如何将互联网大数据嫁接传统小微企业贷款？江苏银行主动落地小微客户的触网步伐正在逐渐提速。
7月6日，江苏银行总行小企业金融部总经理耿心伟透露，江苏银行与江苏省国税局发布了全省首款税银产品“税e融”业务。据了解，该产品基于纳税大数据进行纯信用的网贷发放，以“诚信纳税”客户（从纳税评级、按时缴纳情况、持续缴纳情况等维度进行定性）的历史缴税数据，自动核定不超过100万元的信用额度，客户可在线自助使用，随借随还。目前江苏银行已成功服务中小微企业客户超过500户，落地贷款超过3亿，目前户均贷款在60-70万之间。
本报了解到，该模式在江苏省内试点初步获得成功验证之后，江苏国税的数据平台也正在尝试与当地多家银行进行对接，与此同时，江苏银行业表示，该模式将在省内持续验证，一旦其可持续性获得验证，将为其省外复制提供良好支持。
国税局助力获客引流
2014年9月15日，江苏银行总行小企业金融部总经理耿心伟给江苏省国税局局长胡道新写了一封信，这封信件中言辞恳切地谈到了合作愿望，希望成为国税部门开放数据平台对接的试点能够实现“以税促贷，以贷促税”。邮件旋即得到了胡道新的重视。“国税部门自己也在思考转型问题，如何服务纳税人，双方一拍即合。”合作项目即刻立项。今年4月份端口对接系统开发完毕，审批调研风险防范一系列配套工作就绪之后，六月正式上线。
“客户通过登录网银和国税电子大厅，就可以在线申请贷款，仅仅只需要提供身份证号、工商营业执照、纳税识别号即可，纯线上审批，最快只需8秒。”耿心伟介绍，“除了税务数据以外，我们也通过一些外部信息数据的抓取，比如工商部门的公开信息，法院执行信息，还有一些公安系统、环保系统的公开信息作为企业增信的其他数据支持。”
打造全国复制样本
在耿心伟看来，就江苏银行既往的发展轨迹而言，“税e融”已经实现了三个突破：“首先是产品层面的突破，此前的小微企业贷款都未能实现纯线上化，因而从操作层面，手续方面确实存在许多重复环节，审批效率也存在许多提升空间，现在纳税数据作为教研的主要依据，数据的高质量使得这款产品有了纯线上化的基础，有机会发展成银行的拳头产品。而相应的，就是我们的渠道也得到了拓展，现在是纳税数据，未来也不排除和一些电商展开合作进行客户的引流，第三则是因为有了这款产品，银行实现了由PC端向移动互联网过渡的突破，顺应了市场大趋势。
模式的发展是否能做到可持续甚至是拥有一定的加速度，是目前江苏银行努力的方向。“目前先在开放的情况下压着做，慢慢试错，把模型彻底试验出来之后，再尝试省外复制。当下转化率我们主动控制在25%。”耿心伟指出，所谓转化率即指用户通过“税e融”成功申请的额度在申请总量中的占比，“纯线上的审批模式对我们来讲还是首次尝试，因此无论是从打分卡的设置还是转化率的控制我们都相对审慎，发展和风控两头都不能少。做好江苏省内业务，对将来省外模式的复制推广也能构成一个良性支持”。
耿心伟表示，目前最关心的是该系统的引流情况及转化率，而对于“税E融”新增的获客，江苏银行会进一步进行深度的沟通服务，“完全是根据客户需要或许经过沟通之后给予更多的线下贷款，或许能够提供各类中间收入服务，比如理财、结算、财务顾问等等，以往的客户经理的销售角色变成了售后服务。”
耿心伟表示，江苏小微企业成长的土壤较好，经过测算整个江苏100多万户符合条件的，江苏银行在江苏有超过500个网点，整个市场大有可为，并表示在模式成熟之后，也会考虑客户的进一步下沉，比如企业持续期限放宽到一年等等。
（陈蓉霞）
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