银行发行信用卡种类超3000款 实际门类低于15种

　　此外，某股份制银行信用卡号称“每周*刷卡半价”，但实际上北京地区参与活动的仅一家连锁餐饮企业下属的一家门店

　　■本报记者 张 歆

　　3000<15！

　　这看似荒谬的不等式背后，其实描述了银行信用卡发行中同质化竞争的尴尬。

　　据《证券日报》记者测算，银行发行的信用卡种类超过3000款，但实际门类不超过15种。

　　本报记者还发现，很多的所谓信用卡优惠名不副实。某股份制银行信用卡号称“每周*美食半价”，但实际上北京地区参与活动的仅一家连锁餐饮企业下属的一家门店；此外，在记者刷卡消费后，收到了银行短信通知“送20元手机充值券”，《证券日报》记者按照链接和指引一步步完成银行手机APP的下载和绑定操作后却发现，由于赠送活动实为秒杀，能够成功领取手机券的概率不足万分之一。

　　同质化竞争

　　《证券日报》记者登录各家银行的信用卡网站查询发现，工、农、中、建、交五大行合计发卡近千款，其中建行发卡种类最多，农行、工行和中行的产品数量比较接近，交行相对较少。

　　股份制银行的信用卡种类相对而言差距比较大，卡片种类较多的为招商银行（包括区域联名卡在内），有200多款，较少的银行也有六七十款。如果按照平均每家90款信用卡大致估算，国有大行和股份制银行合计的信用卡种类达到2000款。

　　数据显示，城商行和农商行中，已发行信用卡的银行约有70家，发行种类比较多的可以达到六七十款，比较少的则仅有不足10款，但由于发卡行数量众多，合计的发卡种类也能有近1000款的规模。

　　而融360网站统计的仅21家银行（5家国有大行、9家股份制银行、5家城商行、2家外资行）的信用卡种类就高达2196款。这一数据也从侧面引证，合计3000款信用卡仅是保守估算。

　　虽然信用卡种类名目繁多，但其实服务内容大多十分相似。《证券日报》记者对比对家银行相关产品发现，信用卡实际的门类不超过15种，主要包括商旅卡、特色主题卡、航空卡、超市/商场购物卡、车主卡、网络联名卡、大额取现卡、学子卡、公益卡、高端卡等。

　　“现在从我们掌握的选卡数据来看，多数人对于价格比较敏感，关注是否收取年费以及信用卡的具体服务内容；此外，也有大量的客户喜欢联名卡，客户可以根据自身的情况选择适合自己的联名卡种类”，一位第三方数据分析平台有关人士对《证券日报》记者表示，“不过，银行的产品确实大同小异，例如，大中型银行几乎都有航空卡，优惠多以里程奖励为主，银行之间的竞争也只是拼优惠、拼补贴，独特性并不算高。”

　　或许是由于各家银行信用卡服务内容的大同小异，信用卡发行量的增长也进入了瓶颈期。央行上周发布的数据显示，截至第一季度末，全国银行卡在用发卡数量为49.99亿张，较上季度末新增0.63亿张，环比增长1.28%，增速较上季度放缓2.71个百分点。其中，借记卡在用发卡数量为45.40亿张，环比增长1.32%；信用卡在用发卡数量为4.24亿张，环比下降6.88%；借贷合一卡在用发卡数量为0.35亿张。全国人均持有银行卡3.69张，其中，人均持有信用卡0.31张。

　　不过，《证券日报》记者注意到，已发行信用卡的消费能力仍不容小觑。截至第一季度末，信用卡授信总额为6.23万亿元，同比增长29.79%；信用卡应偿信贷余额为2.55万亿元，同比增长35.49%，较2014年第四季度末增加0.22万亿元，环比增长9.34%。信用卡卡均授信额度为1.47万元，授信使用率340.99%，较上年同期上涨1.72个百分点。信用卡逾期半年未偿信贷总额为286.72亿元，环比下降19.83%，占信用卡应偿信贷余额的1.12%，占比较上季度末下降0.41个百分点。

　　优惠“掺水”

　　在残酷的同质化竞争面前，银行争夺客户的手段也是五花八门，甚至出现了“动作变形”——在所谓的优惠中“掺水”。

　　目前，多家银行推出了形形色色的半价优惠活动，由于折扣较高，确实吸引了市场关注。

　　但《证券日报》记者发现，一家股份制银行推出“星期*刷信用卡半价”优惠，但实际上北京地区参与优惠活动商家仅是一家连锁餐饮企业下属的一家门店。

　　事实上，近年来有关信用卡服务、积分兑换、过度营销、收费过高的投诉一直居高不下，而目前随着手机银行重要性的上升，部分银行在移动端也出现了宣传误导。

　　《证券日报》记者日前在使用某股份制银行信用卡刷卡缴费后收到银行短信通知，内容称，“送你20元手机充值券，详情戳……”，但记者点击短信链接发现进入了手机APP下载界面，完成下载后又被要求进行绑定，全部按要求完成后记者才发现，所谓的手机充值券每天仅200份，需要在每天上午十点进行秒杀，而且只能在6月15日之前领取（记者6月2日收到短信并完成下载，在截止日期前大约还有不足3000份手机充值券可以被秒杀）。但相对于该行数千万名的信用卡客户数量，普通客户能够成功领取该款见面礼的概率不足万分之一。而且，这种万分之一的领取可能只有完成下载后才能被客户发现，所谓“送话费”实为隐蔽性很强的误导。

　　拉升业绩

　　不可否认的是，目前信用卡业务对于银行还是有较高的业绩贡献度的。

　　“信用卡客户的忠诚度很高，其能够使用的衍生服务也很多，包括存款、理财、甚至个贷等多个方面”，某国有大行个金业务部有关人士对《证券日报》记者表示。

　　建设银行2014年年报显示，去年该行信用卡累计发卡6593 万张，新增1392万张；实现消费交易额16580.811亿元，增幅为30.23%；信用卡贷款保持较快增长态势，较上年增加605.01亿元，增幅为22.52%。

　　招商银行去年年报也显示，该行银行卡手续费比2013年增加45.85亿元，增长55.18%，主要受信用卡分期收入和POS机收入快速增长影响。截至2014年年末，招行信用卡累计发卡 5981万张，流通卡数为3164万张，报告期内增加599万张。截至2014年年末，该行信用卡流通户数为2607万户，较2013年年末增长22.68%；2014年累计实现信用卡交易额13313亿元，同比增长41.58%；流通卡每卡月平均交易额为3913元；信用卡循环余额占比28.27%；信用卡透支余额为2196.867亿元，同比上升41.71%；2014年信用卡利息收入达118.44亿元，同比增长33.75%；信用卡非利息业务收入达121.17亿元，同比增长55.21%；不良率为0.94%，较上年年末下降了0.04个百分点。