随着机动车续保高峰期的到来，不少车主都在为删去哪些不必要的险种而犯愁。究竟该如何为自己的爱车搭配“套餐”才更划算、更“靠谱”呢？为此记者采访了多位行业专家，为广大车主支招。
●南方日报记者 郭家轩
案例 提前续保好处多多
去年9月初，广州白领胡小姐买了辆奥迪，并投保了一年的车险。由于工作太忙，今年车险到期后，她却忘了及时续保。本计划在国庆节后办理续保，但就在国庆节期间，胡小姐偏偏遇到追尾事故，车尾被撞毁了一大块，但损失却只能自己扛。其实，像胡小姐这样，在车辆“脱保”后出险，无奈自己承担责任的案例屡见不鲜。
因此，对于像胡小姐这样抱有侥幸心理，又容易“健忘”的车主，业内保险专家建议，最好在到期前一个月以上提前续保。因为一旦爱车在“裸奔”期间发生意外，所有损失就要车主自己承担。过期后续保，车主还极可能会面临费率上浮，价格优惠就会减少等情况；而且“脱保”后再续保还须重新验车，也会增加一些投保手续，徒增麻烦。
无独有偶，近期有不少读者都来向记者咨询车险到期如何续保的问题。一般而言，从10月开始到年底这段时间内，会迎来车险续保的一波高峰期。记者走访了广州市内不少财产险公司及4S店，受访业内人士普遍表示，近期办理续保业务的量确实比前几个月有所增加。
“从我们公司的续保业务情况看，10月以来车险续保业务量增加了约20%。”众诚保险业务相关负责人告诉记者。广东平安财险在接受记者采访时也表示，10月开始各家保险公司的续保业务都会有不同程度的增多。“从历年的续保情况来看，10月份开始就会迎来续保高峰期，主要原因是年底不少市民会选择用积蓄买车，市场这时段的旧车存量就会增加，因此来年续保量就会增加，即所谓的续保高峰期。”
一位4S店负责人也告诉记者，第四季度一般都是传统的购车旺季，既有车市的“金九银十”又有春节销售旺季，各车企为冲刺年度销售目标常会推出很多优惠促销活动，通常这一阶段的汽车销售量比较大，因此相应的续保业务量也会随之增长。
不仅如此，保监会将在明年初扩大商业车险改革试点范围，有十二个省市将在明年1月1日起执行新的条款、费率，其中包括了广东省(不含深圳)。“新的费率条件下，往年出险次数对保费的影响程度更大，对于多次出险的车主来说，提前续保可能会比改革后再续保会更优惠，因此，也有部分多次出险的车主选择了提前续保。”上述众诚保险人士说。
分析 第三者责任险最好升至百万以上
在续保过程中，很多车主都反映一个问题：第一年新车投保花了很多钱，基本所有险种都投保了，可是其中有很多都是没有必要投保的，花了很多冤枉钱，但一些附加险种类太多，哪些是可以省去的呢？如果真的等到发生交通事故的时候，却又发现自己投保的保险“不到位”，同样也得不偿失。
目前，国内机动车保险险种主要由基本险和附加险组成。其中，交强险为法定保险，强制购买，主要承担广覆盖的基本保障。而商业险可由车主自主选择投保。基本险中的机动车辆损失险是附加险的基础，只有买了车损险才可买其他附加险。
一般来说，选择包括车辆损失险、第三者责任险、不计免赔险这三个险种的组合是最为实用的。而搭配险种需要根据个人情况而定，比如，玻璃单独破碎险更适合高档车、豪华车，普通的私家车则没有太多必要。
“由于车险是属于风险防范和保障的产品，最优的保险方案，还是需要首先对风险发生的可能性进行有效的评估和预计，再根据相应的风险情况选择合适的险种组合。”众诚保险人士表示。
例如，对于车龄在1到2年的“次新车”来说，大多数车主也是首次购车的客户，驾驶技术不像老司机那样娴熟，出现交通事故的概率较高。而广东高档车辆保有量较多，如发生车辆碰撞事故极易导致高额赔偿，近年豪车“撞不起”事件也时有发生。考虑到涉及豪华车及人伤的赔偿金额较高，交强险12.2万元的赔偿限额显然不够赔付，因此，第三者责任保险十分有必要。因车辆较新，价值较高，选择车辆损失险也是必要的。
目前第三者责任险通常有20万、50万、100万三档，不少业内人士都建议提升到100万，是否有必要？平安财险相关负责人表示，现在人伤赔偿标准都在提高，“就广州而言，死亡赔偿金大概就是110万左右，如果没有100万的保险保障，对于一个普通的工薪阶层家庭而言，‘分分钟’都有倾家荡产的风险”。
而且，记者对比也发现，100万元保额第三者责任险的保费仅比50万元保额的贵400元左右，性价比比较高。因此，“建议经济发达地区的车主最好购买100万元甚至更高的第三者责任险保额，对经济发展一般的地区，建议按照当地死亡赔偿标准的1.5倍或以上购买第三者责任险。”上述平安人士表示。
