多种家财险 你买对了吗

爆炸、水淹、盗抢、地震、海啸

　　9月20日下午近2时，位于成都二环路与一环路之间的解放路一段蓝光碧漫汀小区临解放路一侧某楼层发生爆炸，该栋楼3至8层受到损坏，外墙被熏黑，4楼5楼受损最为严重。今年8月6日23时30分左右，成都玉林北街的玉林品上小区一栋二单元7楼一住房发生爆炸，事故波及该楼层及上下多楼层住户，部分住户玻璃及屋内设备不同程度受损，事发楼层水管管网部分损坏，单元内两部电梯当场炸坏，现场狼藉不堪。据了解，发生爆炸的房间为外租房，当时无人，事件造成一邻居受伤。

　　其实，近年来，这样的事故屡见不鲜。“大家天天在外面跑，更看重自己的人身安全吧。投保家财险的用户和别的险种比起来少太多了。”一位保险人士无奈说道。

　　本报记者 杨雪

　　要买适合自己的

　　市民张小姐很无奈，前天晚上由于忘记了关阳台窗户，导致小偷“光临”了她家，把她和老公的随身背包“清洗”一空之后，还把家里的两台笔记本电脑和一些数码产品也“带”走了。由于张小姐她们租的是老小区，因此物管基本上不负责楼宇的防盗，而报警之后，警察也说由于被盗数目不大，所以被追回的可能性也比较小。“我们也就只有自认倒霉了，我们也不可能去抓小偷呀！”

　　其实，如果购买了家财险，那么张小姐就还能获得一定地赔偿。

　　目前市场上的家财险产品可谓琳琅满目，保障范围涵盖房屋、房屋附属物包括私人车库、天台等、房屋装修及服装、家具、家用电器和文化娱乐用品，此外还有现金盗抢险等，几乎包含了一个家庭可能发生的所有损失。

　　适合自己才是最好的，家财险种类繁多，根据保险产品的侧重功能不同，目前市场上的家财险主要分为保障型、两全型和投资型三种。

　　投保金额怎么填写

　　现在家财险种类很多，不管购买渠道如何，仅从投保金额与保费关系上来看，主要是分为定额投保和不定额投保。比如，很多公司有100元或200元的家财险保单，其中所含有的保障责任和保险金额是事先确定好的，投保者不可以按照自己家里的财产状况重新修改，但可以根据需要购买多份。还有一种，就是投保者可以从备选的保障项目中自由选择个人需要的，每个项目的保险金额也要分别列清，如房屋及其附属装修是多少万元，家用电器准备保多少万元等等。然后保险公司会依据你所选的保障种类和责任，分别核定费率，再给出一个总价格。

　　此时，每个保障项目的金额怎么填写，还是挺有讲究的。因为如果投保时所填的保险金额大于保险标的物实际价值，就成了超额保险。

　　对于超额保险的情况，出险后保险公司通常会分两种情况处理。一是若投保人出于恶意，企图为获得不正当利益而超额投保，则合同无效;二是保险合同订立后，由于保险财产标的物的市价下跌，以致保险事故发生时保额大于保险价值的，赔偿额只能按保险事故发生时的实际价值计算，超过部分的保额无效，连保费也不会退还。所以说，家财险保额并非越大越好，真正理赔时，一般会取保额和物品实际价值中较低的那一个，一味求大，往往最终只能是“多贴了保费又得不到超额保障。”

　　举个简单的例子，比如说投保家财险时一台家电投保金额6000元，而当时市场上同一型号的新的家电价格为3000元，后因保险事故使这台家电发生全损失时，那么保险公司会只负责赔偿3000元，而不会赔偿6000元。

　　同样的，如果你投保的房屋实际价值为200万元，但投保人只投保了100万元。如果发生事故，造成了50万元的损失，许多投保人认为应该赔偿50万元。但实际上保险公司赔偿仅仅是50万元乘以二分之一。因为保险公司认为投保人没有按足额投保，只将财产总价值的二分之一投了保，所以也只能按照二分之一这个相应的比例赔偿。

　　多保不得多赔

　　除了超额投保之外，一些市民还可能有意无意地向多家保险公司投保。但和寿险不同的是，家财险重复投保并不会带来额外的赔付。

　　单位为王先生在A公司投保了一份保额为5万元的家财险产品(附加盗抢责任)，王先生觉得5万元保额较少，半个月后又在B公司投保了10万元的家财险附加盗抢险，两份保单的保险期限均为一年。三个月后很不幸家中被盗，丢失财物、现金首饰等合人民币9000元。王先生分别向两家保险公司报案，但结果王先生并不会获得每家保险公司各赔9000元，总共获赔1.8万元，而是按照保额比例，由A公司赔偿金额为9000元的1/3，即3000元;B公司赔偿金额为9000元的2/3，即6000元。

　　对于这类同一时间在多家公司投保的“重复保险”，我国《保险法》规定，除合同另有约定外，各保险公司只需要按照比例承担的方式分摊赔偿责任，投保者获得的赔付总数则不能超过构成有效索赔的损失总额。从投保人的角度来说，当然可以购买多份保单，但总保险金额最好不要超过保险财产的实际价值，否则就是拿钱开玩笑了。

　　附表：个别保险公司财产险一览

　　保险公司 产品名称 保险项目和金额 价格/年华安保险

　　华安爱家有约家庭财产保障计划主险：房屋：20万元附加险：室内财产：35000元室内财产盗抢损失：5000元管道破裂及水渍保险：5000元100元

　　平安保险

　　平安出租人家庭财产保障计划一房屋（及附属物）：10万元房屋装修：10000元家用电器/床上用品/服装/家具：10000元水暖管爆裂损失：5000元盗抢综合保障：5000元居家责任：10000元出租人责任：50000元租金损失险：5000元112元

　　太平洋保险

　　太平洋安福家庭保障经典版房屋：20万房屋装潢：5万元/5千元室内财产：5万元/5千元室内财产盗抢：5000元现金及贵重物品：1000元/500元便携式家用电器：2500元/1000元现金及贵重物品盗抢：500元便携式家用电器盗抢：1000元家庭人身意外伤害：30000元租赁费用保障：2000元104元

　　中国人保

　　家庭财产综合保险房屋及附属设施：20万室内装潢：5万室内财产损失：2万盗抢造成室内财产损失：2万盗抢造成现金、金银珠宝损失：5000元家用电器用电安全损失：10000元管道破裂及水渍造成室内财产损失：10000元家庭成员第三者责任：10000元144元