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投连险收益调查:警惕收费影响实际收益

　【进入论坛】　【推荐朋友】　【关闭窗口】 2007年11月02日 14:01

    卖了5.35亿元，同比增长1735%，今年1～7月四川投连险的销售数据令人咋舌。

    面对形形色色的投连产品，目前市面上还没有建立起一个像基金收益排名那样的对各家公司投连险的评价体系，老百姓该如何选择？

    作为一款投资性极强的保险产品，其赚钱能力理所当然是检验品质最最重要的标尺。为此，本报特别对投连险真实收益水平进行了摸底调查。

    买投连险注意四点

    1.衡量投连产品收费水平时，某一个或几个项目免费并不足以说明整体收费水平低，必须要综合各项费用比较。

    2.初始费用扣除越多，可以进入投资账户的金额越少。

    3.买卖差价是最具“杀伤力”的收费环节。对于频繁转换账户、或者是选择货币型账户的客户，尽量避免购买设有买卖差价的产品。

    4.投资收益，投资账户单位价格变动不能准确反映实际投资收益，要剔除买卖差价因素以反映真实投资收益水平。

    警惕收费影响实际收益

    很多初次接触投连险的人可能会对繁多的收费项目感到一头雾水：初始费、买卖差价、账户管理费、转换手续费、退保手续费……其实将它类比基金就简单得多。

    先看初始费用。保险专家表示，这项收费好比基金的“前端收费”。初始费用的扣除越多，可以进入投资账户的金额越少，从根本上来说是对投资收益率的扣减。举例来说，如果某投连产品的初始费用等前端费用达到8%，那么客户可以进入投资账户的仅仅有92%，并且，投资收益统统是以92%的部分为基础，而不是所缴保费的全部。换言之，至少需要有超过8%以上的收益要实现本金无损失。很显然，作为一种长期投资，选择初始费低的产品对于投资者更为有利。

    记者调查发现，在初始费这块，外资公司的费率水平普遍低于中资(见下表)。

    买卖差价是最具“杀伤力”的收费环节。作为投连产品收费最重要的项目之一，投连保费进入投资账户时，是按照买入价(买入价高于卖出价)折算，也正因为如此，在业内，买卖差价也常常被视为一项额外的初始费用。专业人士表示，多数收取买卖差价的货币型投资账户，有的经过数年之后投资收益仍然为负。其中最主要的原因在于，相比早期产品所收取的5%买卖差价，货币型账户投资收益微薄，导致入不敷出。

    调查发现，目前市面上销售的新投连产品，其买卖差价几乎没有区别：都为2%，严格按照中国保监会关于“投连产品买卖差价不得高于2%”的最新规定执行。

    相比之下，在衡量收费时，投资账户管理费就显得不那么紧要。其原因在于，目前各家公司公布的投资账户单位价格，均已扣除投资账户管理费，客户根本感觉不到该项收费的存在。不过，由于是在投资收益中扣除，该项收费的高低实际上会影响到相关账户的投资收益率。

来源：成都商报

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