5家民营银行全部拿到“通行证”

　　昨日，浙江银监局发布通知，正式批准浙江网商银行开业，这也标志着首批获批的五家民营银行已全部开业。浙江网商银行行长俞胜法表示，网商银行将成为中国第一家完全跑在“云”上的银行，同时网商银行将服务于中小企业，尤其是与电商相关的企业。

　　网商银行开先河 采用自主研发系统

　　据俞胜法介绍，网商银行要做一家真正的纯互联网银行，也是中国第一家完全跑在“云”上的银行。同时，网商银行的核心系统将全部基于阿里自主研发的分布式架构的金融云计算和数据库产品，这在国内银行中也是第一个。

　　对于这样的架构，俞胜法表示，其优势在于可以在保持高效的同时大幅降低运营成本。商业银行每年在IT系统的软硬件采购上要耗费上亿资金。网商银行首席信息官唐家才表示，系统上云后，网商银行可以大幅降低系统成本，并且随着业务扩大，金融云成本优势还会不断显现。

　　除了跑在“云”上，网商银行的另一项核心能力是大数据能力。阿里系旗下的蚂蚁小贷通过大数据和互联网技术解决小微企业融资难的实践已经开展五年之久，通过这一技术可以更加准确地对企业进行授信，让更多的中小企业获得贷款。

　　首批五家民营银行 现已全部开业

　　在此之前，深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行和天津金城银行四家民营银行都已经获批开业，作为首批获批的五家民营银行中的最后一家，浙江网商银行也吸引了众多业内人士的关注，而在昨日获批之后，五家民营银行都已经全部开业。

　　跟其他民营银行类似，网商银行也将目光瞄准了中小企业客户。据网商银行方面人士介绍，网商银行将以纯互联网方式运营，不设物理网点，不做现金业务，也不会涉足传统银行的线下业务如支票、汇票等。

　　“网商银行永远不会去碰那20%的高价值客户群。”俞胜法表示，网商银行的定位非常清楚，就是要做金融体系的有益补充，坚决服务“长尾”客户，尤其是广大的小微网商、个人创业者和普通消费者，特别是其中的农村消费群体。以贷款业务为例，网商银行非常明确不会做500万元以上的贷款业务。

　　俞胜法表示，金融的长尾市场有着巨大的潜力，网商银行一家远远不能满足。正是基于这样的判断，网商银行将延续蚂蚁金服的平台化思路，搭建同业平台，联手更多的金融机构，共同为广大用户提供服务。通过把网商银行的技术和数据能力分享给更多金融机构，去真正促进普惠金融的实现和发展。

　　本报记者 王鑫

　　今日关注·解读

　　民营银行有啥不一样？

　　随着浙江网商银行获准开业，我国首批试点的五家民营银行已全部拿到开业“通行证”。被社会各界寄予厚望的民营银行与传统银行有哪些不一样？传统银行的弊病在它们身上是否得到改变？它们如何探索破解小微企业融资难题？带着这些疑问，记者走进首批民营银行。

　　【用户体验至上】 几分钟办完贷款

　　互联网追求用户体验的风格充分体现在产品设计上。微众银行推出的首款小额信用贷款产品“微粒贷”，具有“无抵押、无担保、随借随还、按日计息”等特点。借贷额度为2万至20万元，从审批到放款，只需要几分钟的时间。目前通过手机QQ邀请客户开通使用。

　　用微众银行董事长顾敏的话说，“我们更愿意被看作是一家拥有银行牌照的互联网平台。”

　　上海华瑞银行的客户可以根据自身喜好，自主选择账号，同样新意十足。12位的账号，除第一位数字外，之后11位数字可以自主选择，生日、微信号、QQ号等均可设为账号。

　　“其实前端越简洁，后台需要做的功课就越多。我们的产品设计就是抓住客户的痛点，让客户没有停滞的感觉。”微众银行副行长黄黎明表示。

　　背靠阿里巴巴的网商银行也是一家网络银行，金融服务采取全流程网络操作，可为电商平台的消费者和经营者提供数据化、规模化、批量化的服务。

　　【“民营基因”优势】 瞄准小微企业融资“痛点”

　　抵押物不足贷不到款、利率过高吃不消，针对中小微企业融资难、融资贵的“痛点”，各家民营银行都发挥各自的“民营基因”，从中小微企业的需求入手提供服务。

　　“我们发挥民营银行人头熟、信息灵的优势，着重对产品好、市场好、信用好的中小微企业提供信用贷款，不需要拿房产、机器设备作抵押。”温州民商银行副董事长徐志武介绍，温州民商银行主打信用打款，中小微企业的贷款利率基本在8%至9%，低于当地其他金融机构的利率水平。

