每日经济新闻(博客,微博)记者 宋双
高强度的工作压力使得基金业健康事故频发，比起其他资管行业更常见诸于报端。《每日经济新闻》在上周推出的基金业健康保障专题调查显示，其保险待遇现状不尽如人意，与国外资管行业形成强烈对比，值得行业深思。但对基金公司来说，保险思维的缺失或许难以一步到位，那么基金经理究竟该如何“自保”？如果自己发生意外，又该如何保障妻小父母的生活？
意外频发致人财两空
今年国庆节假期最后一天，公募业传来噩耗：交银施罗德投资总监项廷锋突发心脏病离世，年仅46岁。近几年在职基金经理、基金公司高管因病去世的频率不低，癌症、白血病、脑溢血等是其离世的常见病症，且大都集中30岁和40岁两大黄金年龄段——此时基金经理正值壮年，也积累了丰富的投资经验，正是打拼、出头之时；但残酷的是，其也同时进入了“中年危机”时段，健康的警钟已经敲响。
基金经理去世，除了给公司和投资者带来巨大损失外，最悲痛的莫过于其家人。而对于父母妻小来说，这是一场人财两空的灾难——家里的顶梁柱突然走了，全家人此前的生活水平如何维持？今后的生活如何保障？
假设一位基金经理，生前年薪300万元，其45岁突然离世，他的家庭除了失去亲人之外，也遭受了很大程度的资产损失。假定基金经理60岁退休，不考虑跳槽、通货膨胀等因素，这15年的年薪收入或许在4500万元左右，还不算上投资收益，显然这样的损失是惊人的。
当然，作为投资高手，基金经理对于自己的资产肯定自有理财规划和安排，但如果是传统的权益类投资组合，心力交瘁的妻子或许一时间无法继续打理这些专业性较强的资产配置，再加上基金公司集中在北上广深，其生活压力本来就大，一切就显得更加困难和急迫。但如果基金经理理财规划中包含一定比例的保险，可以定期分红，那么全家人的生活就能在最省事的情况下得到保障。
保险的重要性可见一斑。正常情况下其收益可能不如基金经理理财收益高，但一旦发生意外，就能保障全家人未来的生活。
基金公司保险投入不足
作为人才密集型行业的公募基金业，还有什么比人更重要呢？近年来，基金公司虽已逐步重视激励基金经理，以刺激业绩、挽留人才，但在健康保险这一方面的投入还很基础，不仅落后于目前国内一线知名企业，也比不上海外同行。实际上，买保险的这一部分投入，既是为基金经理解决后顾之忧，也能保障公司的平稳运作。保险福利对于基金经理的激励效应或许并不亚于股权激励。
就《每日经济新闻》记者对北上广深部分基金公司的调查情况来看（详见10月14日14版《公司只管“五险一金” 马拉松成基金圈健身新宠》），基金公司除传统的“五险一金+商业保险”之外，绝大多数在购买保险这一环节并无更多投入，也没有向投研人员增加福利。
而成立70余年、管理资产达5.3万亿、旗下多达4.1万员工的美国资管公司富达投资，不仅为员工设置了立体的保障方案，包括人身保险、寿险、医保、团体基本财产保险等常规保险，还侧重健身锻炼计划等。员工入职后，不论薪酬级别、全职或者兼职，都自动加入公司提供的公务出差意外保险。一旦员工发生意外，基本人身保险还另外提供最高25万美元的4倍基本工资，作为对员工家属的补偿。医疗健康保障方面，符合条件的员工和家属都可以通过公司提供的医疗计划，从而获得医疗健康方面的咨询等服务，并且设有税收优惠的医疗账户用于支付医疗费用。
对比来看，尽管国内基金公司的资管业务已延伸至海外，但保险福利这一块却还在原地踏步。不过《每日经济新闻》记者同时了解到，在缺乏单位购买额外保险的情况下，基金公司员工、投研人员目前倾向于自己购买保险，已形成“自保”意识。
业内人士告诉记者，“对于基金经理来说，基金公司投保和自己购买保险相结合，才能形成一个较为完整的保障体系。因为集体购买的医保和商业保险，其报销都必须凭发票，而且许多疾病包括医疗手段或用药，都不在其保险范围，保险效果有限，因此需要自己购买相关保险才能搭建完整的防火墙。同时，考虑到给予家人和孩子的日后保障，或许还应搭配相应的理财型保险。”
可构建保险组合“自保”
目前看来，相对于人身意外，如车祸、坠机等公共交通事故，疾病是基金经理生命的第一大威胁。但保险的作用就是以防万一，所以尽量全面考虑不确定因素。