其他险种，如全车盗抢险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、车身划痕险、涉水行驶损失险等，车主可以根据车辆经常停放地点、当地的治安环境、天气情况等因素决定是否购买。
策略 不同车主类型，车险续保组合不同
针对不同类型的车主，是否有不同的保险组合方案？广东人保财险车险业务负责人建议，对于经验丰富的老驾驶员且车龄较高的情况来说，磕碰几率小，车损、盗抢险就可省下了，而车上人员责任险可用个人意外险来替代。建议投保“交强险＋第三者险”组合即可。
对于主要用于上下班，且住所与单位均有正规停车场的客户，可以不投保全年的盗抢险和玻璃险，但自驾车旅行前最好短期投保盗抢险和玻璃险，以防范旅行期间的风险；对于经常长时间上路或经常搭载乘客的客户，则建议考虑提高车上人员责任险到5万元每座，或单独将驾驶员座位保额提高到5万元。
“因为风险没办法完全提前预估，因此条件允许的话，自然是购买越全面越有保障。客户可以根据自身的情况进行选择。”上述人保人士也说道。
除此之外，在续保时，不少车主还会遇到这样的纠结，4S店、电话投保、保险公司，到底选择哪种续保方式更划算更省心呢？
“其实，各种续保渠道都有各自优势，消费者可以根据自己的购买习惯自主选择，关键是选择服务口碑好、网点齐全的大中型保险公司，方便快速完成定损、维修和理赔。”平安财险人士也指出。
众诚保险告诉记者，在4S店续保车主可相对省心，一方面出险后可以享受4S店的理赔、维修一站式服务，更省心更便捷；另一方面，由于4S店的修理技术过硬，无须为修理的质量担忧，更安心。“当然，由于各家公司的理赔政策不一样，有些保险公司不一定认可4S店的维修费用，包括零部件的费用和工时费，甚至有些保险公司会要求到其他指定的维修店维修，或者要求客户自己掏腰包补上去4S店维修的差额。”上述人士称。
另外，到保险公司直接续保，可享受到保险公司直接、专业的服务，价格因为省去中介的费用也相对优惠一些。而通过电话销售或者网络销售续保，保费会比在其他渠道续保优惠15%，购买起来也更便捷一些，但由于没有业务人员面对面的服务，因此在投保时候需要自己选择合适的保险方案并仔细阅读、确认有关条款再进行投保。
不过，需要强调的是，在商业车险费率改革后，保险公司将可以按照自主渠道系数等确定保费，因此原来电话销售、网络销售独享15%折扣的价格优势也将不再。
另外，在选择代理人投保时，应选择有执业资格证书、展业证及与保险公司签有正式代理合同的代理人；应当了解机动车辆保险条款中涉及赔偿责任和权利义务的部分，防止个别代理人片面夸大产品保障功能，回避责任免除等条款内容。
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据央视新闻报道，保监会日前表示，正在试点推进的商业车险市场化改革，将从现有的6个试点地区扩大到18个试点地区。从2016年1月1日起，包括广东在内的12个保监局所辖地区将纳入商业车险改革试点范围。
试点后，车主们会有哪些“福利”呢？
1.高保低赔被强制调整，保费与新车购置价脱钩。改革前，投保车辆，无论过了多少年，投保时都要按照新车购置价来缴纳保费，而在赔付时只按比例进行理赔。改革后，保费的确定就与新车购置价脱节了。保险业内人士透露，改革后的商业车险保单上将新增一个折旧后的车辆价格。
2.保险责任范围扩大，没挂牌时出事故也可赔。改革前车辆没挂牌时出了事故，是不在保险责任范围内的。改革后，即使是没有挂牌，也可以获赔。
3.根据规定，司机的家人也列入了第三者责任险的赔付范围；冰雹、台风、暴雪等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损也可以获得赔偿。
4.不出险车主费率优惠更高，常出险车主费率上浮更多。业内人士表示，改革后，车险费率的浮动范围将进一步扩大。原来连续三年不出险的车主，最多只能享受到七折的优惠，而经常出事故的车主，费率最多上浮到基准水平的1.3倍。而在新的制度里，最低系数到0.6，最高到2倍，价格上充分体现了奖优惩劣的定价趋势。
随着车险费率改革的到来，车险理赔次数和保费价格直接挂钩，理赔次数少了，第二年车险续保的时候就可以享受一定的价格优惠。因此，归根结底，除了给爱车购买必须的保险组合外，养成良好的驾车习惯显然也是十分重要的。
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