2015年是中国经济企稳回升的关键之年，互联网金融与移动支付的快速发展，给银行业的业务转型带来了全新的机遇与挑战。在时下热议的“惠民生活服务与惠企金融服务”的问题面前，各家银行机构都主动把握科技创新的发展规律和趋势，着力推动新技术的落地应用，不断提升客户体验，同时，也相继确立了重点突出银行业支付灵活、融资便捷的金融服务优势，致力于在金融产品和服务方面推陈出新，切实解决百姓和企业的难题。
北京银行成立十九年来，一直坚持“服务地方经济，服务中小企业，服务市民百姓”的市场定位，积极履行社会责任，着力发展惠民金融服务。作为北京地区首家通过设立品牌倡导金融服务民生理念的金融机构，北京银行推出了一系列惠民金融品牌——“惠民通”，“富民直通车”，“5+5”金融行动计划等，涵盖了与百姓日常生活息息相关领域的各项金融服务，力求实现以理念带领品牌发展，以品牌推动惠民服务，以惠民践行社会责任。 在利用金融品牌提供惠民服务的背后，离不开科技创新驱动的支持，北京银行持续加大科技投入，深入学习并引入移动互联网、大数据、云计算等先进技术，不断拓展和完善互联网电子平台和移动终端渠道的功能，利用互联网金融的理念，进行有针对性的客户引导和金融服务，系统化的为客户提供精准营销，把本行的业务和服务做深做透，努力将北京银行打造成有经营特色的银行。
一、北京银行科技创新驱动业务发展的理念
互联网金融产品的成功，使北京银行认识到，在互联网时代，由于互联网所具有的开放性、共享性和交互性特征，使得互联网上的产品和服务能够更加贴近客户需求，所以才得到了客户的广泛认可。而互联网是一个开放的生态系统，单个行业无法为整个互联网产业链提供全部的金融服务。银行机构可以顺应互联网发展趋势，在互联网变革中抓住发展机遇，从而实现在互联网金融时代的跨越发展。
人民银行党委委员、副行长李东荣曾经指出，发展移动金融是我国加快金融信息化建设、促进信息消费扩大内需、发展金融创新的客观要求，是全球金融服务移动化与货币电子化发展的必然趋势，是满足人民群众对安全、便捷金融服务工具需求的重要途径。
面对互联网金融，北京银行董事长闫冰竹认为：“拥抱互联网金融，银行业才有新商机。互联网金融创造了共生与竞合的业态环境，改变了银行业发展格局，但本质仍然是金融，银行业可以利用资本、客户资源、信用和风控能力等优势，充分利用互联网平台，将已有优势与新兴技术更有效地结合，获得新的发展机遇。同时，互联网金融的发展将有利于为金融业战略转型提供新动力，并为实体经济发展提供便捷化服务。”
正是在这种发展理念的驱动下，北京银行信息技术部门以优质的组合产品与个性化服务为出发点，以现代信息技术的应用为抓手，积极开展业务模式与产品创新，有针对性、前瞻性地利用移动互联技术，逐步实现线上与线下协同发展、虚拟与实体无缝结合。通过开发多元化的电子化服务平台，用创新的技术构建出更加便捷、灵活的金融服务，有效满足并积极引导各类金融需求，不断为客户提供更精准、更贴心的金融服务。
在使用新技术改变客户服务的同时，北京银行也不忘对客户利益保护，注重应用自主可控的技术和产品，综合使用国产密码、身份认证、安全应用协议、以及访问控制等多种技术手段，努力打造安全可靠的金融服务。
二、北京银行推出“5+5”惠民行动计划
北京银行积极探索体质机制的创新，有效激发内部活力，利用多种新技术手段推动普惠金融的发展，着力打造高效便捷的惠民金融服务平台。北京银行推出的众多金融科技创新惠民工作中，“5+5”行动计划是比较有代表性的一项。
随着北京城乡一体化发展步伐的加快，首都农民的生活水平不断提升，村镇企业、农民个体对融资的需求逐渐上升。早在几年前，北京银行就确立了适应县域经济变迁和服务“三农”客户需求的发展方向，为京郊农民、农业和农村经济发展提供更优质的金融服务，进一步加大对首都新农村建设的支持和服务力度，促进城乡经济一体化发展。
北京银行与北京市农委开展合作，共同推出北京银行“5+5”金融行动计划。所谓“5+5”行动是指，为京郊农户办理50万张专用借记卡“京卡富民卡”、发放50亿元支农小额贷款扶持农村地区劳动力自主创业、增收致富，为部分远郊区县的农民设立流动服务车等新举措。北京银行充分发挥以往在城市开展金融服务的经验，探索出与农民生活息息相关、与小微企业携手共赢的金融服务模式，全力满足农村地区的多样化需求，提供贷款、储蓄理财、日常缴费、ATM自助服务、POS机具消费等多种金融服务，全面满足京郊农民“投资理财、贷款创业、支付结算”三方面核心金融需求。
