使用信用卡刷卡消费，是如今不少人喜欢的支付手段。然而，成为“卡奴”“月光族”前可要三思，因为恶意透支可构成信用卡诈骗罪。明知没有偿还能力，不考虑后果的冲动消费后超期不还，故意“躲债”等，都可能构成犯罪。
“没钱还任性” 恶意透支信用卡代价惨痛
北京市西城区是北京的金融街(000402,股吧)所在地，法院受理的涉银行卡案件众多。西城区人民法院刑二庭副庭长张岩告诉记者，在该院受理的信用卡诈骗案件中，近九成都是恶意透支案件，而这类犯罪往往容易被公众忽视。
蔺先生为了投资经营养生会所，三年间先后在多家银行申办8张信用卡，进行透支消费和取现。然而，养生会所因经营不善倒闭了，蔺先生欠了银行150多万元。面对银行催缴，蔺先生不但不还钱，还索性关了手机，最终以涉嫌信用卡诈骗罪被提起公诉。
30多岁的蔡女士没有固定收入和职业，然而在10年的时间里，她在6家银行办理了12张银行卡，恶意透支180万余元，用于日常消费和购买奢侈品，最终无力偿还。
根据刑法和相关司法解释规定，以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，透支欠款本金达到1万元以上，并且经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还的行为，就是“恶意透支”。
蔺先生和蔡女士也都为自己的“任性”付出了惨痛的代价。两个人均被判处有期徒刑十年六个月，并处以十万元左右的罚金，而且之前的欠款还将终身追缴。
恶意透支者年轻人居多 大多无固定职业
究竟怎样会被认定为“以非法占有为目的”？法官表示，明知没有还款能力而大量透支，无法归还；肆意挥霍透支资金无法归还；透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收；抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款；使用透支的资金进行违法犯罪活动等行为，有上述行为的任意一项都将被认定以非法占有为目的。
张岩法官告诉记者，恶意透支类刑事案件中，年龄在40岁以下和无固定职业者均占到一半以上。多数被告人法律意识淡薄，在被追究法律责任之前并不了解恶意透支信用卡的严重后果。
“信用卡透支消费是一种新兴消费形式，年轻人是主要受众。相对而言，年轻人经济基础薄弱，消费心理不成熟，比较容易出现过度透支的情况。有的年轻人追求高档消费，刷卡图一时痛快而不计后果。而没有固定职业和稳定收入，也是造成恶意透支无法偿还的重要原因。”张岩说。
此外，还有不少持卡人在申领信用卡时就带有主观恶意，比如使用虚假的收入证明等资料申领信用卡，因为这类行为的非法占有故意更为明显，可能带来更重的定罪量刑。
无知任性酿苦果 法官提示避免几大误区
记者从北京市西城区人民法院了解到，法官在审理相关案件中发现几种和银行卡恶意透支相关的错误认识，一些人可能因为抱有类似的想法，最终酿出苦果。
一是认为只要最终还款就可以免予刑事处罚。根据相关司法解释，公安机关立案后、人民法院判决宣告前偿还全部透支款息的，可以从轻处罚；只有同时具备情节轻微的情形，才可能免除处罚。
二是以为“还不起银行钱就坐牢、坐了牢就不用还钱”。法官表示，偿还银行欠款是必须履行的义务，被告人除了被判处刑罚之外，法院还将依法判处责令被告人继续偿还欠款。到了案件执行阶段，相关债务将伴随持卡人一生，随时拥有财产都可能被追缴。
此外，虽然刑法上规定的恶意透支的犯罪数额仅指未归还的透支本金，但持卡人对复利、滞纳金、手续费等仍承担民事责任，银行有权对这部分欠款提起民事诉讼。
北京市西城区人民法院刑二庭张冰洁法官建议，千万不要把信用卡当成自己的资金库，消费要理性、量力而行，一旦构成恶意透支、触犯了刑法，后果非常严重。
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