小米“圈地”互联网金融

　　互联网金融喊了很久，“2+X”格局下小米金融正式上线，成为“X”队伍里最受关注的公司之一。“2”是指阿里巴巴和腾讯，这两家早已先发制人开展互联网金融业务。

　　继去年BAT（百度、阿里、腾讯）三巨头、京东等在互联网金融领域展开“火拼”后，已站上互联网“第四极”的小米科技又掀起了第二波金融圈地潮。第一步推出的是小米金融的基础性产品。5月11日，小米金融宣布正式上线，首期推出“小米活期宝”理财产品，由合作伙伴易方达基金旗下“天天理财”货币基金提供管理。小米手机用户可通过更新MIUI开发版系统或在小米应用商店下载“小米金融”APP的方式使用。

　　避免同质化竞争

　　它与余额宝有什么区别？基金一上线，人们常问的第一个问题就是这个。一位余额宝用户告诉记者，现在来看，它只提供理财4%-5%的年收益产品，略高于余额宝，对我来说没有任何吸引力。

　　但其实，理财产品只是小米金融的第一步。在公司的新闻稿里宣布：“小米作为全球估值最高的非上市公司之一，在金融领域目前还只是小试牛刀，小米金融希望成为互联网巨头公司进军金融领域新的引领者。”小米手机销售量目前在国内智能手机市场中销量排名稳居第一，也是全球第三大智能手机制造商。

　　只有收益率的对比吗？当记者采访小米金融媒体负责人徐洁云，问到如何避免同质化竞争时，他首先就说：“我很确定地说，小米金融绝对不止是理财产品，很快我们就有其他金融服务提供。”

　　除“小米活期宝”之外，近期小米金融还将很快在信用贷款、股指基金、证券业务等领域推出更多金融服务。

　　实际上，小米科技联合创始人、副总裁洪锋表示这才是小米的目标，“我们希望搭建一个智能金融平台，帮助优秀的金融合作伙伴找到优质客户，同时帮助我们的用户更便捷、高效地赚钱和借钱”。为了避免理财产品同质化竞争，小米表示，新成立的金融部门计划提供其他产品，如指数基金、证券经纪和贷款等。

　　只有小米硬件用户能使用吗？徐洁云告诉记者，一亿多小米手机系统用户，再加一千万使用系统的其他手机用户，再加只要能兼容的安卓手机用户。

　　“硬件方面和手机系统是小米独有的，阿里巴巴和腾讯目前没法提供优势的产品方面，若能推荐合适基金，挺有趣的。”一位投资人告诉记者。

　　另外，业内分析，小米上线基金目前选择推出的时机并不十分有利，正值股市的大牛市，比较难以吸收资金。同时，余额宝已经先发制人、大量的商户和消费者已经被吸引到上面，形成消费习惯。

　　其实在小米金融之前，小米已经拥有了类金融的支付和虚拟货币业务。小米拥有虚拟货币“米币”业务，也有绑定银行卡、手机充值等在线支付业务，还有办理信用卡等平台导流业务。

　　小米还投资了P2P贷款平台积木盒子。在新版测试的MIUI中，小米账户下已经有了一个小米钱包功能，通过小米钱包可以购买货币基金和其他理财产品。

　　业内传言，小米金融团队人员许多都来自支付宝，在支付和互联网金融产品设计上相当有经验，金融团队目前在MIUI团队之下，应属小米科技七个创始人之一的洪锋管理。

　　想与传统银行合作

　　“我们的定位：做最好的个人金融服务。”小米旗帜鲜明地宣布。

　　“我们认为中国缺三家银行：一家很好的投行，一家很好的零售行，一家很好的农村行，小米希望有机会为零售金融做些贡献。”小米公司这样定位。

　　具体做什么呢？洪锋表示，小米金融专注于零售金融业务，主要为消费者提供贷款和理财服务，希望通过数据化的征信和运营体系，以极低的成本、杰出的风控能力和极致的用户体验打动用户。

　　更进一步，在其公开文件中，小米公司进一步拓展了业务范围的描述。“围绕个人金融需求来提供服务，包括但不限于：投资理财、贷款、证券、保险等。但是我们要提供的是一种体验，再细化就是简单、便捷、安全、统一、高性价比。”

　　怎么做呢？“小米金融致力于做好两件事：打造平台、建立征信系统。”他表示，小米希望打造统一、便捷和安全的金融服务体验，推出具有高性价比的金融产品，小米将通过与优秀合作伙伴合作的形式来提供服务，同时使用大数据分析、机器学习等技术手段提高个人征信效率。

