深耕普惠金融 实现零售业务创新

　　作者：王国平 招商银行总行信息技术部副总经理

　　2014年以来，银行业面临市场化改革加速、竞争日趋激烈、监管力度增强、银行经营形势严峻的种种局面。这种情况下，招商银行在中国人民银行的战略指导下，秉承“普惠金融”服务理念，立足经济社会发展实际，充分发挥和运用金融独特的网络优势、品牌优势、信誉优势和服务优势，因地制宜，创新经营，落实以打造轻型银行为方向和深化服务升级为主线的战略转型部署，持续加大对城乡居民的服务力度，持续加大对小微企业的支持力度，全力支持经济金融发展，对优化金融生态环境，构建老百姓身边的普惠金融网络，起到了积极的促进作用。本文着重从“朝朝盈”互联网金融理财、贷款系列产品“闪电贷”“云按揭”、支付系列产品“收付易”等普惠金融产品进行简述。

　　一 互联网金融理财

　　历年来招商银行自动理财业务始终坚持以“客户为中心”的理念, 精准细分市场、优化产品结构，新品层出不穷,分别于2005年度推出自动定活平衡、2006年度推出“溢财通”产品、“存贷通”产品；2008年度推出“智能通知存款”产品；2014年度精心筹备隆重推出“朝朝盈”互联网金融理财产品。

　　1.1、自动理财产品发展介绍

　　　2005年 自动定活平衡

　　客户享受资金活期的便利，定期的收益。根据和客户签订的协议，系统每日会自动将客户活期多余的资金转成定期，或根据需要将定期转成活期。

　　2006年 溢财通

　　自动购买基金，灵活赎回，帮助客户闲置资金最大化增值。溢财通”是我行借助现有合作单位的各类型个人理财产品，向客户提供的自动申购、T+1日赎回与自动融资的配套服务，在不影响资金使用的前提下，帮助客户实现账户闲置资金的最大化增值。

　　　2006年 存贷通

　　一笔双利、存贷互赢。房贷客户在我行的活期存款，按照我行与客户的约定，对达到约定条件的存款资金，我行不仅向客户支付正常的存款利息，更向客户支付一定的理财收益，让客户一笔双利、存贷互赢。 存款利息、理财收益均按日计算，一定比例抵扣贷款利息，每日帮您节省利息支出。

　　2008年 智能通知存款

　　每7天按通知存款结算利息，本金及利息结转为一笔新的通知存款，实现客户资金利滚利具有活期存款同等的流动性，资金随时支取不受任何限制。

　　1.2、“ 朝朝盈” 互联网金融理财产品

　　朝朝盈是招商银行给普通客户提供的类余额宝产品，客户可以24小时随时转入转出。转入朝朝盈时享受远超活期利率的货币基金收益，转出朝朝盈时可以零秒实时到账。 实现包括周末、节假日在内的每天分红，客户可以体验天天收益。

　　朝朝盈设置上限5万，在客户收益和银行存款之间获取平衡。提供T+1到账的普通赎回，保障在快赎资金不足时，可以给客户一个额外的选择。 2014年5月上线以来规模增长迅速， 2014年底规模200亿元 ，目前规模330亿元 。

　　二 贷款系列产品“闪电贷”、“云按揭”

　　零售业务是招行的传统优势，在当前银行产品同质化加剧、同业竞争日益剧烈的形势下，如何进一步发挥自身优势，满足客户快速便捷的融资需求和降低银行运营成本，是招行最为关注的问题。一直以来招行努力创新，客户至上，陆续推出“随借随还”、“消费易”、“周转易”、“空中贷款”等系列贷款产品；随着互联网金融以其成本低、效率高、覆盖广的优质特点空前快速发展，招行顺势拥抱互联网以创新方式积极解决居民房贷、消费贷的融资难、融资慢问题，突破性推出贷款系列产品“闪电贷”、“云按揭”。

　　2.1 贷款系列产品介绍

　　随借随还

　　2006年“随借随还”推出，给予客户循环授信额度后，让其可通过网上银行，电话银行自助完成贷款发放和归还，做到最灵活的随时支取，最节省的随时归还。

　　消费易、周转易

　　2008年上线消费易，实现以循环授信额度为载体的招行卡，提供额度下的刷卡消费，并按定制周期产生账单，到期账单再转化为贷款；2010年上线周转易，为小微客户打造循环授信额度下的银行卡，具有定向的在线支付、消费功能，在用途可控下为客户实现最快捷的资金周转。

