消费者：防癌险保终身的太少 精算师：风险太高

　　“买保险首先就得买重疾险，重疾当中癌症最可怕，如果想要保费便宜些，就首选防癌险。”在被朋友灌输了这样的理念之后，从事IT工作的杨力（化名）到保险网销平台准备选购防癌险，结果他发现，保终身的防癌险产品实在太少，没有什么可选择性，同时，要比较产品的价格却有点难。

　　风险太高

　　“我想要能保终身的防癌险产品，在网上找了一圈儿，却发现这类产品太少了，没有什么可供选择。”杨力对《证券日报》记者“吐槽”。

　　在某大型网销保险平台，记者查询发现，目前在该平台销售的专门保癌症的产品共有31款，但可以保终身的产品仅有一款，即海康人寿的终身防癌保障计划。经过多方搜寻，记者在另一网销平台发现，泰康人寿也推出了一款终身防癌保险。其他保险公司推出的多款防癌险为保障期限1年的消费型产品，保费不返还，还有不少产品虽然宣称提供长期防癌保障，但保障期限也仅有5年或10年，有的产品是规定了只保到一定的年龄。

　　不过，业内人士表示，由于防癌险属于健康险，保险条款比较复杂，因此，网销渠道上的产品可能不多，有的公司在个险和银保渠道也推出了保终身的防癌险产品，但从行业整体来看，可保终身的防癌险仍是凤毛麟角。

　　对此，某寿险公司精算师坦言：“最近几年国内的癌症发生率一直在上升，终身防癌属于风险较高的产品，再保险公司也都不愿再保证费率不变，保险公司也不敢轻易涉足。”不过，为了在保障型产品市场上争取更大的竞争力，也有越来越多保险公司敢于尝试，据透露，华泰人寿也即将推出一款保终身的防癌险。

　　《2015中国肿瘤登记年报》显示，过去十年间，癌症发病率一直呈上升趋势，男性肺癌高发，女性乳腺癌高发。就北京市而言，数据显示，2012年平均每天有110人被确诊为癌症，恶性肿瘤已经连续7年成为北京人“头号杀手”。从死亡率来看，2013年，北京市户籍人口死因前三位是恶性肿瘤、心脏病和脑血管病，三者导致死亡人数共占总死亡人数的74%。

　　保险公司的理赔数据也说明了这一点，泰康人寿重疾理赔数据显示，因恶性肿瘤（癌症）发起理赔的占比为58.3%，高居重疾发病率榜首。从死亡率来看，从高到低依次是肺癌、肝癌、胃癌、食道癌。

　　价格相差可近两倍

　　除了可供选择的产品种类较少之外，在一些网上交流平台，常被消费者吐槽的另一问题即每款健康险产品的设计都不一样，不是标准化的，因此，很难进行价格比较。

　　这一点得到了业内人士的认同，个性化、差异化是寿险产品的特点之一，也是寿险产品对网销平台持开放态度的原因之一。“和车险产品标准化程度较高的特点不同，健康险产品大多不一样，消费者不容易直接进行价格比较，因此，险企不怕比价平台的存在带来价格战。”某寿险公司营销总监陈先生对《证券日报》记者表示。

　　不过，如果仔细分析比较，还是会发现部分保障较为类似的保险产品价格相差较大，有的价差甚至将近两倍。以记者看到的3家保险公司的终身防癌险产品为例，在20年期缴方式下，皆可以为30天以上的人群投保，如果被保险人在1周岁以内，保额均为10万元，根据测算，3家保险公司的终身防癌险价格分别为390元/年、648元/年和950元/年。可见 ，在保障期间、保险金额、缴费方式和投保人情况基本类似的情况下，不同寿险公司的产品价格相差仍然较大。

　　价格固然是消费者选择产品的标准之一，但是在价格之外，每款产品还有自己的特色。例如，海康人寿和华泰人寿的产品均保原位癌，当投保人罹患原位癌时，险企将按照保险金额的一定比例予以赔付，同时癌症保障继续有效；同时，华泰的终身防癌险在保终身的前提下，如果被保险人年满65周岁且未出险，险企就将全部保费返还投保人，保障继续有效直至身故，这种模式在此前尚未出现。

　　满足个性化需求

　　在产品的个性化、细分化时代，防癌险逐步出现多个分支，尤其是在网销平台，有的主打保障全、门槛低，有的则专门针对老年人，有的专门针对某一人群的高发疾病提供相应的保障。可以说，没有最贵与最便宜之分，只有最合适之说。

　　例如，在传统防癌险产品中，原位癌都属于免赔范围。“因为从医学上来说，原位癌没有形成浸润和转移，不符合癌症的特点，所以它并不是真正的癌症。”某寿险公司负责人表示。但随着防癌险产品的演变，越来越多的防癌险产品将原位癌纳入了保障范围。在前文所述某网销平台的31款防癌险中，有泰康人寿、富德生命人寿、中德安联等7家寿险公司提供的产品将原位癌纳入保障范围，被保险人罹患原位癌之后，险企将按照一定保险金额进行赔付，同时癌症保险继续有效。

　　同时，在网销平台，还有专门针对老年人、女性等特殊人群的防癌险产品。例如，复星保德信、众安保险、中国平安等险企推出了专门针对女性的乳腺癌、子宫癌等保险产品；人保寿险、富德生命人寿、太平人寿等险企还推出了保费返还型防癌险产品； 还有复星保德信等险企推出了专门针对老年人的防癌险产品。整体上看，消费者逐渐拥有更多的选择：如果希望价格低一些，重点针对高发风险，那么就可以选择保障责任比较单一、明确的产品，如果希望保障全面，也能找到相关产品在售，但保费可能较高。