及个别公司再次大力发展车险业务，争取市场话语权，上海车险市场去年再度陷入亏损。

    据悉，目前，监管部门已加大了保险公司不规范竞争的监管，如禁止保险公司通过赠送现金或加油卡的形式促销车险。但不少中介公司仍然我行我素，打广告送礼品。其之所以如此，是由于保险中介机构掌握了8成以上的客户资源，迫使保险公司不得不支付中介满意的手续费。由此看来，车险要真正实现盈利，必须及早加强对手续费的监管力度才行。

来源：解放日报

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