从银行信息化到信息化银行

　　作者：中国工商银行 吕仲涛

　　当前，以大数据、云计算、移动互联网等为代表的新一代信息技术风起云涌，并迅速向金融领域渗透融合，催生了互联网金融等全新业态。同时，全球经济金融一体化深入推进，新的金融监管改革日趋严格，国内金融脱媒和利率市场化加速演进，商业银行正面临着经营管理模式、业务运行模式、客户服务模式的变革与冲击，必须加快转变发展方式，推进从银行信息化到信息化银行的转型升级，才能走出一条可持续发展的新路径。

　　一、银行信息化建设历程及成果

　　这些年来，国内商业银行紧跟信息技术革命的浪潮，持续投入大量人力和资金，推进银行信息化建设。各家商业银行先后从最初的手工操作，到单机处理，到区域互联，再到大机集中和网络金融，历经打基础、上规模、电子化、信息化等发展阶段，目前已基本完成了银行信息化建设目标。工商银行始终高度重视信息化建设，坚持科技兴行、科技引领战略，并在信息化建设上取得了引人瞩目的成效，信息科技已成为全行核心竞争力的重要组成部分。一是实现了数据大集中。在国内同业率先建成了超大型计算机信息网络体系，实现了境内外分支机构的数据集中处理，打造了境内外一体化的科技应用平台，实现了对全集团范畴的统一管理。二是实现了大数据积累。工商银行建立了全行统一的数据仓库和集团信息库两个大数据基础平台，实现了客户信息、账户信息、产品信息、交易信息、管理信息等内容的集中管理。三是实现了运营集约化。先后建立了业务集中处理中心、金融交易中心、单证中心、远程授权等集约化营运中心，改变了传统分散作业模式，实现了后台业务处理工厂化、集约化和规范化运营，不仅大幅提升了业务运营效率，而且促进了银行前台柜面服务响应能力和服务效率的提高。四是实现了管理精细化。先后开发应用了一系列管理系统，使经营管理效率得到显著提高。比如，建立了个人和法人客户统一视图、统一评价、统一营销管理、统一信用管理等系统；建立了全行统一的信用风险管理系统，自主研发了市场风险管理、内部资本充足评估，风险加权资产计量等风险管理应用。五是实现了服务信息化。通过信息化建设，全行不仅完成了从手工操作到计算机集中处理的飞跃，实现了金融电子化，而且建立起由网上银行、电话银行、手机银行和自助银行构成的、功能完善的电子化服务体系，为全球客户提供着全天候、24小时不间断服务，电子银行业务占全行业务的比重已经达到87%。

　　中国银行业的信息化至今已经走过了20多年的发展道路，取得了长足进步和显著成就。但是我们也要看到，当前经营环境的变化和新技术的发展与运用对我国银行业信息化建设带来了新的机遇和挑战。

　　一是以云计算、智能移动终端等为代表的信息技术正在加速深入应用，信息技术发展特别是互联网在各个领域广泛渗透，极大地丰富和拓展了人的思维和行动空间，带来巨大的便利和效率，打破了银行传统的行业界限，促使金融生态系统变得更加开放和互通，一个与传统金融模式不同的互联网金融生态正在加快形成。银行业作为产品创新的前沿和信息密集的经济活动中心，其发展与新兴技术密不可分。在此背景下，如果不紧跟全球信息科技发展的新趋势和新理念，忽视新技术的跟踪、研究与运用，银行经营发展将失去持续创新活力和竞争力。

　　二是金融脱媒、利率市场化等外部环境变化，对银行的支付、融资、存款业务和信息资源等方面带来了巨大的冲击。在支付业务方面，随着互联网商业模式的出现以及用户对支付便捷性需求的提升，以互联网支付为代表的第三方支付应运而生并迅猛发展，移动支付进入高速增长期，第三方支付正试图逐渐摆脱对商业银行的依赖，打造形成新的支付链条，势必将对商业银行支付中介地位的带来冲击程。在融资业务方面，互联网企业正衍生发展出小贷、P2P与众筹等名目繁多的网络融资模式。在存款业务方面，以“余额宝”为代表的一批产品，吸引了大量长尾客户的理财资金，分流了商业银行的存款。在信息资源方面，互联网企业掌握了商户和消费者的经营、消费等核心信息资源，并运用大数据技术从这些信息中挖掘出大量的交易机会。商业银行信息脱媒的压力将越来越大，甚至有被“管道化”和“后台化”的危险。

　　二、信息化银行的本质和特征

　　在此背景下，商业银行必须加快向信息化银行转型，打造核心竞争力，在未来发展中保持可持续的战略优势。从银行信息化向信息化银行转变的过程，其本质是由从内向外到从外向内的转变，具体来说，就是要从满足银行自身经营发展需要到满足外部市场竞争和客户需求进行转变，从提高效率、降低成本到促进经营模式升级进行转变，从借助技术手段实现业务的应用到挖掘信息创造价值的应用进行转变。通过信息的集中、整合、共享、挖掘，使银行整个经营决策和战略制定从经验依赖向数据依据转型，推进银行经营管理与服务模式的根本性改变，是构建面向未来的、更高层次的银行信息化过程。