　　洪锋表示，小米金融并不会端到端地将金融服务重新做一遍，而是和现有的合作伙伴开展合作，用极低的成本改变现有的金融模式。

　　小米金融总经理王安全表示，小米金融将自己定位成一个平台，并且打通与其他平台之间的对接。用户只要登录小米金融，就可以管理所有资产。比如小米金融不仅是要打通银行账户，还希望可以对接证券账户、保险账户等等。

　　最关键的问题是，与谁合作呢？传统金融机构。洪锋表示，小米做金融更多的是希望与金融业内伙伴进行合作，凭借先进的技术和大数据处理能力降低中间成本，“我们更了解我们的用户。”

　　“我们完全认同传统金融机构已经取得的成就，但在新的时代、新的客群、新的需求面前他们也需要跟我们合作，完成转型升级，我们金融的做法是典型的‘互联网+’。”小米金融称。

　　做征信提供商？

　　小米为何会涉足金融领域？小米做金融的动力是什么？徐洁云告诉记者，并不是因为使用小米硬件时，必须使用小米金融服务才能进一步操作，而是小米主动发现用户有贷款、投资等金融服务需求，所以主动进入互联网金融领域。

　　实际上，小米硬件虽然卖得很火，但其实并不盈利，而小米金融将可以将一亿多用户变成真实收益。小米也毫不讳言自己的盈利模式，公司介绍小米金融时就说，“基于小米的海量互联网用户和数据增值业务，小米本身是‘硬件引流，软件搭台，服务赚钱’的模式。”

　　因此，能赚钱的是大数据所带来的增值服务，而这正是中国征信体系建设的关键。

　　“零售类金融服务在国内尚不发达，主要受限于征信门槛。”王安全认为，“而小米金融最大的特色在于征信。”

　　传统金融征信是“从金融到金融”，阿里巴巴、京东等互联网金融是从交易到金融，即通过用户网上交易数据来做金融。小米则希望打造“从行为到金融”的新型征信机制。

　　随着小米金融涉足到更多的业务中，如何控制面临的风险将会成为现实的问题。王安全认为，小米金融的用户特点是小额多户，并且将继续完善小米征信的数据库，对用户的考核变得更加客观和全面。事实上，经用户授权，小米拥有较完整的用户行为数据，加上国内数据市场日趋成熟，得以通过云计算、机器智能学习等技术手段建立“从行为到金融”的征信机制，从而提高零售类金融产品的使用效率和安全性。

　　征信平台是自己用，还是开放给客户用呢？“不是自己用，也没想过做征信服务商，暂时没想那么远，只是在小米平台上的合作伙伴会共享。”徐洁云告诉记者。

　　小米金融盈利后将投资哪些领域？对于未来的投资方向，洪锋表示小米会投资和金融相关的领域，合作首要考虑的是用户的需求及合作方的服务和专业能力。

　　行业面临洗牌

　　近日，国家发改委发布《关于2015年深化经济体制改革重点工作的意见》指出，将出台指导意见促进互联网金融行业健康发展。业界透露，上述指导意见最快在今年内出台，这将对互联网金融业产生巨大影响，行业乱象将得到惩治，洗牌与变局也将加快。

　　在互联网的影响下，金融业发生了巨大的面貌，也激发出更大的经济效益。无数资本纷纷涌进互联网金融领域，为行业带来了繁荣。不过在繁荣的表象之下，无数金融平台纷纷倒下，坏账、违约与平台跑路事件频繁发生，这严重制约了互联网金融的未来，因此行业需要借政府的有效指导重新走上正轨。

　　小米上线金融服务，并推出“小米活期宝”的时间几乎与国家发改委发布的指导意见同步，国家对互联网金融释放出的信号意味着行业洗牌加快，而互联网企业则最善于搅动行业洗牌，从中牟利。因此，小米此时切入互联网金融领域，可谓恰逢其会。据悉，小米的金融服务致力于充当智能平台的角色，并帮助金融机构寻找优质客户，帮助客户高效便利赚钱与借钱。与BAT等企业相比，小米金融同样具有海量用户，不过缺乏金融经验，未来或许将会出现风险管理上的隐忧。

　　雷军被网友戏为“雷布斯”，当人们都在关注小米的“山寨”之时，却不得不承认小米为中国互联网所带来的颠覆性改变和创新。小米跑步入场互联网金融，如何找到突破口，仍有待探索。