银行车贷利率远超房贷 年化10%为主流

　　■本报记者 毛宇舟

　　上周末，央行再次降息，对于购房者而言，这意味着房贷利率继续下调。与购房者正在不断享受着降息的红利不同，银行购车消费贷款依然居高不下。

　　《证券日报》记者梳理发现，目前购车贷款可以归为四个渠道：银行传统车贷依然是购车者首选，第二则是商业银行主推的信用卡分期购车服务，第三是通过品牌自有的汽车金融公司贷款，第四是通过一些金融平台申请贷款服务。

　　作为最为主流的银行汽车消费贷款，利率却并不低，多家银行给出的贷款年化利率在10%左右，比常见的首套房贷款优惠利率4.41%高出一倍还不止。

　　车贷利率居高不下

　　近年来，消费贷款已经成为银行的重要利润增长点。央行7月份公布的《2015年上半年金融机构贷款投向统计报告》显示，2015上半年个人消费性贷款同比增长19.6%，是增速最大的贷款类别。

　　而为了吸引持卡人，各家银行也推出相应产品，如建行推出了“快贷”，成为国内银行首个真正的个人网上全程自助贷款产品，浦发银行推出了“浦银点贷”，也是线上申请、实时审批、在线签约的无抵押贷款产品。工行在上半年还成立了个人信用消费金融中心，发展“无抵押、无担保、纯信用、全线上”的消费信贷业务。

　　银行半年报显示，工行个人消费和住房按揭贷款新增1839亿元，同比多增169亿元，民生银行消费信贷比年初增长377.1亿元，增幅40.5%。浦发银行新发放消费贷款为255.6亿，增幅9.6%。

　　在这之中，汽车消费贷款的功劳不可小觑，根据银率网数据，汽车是家庭大额消费的主要方式之一。相关机构统计数据显示，2014年国内汽车保有量近1.4亿辆，与十年前的2400万辆相比，增长速度很快。

　　平安银行汽车金融事业部去年已累计发放贷款522亿元，较2013年增长4%；2015年上半年，发放贷款同比持续增长。

　　不过，在银行汽车消费贷余额不断增长的背后，《证券日报》记者发现，银行客户所需要承担的利率也不低，大部分买车客户需要的承担的贷款年利率在10%左右。

　　平安银行新一贷是平安银行为汽车消费者提供的无担保个人信用贷款，根据融360数据，其月利率为1.40%，若购车人贷款10万元，分期12个月，共需要支付利息9300元，月供9111元，此外提前还款还要额外缴纳一部分违约金。

　　花旗银行的幸福时贷为购车人群准备，利率同样不算低，月利率也为1.40%，幸福时贷提供最长48个月的贷款，最低贷款月利率为1.2%。

　　农行车贷利率相对较低，其一年期的贷款手续费为4.5%，两年期为8%，三年期为10%，不过农行对于购车者要求较高，要求购车者若非本地户籍，需在本地缴纳三年以上社保或在本地有房产。

　　此外，部分银行还与经销商合作开展购车贷款活动，如民生银行携东风日产推出合作方案，购东风日产旗下品牌全系车型在民生银行贷款可享最低首付20%，最长可贷款四年，客户年化手续费率为10.85％。

　　以上数据不难看出，多数银行购车贷款利率都在年化10%左右。

　　与之相对比的是，住房按揭款利率的不断下调，经过几次降息，目前的房贷基准利率为4.90%，一般来说，首套房客户都能享受贷款九折的优惠，优惠后的利率仅为4.41%左右，不足购车贷款利率的一半。

　　融资渠道多样

　　除了从银行获取贷款，汽车金融公司也是帮助客户获得贷款的重要途径之一，大众汽车4S店一名销售经理告诉《证券日报》记者，在大众4S店购买汽车，大部分车型都可以进行贷款，且利率较低。

　　本报记者在大众官网进行贷款申请发现，该汽车金融公司提供六种贷款模式分别为标准信贷、弹性信贷、尊享平衡贷、玲珑轻松贷、超跃贷标准贷和超跃贷弹性贷，以标准信贷计算，购买一辆279000的高尔夫旅行轿车，分期12月需要首付55920元，每月还款19987元，年利率大概在7.5%左右。

　　业内人士表示，汽车金融公司贷款具有还款灵活、手续简便、放款速度快等特点。汽车金融公司贷款比较注重的是购车者的个人学历、收入、工作等一些参考标准，而不像银行那样需要质押，外籍户口也不会成为获得贷款的阻碍。而且放款速度很快，通常几个小时内就可以办妥。目前各大汽车公司都提供了这样的贷款方式。

　　不过在汽车金融公司进行贷款，如果想提前还款，客户通常需要支付提前到期本金的3%作为违约金，如果客户需要变更还款月份，同样需要支付提前还款金额的3%作为违约金，还款计划变更还需要收取100元的费用。

　　上述大众4S销售经理对本报记者表示，一般来说，在汽车金融公司贷款的利率要低于银行，且手续比较简单，放款率高，适合前期资金比较紧张的客户。

　　除了常规贷款渠道外，通过P2P贷款也成为了购车人融资的渠道之一。广州P2P平台壹宝贷近日与润天汽车合作推出“车辆以租代购”，具体流程为客户在选择好理想车型后，需要与润天汽车确定好车价、租赁期限、付款周期等其它租赁条款，再缴纳2000元定金后，就可以正式签约购车，后续的车辆采购以及上牌手续由润天汽车方面办理完成后，就可以交付给客户使用。

　　不过本报记者发现，通过P2P平台融资购车的利率较高，年化利率高达14%左右，相对与传统融资渠道而言，无疑会增加购车人的负担。