互联网金融急需破解“进村难 ”

　　我国广大的农村经济如今面临融资难、金融服务不足的困境。日前发布的《2015中国农村互联网金融报告》表示，国有商业银行网点在农村不断收缩，传统金融机构难以满足“三农”需求。专家指出，在经济转型升级倒逼金融改革的大背景下，“互联网+金融服务”急需“上山下乡”，以弥补农村金融的短板，激发农村经济的活力。　

　　农村仍是金融“半荒地”

　　当前，我国农村经济发展需要大量金融支持，比如多种产业需求快速增长、基础建设资金需求趋旺、农业结构调整资金需求大幅增长等。但在现实中，却遭遇金融机构网点减少、覆盖率下降、金融供给不足、竞争不充分等瓶颈。

　　由一亩田集团研究院发布的《2015中国农村互联网金融报告》显示，国有商业银行的网点在农村不断收缩，农村信用社成为支农的主力军。此外，传统金融机构不仅难以提供支持“三农”的金融服务，反而使得资金流出农村。

　　而最大的瓶颈在于资源配置的扭曲以及低效率。《阿里农村互联网金融报告》分析称，稀缺的金融资源被“农业大户”、“龙头企业”等“不差钱”的经济单位占用。由于存在层层上报和逐级审批，政府支农资金的时效性大打折扣，金融活动变成了“慢牛拖快车”。

　　像小微企业一样，农村金融也面临融资难且贵的尴尬。“从经验和调研的情况看，农村金融的核心问题仍在于信贷。对于农民而言，这一问题更多地体现在贷款的可获得性和价格。对金融机构而言则是贷款风险和收益。”《阿里农村互联网金融报告》指出。

　　服务成本高企不下

　　金融荒地的出现，与我国许多农村经济发展状况有关。《阿里农村互联网金融报告》表示，在农村地区经济空心化、农民文化程度不高、财务信息匮乏以及抵押品不足的背景下，资金供需不平衡的矛盾将长期存在。

　　农村金融服务成为难啃的骨头，一亩田集团CEO邓锦宏分析说，一是因为农村家庭资产信息化程度低；二是农业生产和交易的不确定性较高，从而偿债能力具有不确定性；三是缺乏有效的资产评估机制；四是交易双方没有信用累积。

　　农村经济基础薄弱，信息闭塞、资金匮乏的现状，也使得金融服务成本过高。有关统计显示，中国农村人口众多与地广人稀并存，物理网点的建设成本高，覆盖人群有限。经过多地调研，一家标准的物理网点的成本通常接近200万元人民币/年。

　　传统金融在农村难显身手，但互联网金融却大有可为。有关报告认为，互联网金融将通过自身的草根、快速等多重优势，真正将金融服务嵌入到农村经济的各个环节，缓解资源错配，改善配置效率。

　　专家表示，电子商务高频、小额、快速的特征与中国农村传统的一家一户经营模式高度契合。当“电商化”达到一定程度后，互联网金融便能利用电商平台沉淀的数据嵌入农村新经济。在农业部农村经济体制与经济管理司司长张红宇看来，互联网金融在传统的金融供给和需求的平衡之间，提供了成长性和革命性的巨大空间。

　　“上山下乡”分步实施

　　现在，庞大的网民数量为农村互联网金融发展提供了巨大空间。“农村的互联网普及率已接近30%，有人形象地说，我国农村网民总数相当于一个俄罗斯。”中国（海南）改革发展研究院院长迟福林说。

　　对于互联网金融进村，《2015中国农村互联网金融报告》指出，大数据资源，将成就大信用金融。中央财经领导小组办公室副主任、中央农村工作领导小组办公室副主任韩俊表示，大数据提供了风险控制的有效手段。

　　许多工作将分步实施。《报告》称，未来农村互联网金融需要充分利用互联网优势，全面丰富农村互联网金融产品，整合农村闲散资金和小资金量，以农村资金助力农村经济发展，全面释放农村金融需求，促进农村经济发展，助力农业产业链发展。

　　可以预见，未来互联网金融将丰富农村金融供给。专家建议，应加快农村互联网金融保障制度建设，完善农村互联网的监管机制，加快互联网金融相关立法。