　　注册地在上海自贸区、以科技创新型企业为主要服务对象的华瑞银行则在探索投贷联动的模式。据了解，华瑞银行已经设立了“科创金融服务中心”，与风险投资机构合作，共同推进投贷联动模式，首笔5000万元科创型企业融资已成功落地。

　　在传统银行业饱受诟病的乱收费方面，民营银行在极力缩减收费。民商银行明确表示，只收取工本费等与成本投入有关的费用，绝不利用贷款捆绑收取额外费用。华瑞银行则推出“三免三减半”的政策，免各类工本费、免账户管理费、免结算手续费，票据承兑手续费减半、票据托收费减半、代理查询费减半。

　　【经营模式创新】 新坛子不能装老酒

　　在五家民营银行中，天津金城银行定位为“公存公贷”，即只对法人不对个人。这项传统业务怎么做出新意？面对记者的疑问，天津金城银行行长吴小平表示，“我们从未想过在新坛子里装老酒，如果民营银行做成了传统银行，就算是失败了。”

　　他表示，在经济下行压力增大的背景下，与零售业务相比，对公业务风险较大，易受经济周期的影响。金城银行选择财政金融、汽车、医疗、旅游、节能环保等抗周期性强和成长性好的行业作为突破口，力争细分市场，做精做细。“另外，传统银行做个体，我们做群体，利用互联网平台进行批量化操作，可大大降低成本。”

　　不大规模地铺设网点是几家民营银行的共识。微众、网商两家互联网银行已明确表示不会设立物理网点，金城银行也表示不会走铺设网点的道路。

　　今日关注·延伸

　　民营银行：

　　成长路上还有几多烦恼

　　今后民营银行成长路上还有不少烦恼。在当下银行竞争日趋激烈，注册资本几十亿元、不依靠网点的民营银行要想脱颖而出，需要迈过几道坎，才能不负社会各界寄予的破解融资难题、助力实体经济的厚望？

　　烦恼一：如何破题“融资贵”？

　　长期以来，我国银行业以大中型银行为主，大银行的特性使其天然愿意服务大客户，难以满足小微企业的需求。因此，外界十分期待民营银行带来的“新风”，能吹散困扰实体经济“融资难、融资贵”多年的阴霾。

　　“在对客户信息无法全面掌握的情况下，没有办法用很低的利率去覆盖风险。”网商银行行长俞胜法坦言。

　　专家认为，在浩如烟海的大数据面前，如何有效发掘潜在信贷客户并控制风险，是目前民营银行需要迫切解决的问题。

　　中央财经大学教授郭田勇说，随着今后民营银行进一步发展壮大，面对线上线下海量的用户，如何能够低价格吸引客户、实现普惠金融是摆在民营银行面前的一大课题。

　　烦恼二：如何“生得下养得好”？

　　当下，银行“躺着挣钱”的好日子一去不返，不仅银行间同业竞争激烈，而且网贷公司等一些非银行类型的金融机构，也在对银行信贷业务形成压力。最近一次降息，央行将存款利率上浮空间扩大为基准利率的1.5倍，利差逐步缩小。今年一季度，大行利润增速下滑到5%以内，股份制银行大多下滑至个位，民营银行前路艰难显而易见。

　　都说船小好掉头，民营银行积极抢滩“互联网＋”，拓展了不少获客渠道。但与此同时，在注册资本有限、网点少、资金成本高等问题困扰下，如何确保持续的放贷能力成为摆在面前的难题。

　　另外，尽管各家股东看重的是民营银行的可持续增长能力，但资本追求回报无可厚非，不求盈利是不现实的。

　　“金融的长尾市场有着巨大的潜力，5家民营银行远远不能满足。因此需要更多民营资本进入，构建多元化的银行竞争格局，真正促进普惠金融的实现和发展。”郭田勇说。

　　烦恼三：如何直面监管压力？

　　在“互联网＋”的浪潮下，民营银行的金融创新层出不穷，而金融监管既不能墨守成规，也不能忽视风险。

　　在民营银行与互联网高速融合的过程中，“远程开户”关乎网络银行业务落地、低成本吸收存款等问题，这使得不少互联网企业加大对生物识别的研发力度；但与此同时，由于实际应用中生物识别技术尚未成熟，“远程开户”风险未得到充分论证，监管部门一直没有对此“松口”。

　　中国人民银行支付结算司副司长樊爽文表示，未来对远程开户要坚持标准先行，需要制定人脸识别技术标准和在此基础上的金融行业标准。“只有这两个标准有了，监管才能放心。”

　　“对于刚刚成立的民营银行这类特殊机构，应该给予特殊的监管政策，比如放松存贷比的监管、给予税收优惠等。”温州民商银行股东之一、华峰集团副总经理翁奕峰表示，“民营银行在蹒跚学步的时候需要得到一定照顾，等学会走路即可去掉拐杖。”本组稿件除署名外均据新华社