专病专保 健康险细分保障更充足

　　伴随上一周连续几天的“秋雨”，成都仿佛一下就进入了秋天，但一冷一热的天气也让很多老人和小孩出现了多种呼吸道疾病，医院也因此出现了人满为患的场景。而急性上呼吸道感染是一种发病率极高的病症，它不仅会给患者带来种种不适，而且还会产生一笔不小的治疗费用。对此，若提前购买一份合适的健康险，那么不仅可以改善急性上呼吸道感染患者的治疗条件，而且还会减轻患者的经济压力。

　　本报记者 杨雪

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　　健康险保障减轻经济压力

　　急性上呼吸道感染又称感冒，它的发病率极高，成人每年发生急性上呼吸道感染的次数约为两到三次，而儿童发病率更高，通常在六至八次。据了解，90%的急性上呼吸道感染都是由于病毒感染引起的，腺病毒、呼吸道合胞病毒、柯萨奇病毒等，如果诊治不及时或治疗不当，常常继发细菌感染，进而带来更多的治疗费用。

　　目前治疗急性上呼吸道感染的主要方法有三种，即对症治疗、病因治疗以及中医中药治疗。无论是哪一种治疗方法，都需要耗费一定的资金，而医保能够报销的范围十分有限，同时仅限于个别药物，对于检查费用以及其他方面的治疗费用无能为力。因此，如果个人要想进一步完善自身的医疗保障，最好提前购买一份合适的健康险。健康险虽然无法阻止急性上呼吸道感染的发生，但是却可以让患者第一时间接受最好的治疗，而无需纠结经济问题。

　　健康险通常包括医疗保障、疾病保障、住院津贴保障等，而抵御急性上呼吸道感染的侵袭，建议市民最好选择带有医疗保障的健康险产品。而商业医疗险根据给付形式的不同，可分为费用报销型和定额给付型。费用报销型医疗险是指保险公司按合同约定的情况，报销患者在医院里所花费的医疗费用。定额给付型医疗保险，是按固定金额进行赔付，而非实报实销。投保者可以根据自己具体的保障需求来合理挑选。

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　　健康险保障很全面

　　有人对社保和商业健康险做了这样的比喻：社保就像一辆车子的刹车，而商业健康险则是保险带和气囊，一份完备的保障计划需要社保和商业保险共同组成。健康保险，是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。目前在国内市场上销售最多的是重大疾病保险，而重大疾病保险是除意外险和养老险之外，消费者最该拥有的险种之一。重大疾病保险虽然不能防止被保险人患上疾病，但可以把因患病而导致经济压力的风险转移给保险公司。

　　据了解，自2014年保监会对重大疾病投保的保障范围进行重新规定后，目前市场上的健康险保障的疾病种类在7至40种之间。而今年8月，保监会正式发布《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》(简称《暂行办法》)，对个人税优健康保险产品设计及相关业务经营条件做出明确要求。其中，“带病投保”的全新规定、不低于80%的医疗保险简单赔付率、税前列支购买等多个关键词，也被认为将加速商业健康险的“春天”。

　　但对个人而言，并非购买保险的保障责任范围越大越好。据保险公司的相关负责人介绍，健康险保障的疾病越多，保费也越高。一般而言，选择健康险最重要的是考察条款中是否包含常见的心脑血管、器官性和老年性疾病，有了这三类，基本能满足一般投保人的需求。

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　　健康险寻求细化道路

　　有家族遗传史的相关疾病例如糖尿病也是高发的重灾区。据了解，日前，泰康人寿在天津推出了首款糖尿病健康关爱计划，该计划首次为糖尿病患者这一特定人群设计专属产品，提供糖尿病严重并发症保险，并提供了从“防”到“治”的整体健康管理解决方案。

　　我国糖尿病患病人群已突破1亿，潜在危险人群近6亿，糖尿病一旦罹患，绝大部分人可能终生带病生存，将是沉重的家庭及社会负担。而心脑血管、癌症、糖尿病等这几种高居榜首的疾病，一直探寻在社保以外能有更全的保障范围，更高的报销金额，这无疑能为社保做到有效的补充。

　　近两年来，保险公司开始对“专病专治”的险种试水尝试，不断细化单项险种的全面保障。这种尝试不仅表现在病种细化上，有些保险公司也正在积极与一些专科医院建立关系进行深度合作，为癌症病人建立一站式服务，这些都标志着健康险在未来险种细分、渠道细分上进入了一个崭新的阶段。