■“保险”相声

    小胖、小瘦有一段时间没见了，又约到茶馆，边喝茶边海聊，这次俩人聊到了万能险的问题。

    小瘦：胖子，最近在忙什么呢？

    小胖：嘿嘿，忙着赚钱呗。

    小瘦：快说说都有什么好路子，这俩月我的股票都没怎么赚钱，正郁闷着呢。

    小胖：好，我就给你指条明路，听说过万能险没有？

    小瘦：啥？我只听说过钱是万能的，还听说过万能胶，就是没听说过万能的保险。

    小胖：无知啊无知……

    小瘦：别卖关子了，快讲讲啊。

    小胖：万能险,英文称universal life insurance，意为全能的、变换的寿险产品。

    小瘦：吆——英文都整出来了。

    小胖：这孩子怎么这么多废话，好好听我说。万能险主要提供两方面的功能：储蓄投资和保险保障。万能险给予客户充分的自由选择空间，一般可以按自己的实际情况，灵活缴纳续期保费。万能险的投保人可根据自身在不同时期的保障需求和理财目标，弹性地调整自己的保费缴纳和保障额度，真正实现一个人一生只用一张寿险保单就可以解决所有保障问题。

    小瘦：说得好玄哦，又被哪个营销员忽悠了吧。

    小胖：估计这么讲你都听不懂，给你来个通俗版本的。比如说，你现在正值壮年，还比较能赚钱，选择10万元的基本保额，一年就可以出5000元来投保；假如你年龄大了，收入降低了，仍然可以选择10万元的基本保额，年缴保费可以降到1000元；假如你失业了，还可以暂停支付。

    小瘦：基本明白了，就是钱多的时候多交保费，钱少的时候少交保费了。那它的保障和投资功能是如何体现的呢？

    小胖：在保障方面，万能寿险一般提供人身寿险，当你身故或者全残时，就能得到规定基本保额或者保单价值的给付，从这个角度来讲，万能寿险的保障功能还是有限的。但是，一般情况下，万能寿险不能发挥意外、医疗等方面的保障作用，如果真正要投资保障兼顾，就需要附加相关健康险等。

    小瘦：保障功能方面，听起来好像不是很“万能”，投资方面呢？

    小胖：万能险一般都许诺了保底利率，现在低的为1.75%，高的达到寿险利率上限2.5%，还有不定额的浮动利率。但这不意味着收益可以无忧了，万能寿险一般是长期缴纳，银行利率现在处于较低水平，将来如果继续上调，保底利率显得就不那么诱人了；而浮动利率主要看投资收益，不确定因素很多，特别是在证券市场上运用的资金。理论上，浮动利率可以为零。

    小瘦：好像对我没什么诱惑力，投资收益听起来并不高啊。

    小胖：呵呵，你小子想要多高啊，这可是有保底收益又带保障的，而且缴费也比较灵活，如果想长期稳健投资的话，不妨去试试。

    小瘦：试试倒是可以，可我怕上了贼船就下不来了，你不知道啊，现在很多保险都是投保容易退保难。

    小胖：你的担心还挺有道理，万能险通常在投保的最初5-10年里，保险公司扣除手续费的比例较高，实际进入投资账户的资金较少。随着时间的推移，扣除手续费的比例越来越低，因此万能险需要长期投资才能体现收益性。一旦你需要中途退保，跟其他保险产品一样，只能得到现金价值，特别是前四五年退保，连你缴的保费也拿不回来。

    小瘦：啊，这样呀。那我还真得好好考虑一下。

    小胖：是啊，不能太轻信“万能”的宣传，这个世界上，钱不是万能的，也根本没什么“万能”的保险。