那么基金经理该如何构建自己的保险组合？《每日经济新闻》记者采访了中国人寿(601628,股吧)、平安保险等公司的代理人，以30~40岁、年薪300万元、男性基金经理为个体样本，分别设计了两种保险方案，但仅供参考，基金经理可根据个人实际情况向保险公司咨询。更多完善的保险组合，可关注公众号“火山财富（huoshan5188）”。
方案1
三种细分险+一种综合险
推荐品种：瑞鑫两全险典藏版、康宁终身重大疾病保险、如意随行意外险、鑫如意年金保险
推荐理由：这四款均为中国人寿开发的保险产品。瑞鑫两全险典藏版为综合险，对于重大疾病、人身意外、养老理财三大方面进行综合保障。该产品85岁前享有50类重疾和10种特殊疾病保障，并且是一旦确诊就一次性全保额给付。同时享有高额的航空、轨道交通、自驾和一般意外风险保障，除开重疾和各类型意外风险保障外，这份保险每年有固定返还金、55岁开始每年领取养老金和每年公司分红金，不取的话保险公司会进行月复利滚存。
据该代理人介绍，如果在交费途中投保人身故或高残，保险公司会替投保人缴余下保费。如果图省事，可以直接选择该产品，再搭配鑫如意。
如果不选择这一综合险，而选择康宁终身保险、如意随行保险和鑫如意保险三类险种进行综合，也能达到同样的保障效果。康宁终身保险提供终身健康保障、终身高残保障和身故保障。其中健康保险包括40类重疾、10类轻症，均是确诊给付，无须担忧昂贵医疗费与生活收入损失。如意随行意外险则专门针对航空意外、轨道交通和汽车公共交通，还有自驾车意外等交通工具的高额保障，且均包括意外身故和意外高残。
鑫如意险则能在基金经理发生意外之后，给孩子提供终身资金保障。特点是缴费期短，但是缴费高，保单生效十天就开始按返交保费的10%，以后每年保单生效日返还保额的10%。假设某基金经理的小孩现在5岁，选择每年存100万元，一共存五年，第一次投保合同生效10天后，即可领取10万元，此后每年可领取14.32万元直至60岁；60岁之后每年递增10%领取直至79岁，80岁一次性返还500万元满期金。
优劣比较：整体来看，中国人寿的医疗保险最大优点是，一旦确诊立即支付，且涵盖50种疾病，覆盖面较广。但不可控因素是，如果中途退保、解除合同，会遭受一定损失；并且投资收益不确定，实际保单账户收益或低于预期。
方案2
三大主险任意组合
推荐品种：平安平安福终身寿险、平安附加平安福提前给付重大疾病保险、平安附加长期意外伤害保险、平安护身福终身寿险、平安附加护身福提前给付重大疾病保险、平安鑫盛终身寿险、平安附加鑫盛提前给付重大疾病保险
推荐理由：针对前述样本，平安人寿代理人认为，可以投保人身险200万元、重大疾病保险100万元、轻度重疾20万元、普通意外600万元、自驾车或公共交通意外1000万元，对于这一保险构架，有一系列产品组合。
第一种是平安平安福终身寿险+平安附加平安福提前给付重大疾病保险+平安附加长期意外伤害保险。主险平安平安福终身寿险虽不具分红效应，但是目前市场上利率较高的保险产品，达到4.5%，属于重疾保障型产品，涵盖了重疾、意外、意外医疗、住院医疗、豁免等。再配合附加的重大疾病保险，该保险包括45种重大疾病、8种轻度疾病，可以构成一份完整的医疗保险。平安附加长期意外伤害保险则包括意外身故、意外伤残、公共交通意外身故或伤残、自驾车意外身故或伤残。按照上述设计的保险金标准，这种组合3个产品每年需支付6.8万元。
第二种是平安护身福终身寿险+平安附加护身福提前给付重大疾病保险+平安附加长期意外伤害保险。与第一种的区别主要在于，平安护身福终身寿险为分红险，其余大致相同。但分红险投保金额稍高，这种组合每年需支付8.6万元。
第三种是平安鑫盛终身寿险+平安附加鑫盛提前给付重大疾病保险+平安附加长期意外伤害保险。其中平安鑫盛终身寿险也为分红险，但其保障主要为身故保障，不过缴费较为便宜。结合平安附加鑫盛提前给付重大疾病保险中担保的重大疾病，两者相结合，是一个专注于医疗健康的组合。这一组合每年需支付3.8万。
优劣比较：平安人寿具有利率较高的平安福，重大疾病也都是凭借诊断书报销。但三大组合都集中于人身、意外、医疗保障上，缺乏兼顾未来生活的保障。
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