　　空中贷款

　　2012年“空中贷款”发布，将线下个人贷款诉求按“O2O”再造，客户通过网银、手机银行等自助提交的申请，由远程银行系统自动分配给全国各地招行网点的信贷客户经理，再上门受理其申请。

　　2.2 贷款系列产品之闪电贷

　　“闪电贷”是招行基于大数据和云计算风控应用的一款移动互联网贷款产品，是招行零售信贷业务在产品创新和深耕客户方面的又一项重要举措。招行通过数据整合和应用，对零售客户进行精准定位，为客户提供全线上全自助贷款。客户可通过招商银行手机银行APP或网上银行自助办理贷款，贷款申请、审批、签约和放款全流程系统自动化处理、无人工干预，7×24小时全天实时运行，客户可随时随地轻松获得贷款。

　　传统模式下，客户从申请贷款、递交资料到贷款审批和发放至少需要3个工作日以上的时间。“闪电贷”无须提交任何纸质贷款申请资料,只要客户符合招行“闪电贷”贷款申请资格，通过招行手机银行即可在线申请贷款,系统自动审批,60秒完成审批放款,贷款实时到账。“移动端，全自助，零资料，60秒”,“闪电贷”让客户真正获得了闪电般的贷款体验。

　　2.3 贷款系列产品之云按揭

　　2014年11月，招商银行“云按揭”产品新闻发布会在深圳举行。产品一经推出就引起了地产界及各方媒体的广泛关注。它既是一个移动互联网平台，也是一个风险管理数据化的平台，同时又是一个以客户体验为中心的自动化流程平台。它通过线上线下一体化运营，具备在线审批、移动展业、进度追踪以及客户资料辅助跟进等多项功能，极大地提升了客户体验和银行工作效率。按照招商银行的计划，2015年“云按揭”正式投入运行后，运营规模将达到千亿级。

　　“云按揭”运营的成果

　　1）.提高客户经理作业效率

　　客户经理通过“云按揭”的PAD移动作业平台，20分钟即能完成报件。只要资料齐全，即能实现5分钟预审批，24小时内完成审批。

　　2）.提升开发商用户体验

　　“云按揭”平台上线后，开发商可直接读取服务端数据，了解客户资料缺失情况，由开发商项目经理盯住各楼盘销售代表向客户催缴贷款资料。

　　三 “收付易”支付系列产品

　　“ 收付易”支付产品是招行自行的线下POS收单业务针对个体批发业主、个体零售业主对于资金结算流量大、周转快等特点，通过银行卡刷卡交易，为商户实时收妥销售货款，至其在收单银行开立的人银行卡账户上，提供了个人账户之间资金划转的支付渠道。目前累计商户数30万, 消费交易日均29万笔，日均交易金额60亿 ,转账交易日均1万笔，日均交易金额2亿 。收付易基本交易功能包含：消费、撤销、退货、转账、查询等；同时拥有丰富的配套功能：

　　商户手机银行，网银查询流水

　　短信提醒：为更好贴近小微商户的结算需求，单笔交易入账和清算时进行实时短信通知

　　智能收费系统，优质客户，费用减免策略及奖励措施。

　　POS闪电贷，小微抵押贷款等。

　　开通95555收付易专线，方便客户各类问题的咨询及处理。

　　风控管理，把握风险，保障客户资金

　　“收付易”产品集成收款，付款，贷款一体化服务。收：以商户为主体，具体交易体现为发货及收款。付：以客户为主体，具体交易体现为收货及付款。易： 本意为方便、快捷，具体体现为： 客户端：支持借记卡、贷记卡付款（含招行及他行）商户端：支持T+0、T+1及分卡种等多种入账方式，电话POS，移动POS支持方便接入。

　　对招行而言，这仅仅只是开端。未来招行将紧紧依托零售业务的传统优势，进一步加强互联技术研发、大数据管理与客群基础管理，致力于打造“客户体验最佳、运营成本最低、价值挖掘最深、风险管理最好”的老百姓身边普惠金融标杆银行。

　　专题：首届“金融科技活动周”