互联网保险为何热衷“奇葩险”？

　　大病险、寿险和车险是很多人对保险产品的理解，而随着互联网时代的到来，各种新奇的保险近年层出不穷，覆盖到人们生活的方方面面。失眠可以领保险，加班可以领保险，家里的熊孩子闯祸了，保险也可以理赔。这些“奇葩险”不但吸引眼球，也和衣食住行密切相关。凡是生活里可能发生的风险，未来都有可能由保险买单。

　　保险兜底各种“意外”

　　谁的生活里都可能遇到麻烦和问题，保险虽然不能改变风险，但发生问题时有没有保险心情会大不一样。

　　公司职员齐先生上周有点“背”。刚用半年的iPhone6掉到地上，屏幕碎出了几道裂痕。齐先生马上向维修点打听了一下，像这样碎得比较严重的手机屏，换一个要800多元。想起自己曾经投保过一份手机碎屏险，他试着在网上联系了一下保险客服，没想到下午就有保险公司合作维修点找到公司，帮他把屏幕换了，而从他屏幕的定损情况看，是在保险保障的1000元范围内，因此这次维修由保险公司买单，不用齐先生再单掏钱了。“这份保险保费原价100元，一次网上促销时购买的，只花了25元。”

　　齐先生的儿子也为他惹了个祸，踢球时把邻居的玻璃给打碎了两块。好在放暑假前，齐先生专门为“熊孩子”买了一份“监护人责任保险”，如果被保险人18岁以下的子女造成他人伤亡和财产损失、应由被保险人承担的经济赔偿责任，可由保险公司来负责赔偿。齐先生购买的这个熊孩子保险保费为50元，保险期限一年，保额为财产保2万元，人身伤亡保8万元。算算邻居玻璃损失，2万元保额肯定是足够了。

　　经常加班的齐先生上周还因此获得了保险的“抚慰”。他的手机定位功能记录下了他加班打卡时间，因此获得了10元的加班保险理赔金。想起明天要去厦门出差，飞机会不会晚点？今早的上班路上，齐先生琢磨着，还得提前在手机上买一份航班延误险。

　　睡不着可以领失眠保险

　　“这保险就跟给我定制的一样，睡不着也能领安慰金。”牛小姐半夜1点了还睡不着，在手机上从保险公司领取了5元补偿金。

　　现在只要下载“保险黑板擦”的APP，注册成功后就可以免费领取“失眠乐”。该保险期限为7天，根据保险条款，凌晨0点至1点之间用户在“失眠乐”产品评论栏有超过五个字符的有效评论补偿5元；凌晨1点至2点之间的有效评论补偿10元，保额最高70元。

　　像这样为生活中小事件买单的互联网创新保险还有很多，比如意时网的“保险黑板擦”里的“痘痘乐”保险也是免费领取，投保时只需上传一张投保人的面部清晰照片即可，保险期限为90天，在此期间，如果投保脸部新增痘痘，则每个痘痘补偿10元，总限额100元。同样，投保堵车、苹果手机碎屏也可以免费领取保险获得赔偿。

　　“其实保险已经成为一个线下服务的接入口了。”在意时网负责人王磊看来，互联网保险产品，已经延伸到生活领域的各个场景了。除了赔付，互联网保险能提供一整套解决方案，比如手机维修服务、医疗服务。从保险出发到入主线下服务，也符合“保险+互联网”概念。

　　天气、基因也能被保险

　　天有不测风云。国外有“赏樱险”等能为天气投保的险种，国内也有能为高温和雾霾承保的险种。比如去年，众安保险就有国内首款面向个人的气象指数保险产品37℃高温险。该产品每份保费10元，一旦被保险人所在城市出现37℃高温日累计天数超过约定免赔天数，则开始获得高温津贴补偿。

　　同样新奇的还有基因保险，投保399元即可做一次乳腺癌基因检测，获得1年期10万至30万乳腺癌及原位癌保险。快递寄送口腔黏膜取样，检测乳腺癌基因来降低中间环节成本，不借助保险，传统的基因检测至少在千元以上。

　　解密

　　新奇保险用社交数据精算

　　新奇的网络保险特点之一是价格便宜。但是很多人好奇，互联网保险保额不低，保险公司到底是如何定价和风控？

　　众安保险的精算负责人滕辉在精算行业已经有10年的工作经验。他告诉记者：以前的业务，数据只依赖于公司自身，现在的数据可能还会来自于合作方、股东方，甚至是互联网的社交数据和行为数据，定价需要整合更多参数，这些数据来自于保险体系以外。以信用保障保险为例，以前通常会用简单粗暴的以较高的价格承保。因为高费率可以弥补高损失，但现在可以做到分层。因为在传统方式下，只会看一个人的工作、学历、收入证明，但这些都可以造假。在加入互联网的数据之后，可以看到他的圈子里都是一些高消费或者实名认证过的人，对人群进行分层之后，就可以提供差别化费率。

　　以健康保障型保险为例，如果投保人的网络数据记录其“每天定时锻炼，健身计划周详，购买健康食品”，那么此人的身体基本状况一定好于“每天吃垃圾食品且从不锻炼”的人，前者遭遇各类疾病的几率要远远低于后者，两人投保的保费也会不一样。可是在传统保险框架下，两者很可能缴纳同样的保费。本报记者 傅洋 J004