　　信息化银行的特征可以归纳为5个“I”，即信息共享（Information-Sharing）、互联互通（Interconnected）、整合创新（Integrated）、智慧管理（Intelligent）和价值创造（Increment-Valued）。基于这“五大特征”，商业银行应当从金融服务的本质出发，充分发挥自身资金雄厚、风控完善、信誉度高等优势，积极运用互联网思维，牢牢抓住平台、数据、金融“三大关键要素”，科学谋划、系统推进信息化银行建设。

　　三、打造信息化银行建设的新篇章

　　信息化银行建设是工行“信息化”“国际化”“综合化”三大发展战略的重要组成部分，将对经营理念、业务运营、组织流程等带来重大变革，是事关全行未来发展的重要战略举措。为推动全行加快从银行信息化向信息化银行转变，工商银行专门成立了信息化银行建设工程领导小组，从战略高度提高信息化银行建设的重要性、艰巨性和紧迫性的认识程度，把信息化银行理念贯穿在日常各项经营活动的全过程中，并从基础建设、经营和管理三个层面同步开展信息化银行建设。

　　一是在基础建设层面，在信息化银行建设过程中，迫切需要解决的是“数据在哪里”和“数据如何使用”的问题，也就是要通过对数据的分析挖掘，让大家知道所需要的数据在哪里，用什么方法找到这些数据。为此，工商银行分别建立了面向结构化数据的数据仓库和面向非结构化数据的信息库，搭建起包含通用查询、数据挖掘、大数据分析、灵活检索等多种工具在内的大数据分析服务体系，并将数据的检索分析服务嵌入各专业系统，使得业务人员可直接在各自的专业系统中，根据分级授权情况查询和使用数据，满足用户差异化数据分析使用的需要。工行还引入了流数据处理技术，为时效要求高、分析简单的应用场景提供了很好的解决方案，并在交易反欺诈、实时营销、余额提醒、系统监控等领域开展深入应用。同时，工行正着手建立包括数据分析师和专业分析师在内的分析师团队，并打造配套的业务交叉营销和精确营销支持机制。由此可见，信息化银行建设的重点落在价值创造，依托先进的数据挖掘技术和优秀的分析师团队，工商银行正在基于自身所拥有的海量数据基础，将数据价值提升为银行的经营核心和创新来源。

　　二是在经营层面，随着人们社会交往、消费方式等互联网化以及更多传统企业向电商或半电商企业转型，商业银行需要打造一个开放型、综合化的金融平台，将各个节点、企业和个人的交易信息、金融信息、物流信息等在内的所有信息储存在这个平台上，形成一个个集成电路板一样纵横交错的信息网，再经过大数据处理和数学建模分析，从中发现市场机会。工商银行一直倡导坚持“以客户为中心”理念，利用银行的交易支付中介地位以及直接掌握的客户资源优势，为客户提供更加丰富和完善的服务。目前工商银行初步构建起了较为完备的互联网金融服务和运营体系，主要包括电商平台、即时通信平台和直销银行平台“三大平台”，支付产品、融资产品和投资理财产品“三大产品线”，以及高效协同、无缝对接的线上线下一体化服务体系。一大批互联网金融产品服务已陆续投放市场，并正在形成规模效应和爆发式增长。同时，工行还将继续坚持普惠金融和差异化服务相结合，全方位改进服务和客户体验，拓展对公客户供应链金融服务，基于现金流分析实现客户资金预算管理和评级认定；整合各业务领域的研究成果及信息，为高端客户提供信息中介服务，主动推送及定制市场要闻、市场日评等各类专业信息；等等。

　　三是在管理层面，工商银行集团化发展已经进入到一个新阶段，基本形成了以商业银行业务为主体的跨境、跨市场的多元化经营格局，经营管理面临着不同国家、不同行业的差异性和复杂性。要支持好银行集团化、国际化、综合化的快速发展，首先要解决好集团一体化管理的问题，要用信息化手段实现集团各单元更深层次的战略联动与协同。工商银行已经建立了基于价值会计管理平台，建立了统一口径的考核评价标准和绩效管理体系。同时，工行正处在由资产持有大行向资产管理大行转变的关键时期，已经打造了境内外统一的资产管理业务平台，后续还将按照“应用架构统一、数据信息共享、前中后台分离、多机构共享应用”的原则，打造资产管理业务的集中运营、监控和管理体系，有力支持全集团的集约化经营和精细化管理。

　　信息化银行建设不仅仅是一项信息技术革新，更重要的是一种经营理念和思维方式的革命，在技术变革的外部驱动和转型发展的内生需要相互作用下，工商银行正加快转变发展方式，寻找可持续发展的新路径，力求在新一轮技术变革与银行发展模式重构中赢得主动、赢得未来。

　　专题：首届“金融科技活动周”