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"80后"家庭投资保险计划

　【进入论坛】　【推荐朋友】　【关闭窗口】 2007年09月18日 08:15

    三、资产配置和具体投资建议

    1、建立家庭紧急备用金账户

    以目前家庭月支出4000元计算，应该备足3~6个月的紧急备用金，即差不多2万元，目前家庭的活期资产为2.3万元，基本上刚好支撑这一紧急资金储备需求。

    2、家庭理财储蓄账户管理

    建议把用于实现家庭理财目标的储蓄账户分为保险金账户、退休金储备账户与教育金储备账户。实行细分账户管理的策略。每年将各项储蓄金额进行分类提拨，划入相应的储蓄账户。防止储蓄资金被一时冲动的消费挪作他用。

    3、投资资产配置建议

    将到期后的定期存款5.8万元拨出3万元，作为有一定风险的投资，比如基金投资之用。加上前面已进行的4万元投资资产，目前田女士可参与有一定风险的投资资产为7万元，可以整合其中的5万元用于股票型基金与积极配型基金的投资。基金品种是目前比较受大众欢迎的理财品种，风险波动率要比股票低，只要能够选择基金净值稳定增长的品种，即使出现短期波动，也不需要频繁地进行买进与卖出的操作。如果大势没有出现明显的趋势性逆转，就可以相对长时间持用，以求获得较高的投资报酬率。其余2万元可以投资平衡型基金，此种基金相比股票型基金的风险要减低一档，收益率也相应减低，这种投资配置主要为了能够对冲高风险投资所带来的风险，相应降低其对本金安全的侵蚀。5.8万元中的剩余2.8万元可以采用货币市场基金，或保本类基金的形式留存。

    上海浦东发展银行北京分行财富管理部贵宾理财经理李平

    专家建议之二：保险建议

    田晨有一定的医疗保障，而医院给医生所做的保险，赔付范围应是在医保报销目录内的，存在一定局限性，建议补充部分商业疾病险。而王伟要在确保拥有社保的基础上，进一步补充更高额度的商业疾病险，至于更高层级的风险(残疾以上情况)，则需通过寿险和意外险共同解决

    具体的保险额度方面，则应依据创收能力保全的思路，即如果风险真的发生，创收能力无法继续，8~10年内家人生活水准不会大幅降低，同时也体现了两人的自身价值及对家人的责任。据此，王伟的总保额应在100万~120万元，田晨应在40万~50万元(她的新保单保额应在50万元中减去目前已投保额度)。

    根据以上思路，建议增加家庭保障如下(单位：元)：

姓名	险种	保障期间	保额	保费	首年总保费
田晨( 26岁女性)	终身寿险	至 105岁	10万	2618	￥ 3425.7元(以中美大都会公司相关个险费率计算)
	重大疾病保险	至 65岁	10万	154
	附加定期寿险	10年	20万	207
	意外险	一年	20万	320
	住院险	至 65岁	100元/天	106.7
王伟 ( 29岁男性)	终身寿险	至 105岁	20万	6006	￥ 8155.4元(以中美大都会公司相关个险费率计算)
	附加定期寿险	10年	60万	936
	意外险	1年	20万	320
	重大疾病保险	至 65岁	20万	500
	住院险	至 65岁	300元/天	393.4

该方案可保障在田晨/王伟发生疾病需住院时，每天赔付100元/300元(田晨现有保障更到位些，故额度低)，万一发生重大疾病，一次性赔付10万元/20万元，以上部分均与医保报销不冲突；如因意外原因导致残疾或身故，赔付30万元(加原有的27万共57万)/100万元，非意外原因30万元/80万元；田晨的定期寿险更多考虑的是万一有风险也要给父母老年生活一个保障，以报答他们的养育之恩。而作为经济支柱的王伟，除了考虑老人外，对爱妻的责任也是毋庸置疑的。费用方面依然遵循双十原则，即保额为年收入的10倍，保费是年收入的1/10，只是因王伟工作稳定性的关系，做得略低而已。

来源： www.amoney.com.cn

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