赴港买保险 需考虑理赔风险

　　香港是不少内地游客旅行的主要消费目的地之一，而除了购物消费外，近年来内地游客赴港购买保险也成为了新的消费“热点”。

　　近日，香港保险业监理处公布了一组行业数据，记数据显示，2014年香港的保险公司向内地访港旅客发出159609份保单，保费总额为244亿港元，平均每张保单保费约为15万港元。

　　香港保险业一季度保费增16%内地访客贡献近两成

　　根据香港保险业监理处近日公布的统计数据显示，2015年一季度，香港保险业毛保费总额为948亿元(港元，下同)，同比增长16.1%。

　　其中值得关注的是，内地访客保单新保费为68亿元，占香港2015年一季度个人业务的总新造保单保费(364亿元)的18.7%。根据香港保监处此前公布的数据，2014年香港向内地访客所发出的新造保单保费为244亿港元，占2014年个人业务的总新造保单保费(1136亿港元)的21.4%。

　　“港式保单”好在哪儿？保费更低保障更多

　　“港式保单”有哪些吸引人的地方？在详细询问了保险业内人士后，记者为您总结了“港式保单”的几大优势。

　　从保费上来说，同类型保险产品，香港保险产品的保费比内地保险产品便宜了20%～40%。若购买寿险再附加重疾险，附加险的保费有可能仅为内地保险产品的一半，甚至1/3。

　　在承保限制上，香港保险产品的投保年龄限制略高于内地保险，且在重疾险承保对象中并未限制植物人、原位癌患者、自闭症等疾病患者投保。相比内地的保险产品，此类人群大多无相应健康类型险种的投保渠道。

　　在保障范围上，就健康险、重疾险而言，内地保险的保障范围由起初的30种扩大到了60种，其中绝大多数产品可覆盖40～50种重疾类型。而香港的保险产品涵盖了50种以上的健康、重疾险，个别险种保障病症更扩大至100种之多。

　　在投资收益率上，香港保险产品，尤其是分红险的投资收益相对内地要高一些。甚至连不少重疾险产品也是有收益的，年化收益率甚至可以达到5%左右。

　　在社保与商业保险的配合度方面，内地社保与商业保险遵循补偿原则，在同时拥有社保和商业保险的情况下，两者不能重复报销。而香港的医疗险赔付通常不剔除社保，其医疗险的理赔不会抵消各地单独的保险福利。

　　优势虽多劣势也不少汇率理赔都有风险

　　虽然在香港买保险可以享受到比不少内地保险产品更多的“福利”，但由于条款、合同等方面的区别，“港式保单”的风险还是不可忽视。

　　首先，投保人、被保险人及见证人必须亲自赴港，要在香港签署保单才获得香港法律保障。若被保人为未成年人，则被保人可不用到香港签约。若保单签署地不在香港，保单的有效性不受保障。

　　其次，汇率变动风险。购买香港保险产品一般通用的是港币或美元，遇上港币、美元贬值，理赔数额与收益数额可就千差万别了。

　　第三，法律差异。在不同的法律规定下，保险报案和理赔都有巨大差异。

　　第四，缴费风险。内地消费者可在香港开立银行账户，使用银行自动转账缴费。但是要记得常常使用，以避免长时间不用账户被冻结，解冻手续还是要到香港亲自办理的。

　　第五，保单后续服务。身居内地购买了香港保险，后续诸多事宜如受益人变更等需亲赴亲办的手续都不如在内地办理便利。

　　最后是理赔风险。若在内地就医，只有就医于保险公司指定的签约医院才能获得赔偿。尽管内地地级以上城市都有与香港保险公司合作的医院，但实际摊到身边的少之又少，非大城市的消费者可要好好算算这其中的成本差额了。

　　据《成都商报》

　　本文来源：金黔在线-贵州商报