城商行和小微企业，这对“门当户对的组合”，在经济下行压力仍存的大背景下，关系并不像想象中那么简单。近日，在北京市银行业协会及北京晨报社共同举办的“城商行助力小微金融发展论坛”上，各家参会城商行行长就当下银行在服务小微企业过程中遇到的问题进行了交流，北京市银监局相关领导以及与会专家均认为，城商行练好内功才是制胜法宝。
服务小微是“啃骨头”？
城商行服务小微亦是转型需要
去年以来，央行多次针对服务小微企业的“定向降准”覆盖了大约一半多的城商行，银监会针对小微企业贷款调整存贷比计算口径，多重利好政策，显现出政府对银行扶持小微企业的引导。对于城商行而言，服务小微金融，也是其适应金融市场变化、加快自身发展的新机遇。
“城商行布局小微企业是大势所趋。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在会上表示，近年来，银行业净利润增速集体下滑，未来银行业出现净利润负增长可能也将成为常态。“在经济下行压力仍存的情况下，银行想要依靠传统模式，将资金更多投向于政府融资、房地产及央企国企上来盈利已经行不通了。”
此前银行之所以不愿意触碰小微企业贷款，就是因为小微企业利薄而麻烦。用郭田勇的话说，银行服务小微企业好比“啃骨头”，但对于拥有地缘优势的城商行而言，他们拥有崛起的先决条件。
杭州银行、江苏银行、锦州银行、盛京银行、上海银行、宁波银行、厦门国际银行等多家城商行均将小微企业的发展，立为银行发展的根本，均成立了专门服务于小微金融的相关部门。
实际上，城商行的增长也正因服务小微而后劲初现。据测算，预计上市银行2014年业绩增速小幅放缓，累计同比增长8.4%，其中上市城商行平均利润增速或达到15.2%。
小微金融是不平坦之路？
北方地区今年可能将面临不良高企
服务小微企业，在实操过程中困难重重。杭州银行北京分行副行长章长扇在会上表示，城商行做小微金融其实并不容易。
“从银行角度来说，小微金融业务不仅收益不高，风险也很大。”章长扇坦言，不仅贷款成本较高，且小微客户的可持续性并不高，客户关系的稳定性相对较差；在产生逾期后，追债难成了打击所有信贷员信心的重要问题。
锦州银行副行长张辉则更加直白：“银行小微金融的不良率一直在上升，银行面对不良只能自己扛。”据了解，锦州银行在北京地区主要助力科技和文创产业小微企业的发展，但贷款不仅需要企业主在京有房，也要其所在商圈或商场的推荐，谨防不良率再次攀升。
“今年，北方地区的小微企业不良率将可能高企。”一位与会银行家预言道，去年银行业不良率多集中在江浙一带，今年已经向北方扩散。
北京市银监局在会上表示，未来北京市银监局将探索并搭建城商行风险转移的相关平台，以利于城商行继续助力小微企业发展。
小微金融是富田还是贫地？
风控仍是城商行应苦练的内功
对于小微金融的攻城拔寨，各家银行无不使出浑身解数，尽管这并不容易。不过，在郭田勇看来，如果城商行能够找到好办法“挖掘”，小微金融将无疑是一座富矿。
郭田勇认为，做好小微金融，首先要把握这些小微企业的发展规律，因地制宜地找出好的解决方案。“这关键在于控制成本，通过网点的下沉，跟居民企业形成紧密的联系，以降低成本。”第二则是要城商行“苦练内功”，即将银行的风控水平提高。另外，好的信贷环境也将成为助力小微企业发展的原动力。
“与以前相比，现在做好小微金融的技术含量要更高。”郭田勇说，在利率市场化的大背景下，银行间拼产品、拼定价、拼风控将更为重要，“以往银行首先看抵质押，其次才看现金流，但是利率市场化以后，这种局面就有所改变了。”
北京市银监局代表建议，在解决风险问题上，他认为城商行不妨以收益覆盖风险为思路，做好事前事后的尽职免责，以防范可能发生的小微企业不良。
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