从具体的实践来看，北京银行已在京郊地区精心设置了“富民直通车”自助金融一站式服务，将金融服务深入村镇“最后一公里”。“富民直通车”一站式服务包括：一是设立一站式服务区，在服务区安装了助农取款POS机、自助型开卡机、网上银行体验机、手机银行体验机及客服直通电话，为农户提供取款、开卡、电子银行、客服咨询指导的综合性一站式服务；二是为村内民俗旅游经营户免费安装了收银POS机，并为其办理“富民卡”，改善了村内支付环境，解决了经营户刷卡收银问题；三是安排“5+5”流动服务车下乡服务，将现代化的支付手段引进偏远乡镇，填补农村金融服务空白。北京银行为京郊农民提供的便民服务，极大程度地缓解了京郊偏远地区农户“取款难、路程远、手续繁”的现实难题，进一步满足了乡镇地区的基本金融需求，为下一部深入创新发展农村金融工作奠定了良好的渠道基础。
三、北京银行以技术创新支撑业务发展
北京银行积极响应国家深入实施创新驱动金融发展战略，不断提升科技管理水平，建立鼓励创新的机制，不断发挥科技引领对全行业务转型发展的支撑作用。具体表现有以下几个方面：
1、电子渠道系统的快速发展
北京银行大力发展电子渠道的金融科技，推进基础惠民服务。首先，为京郊农民客户服务定制了“5+5”流动服务车，专门为满足乡镇地区客户金融服务的需要。流动服务车内改造设立了办公区、业务办理窗口、以及自助设备窗口。车辆搭载电脑终端、自助机具、打印设备、网络通讯设备等各类电子渠道技术设备，同时，为了给工作人员和电子设备提供良好的工作环境，车辆还配备了供电系统、空调系统。流动服务车可以提供开户、存取款、转账、业务咨询等多项服务。其次，不断完善和丰富网上银行系统功能，北京银行充分调研了对象客户的使用关注，不断优化设计UI界面的整体风格，形成了简约、清新，业务特色鲜明，交易重点突出，以及重点信息和提示信息布局合理的特点，同时，系统的使用流程与操作性具有完整性和一致性，切实提升客户的简便性和快捷性。再次，北京银行融合手机的操作习惯和移动金融的服务需求，推出了“京彩生活”手机银行系统，系统以金融互联网理念建设，既把握了银行电子渠道发展的规律和趋势，致力于提升客户体验，同时也重点突出银行业支付灵活、融资便捷的金融服务优势。
2、高可靠性的加密技术应用
为了确保金融服务中的信息安全保护，维护“三农金融”服务的客户权益，北京银行在使用的网上银行、IC卡、移动支付等技术产品上，加快国产密钥算法的应用改造，目前已经实现了国密算法的多渠道应用，提高了用户交易的安全性与用户体验。在网上银行系统方面，完成了针对个人网银系统相关安全认证体系的国密算法改造，以及电子商务签名验签模块的改造，构建起支持国密算法证书的管理体系，并完成电子密盾的上线以及对外推广。在移动支付方面，完成了针对手机银行系统安全认证体系的国密算法改造，实现了基于国密算法的OTP认证机制。在动态密码平台方面，完成了动态密码平台的国密算法改造工作，并已经在柜员系统、动态密码版个人网银等业务场景中完成相关测试工作。在金融IC卡方面，进行了基于SM2、SM3算法IC卡脱机数据认证、基于SM4算法通讯安全实现的专项研究。
3、优先使用自主可控的技术
北京银行为客户提供的电子渠道服务，采取了切实有效的技术管控措施，依靠安全可控的技术和产品，保证服务过程的安全性和可靠性，并帮助客户防范的信息安全和欺诈风险。一方面，北京银行搭建了企业内部专用的通讯网络，部署使用了安全加密和身份认证设备，并安装了用于信息保护的安全软件，这些技术产品和保护措施，能够有效防止和抵御虚假网站、密码病毒、黑客攻击、以及交易欺诈等网络威胁；另一方面，北京银行制定了“1+4+2”的安全可控技术实施路线，即一个原则、四个应用领域和两个工作措施。在选择技术方案时，优先采用具备安全可控技术的设备和产品，并且，将国产信息技术产品的应用与自主科技力量建设相结合，努力培养自主开发和自主运维的技术团队，避免产品漏洞和外包管理风险给客户利益带来的损失。
作为中小银行，北京银行将会顺应当前信息技术发展的趋势，发挥自身的管理优势，继续探索科技支撑经营发展的创新模式，利用互联网技术提升客户的服务效率，打造丰富的惠民金融服务平台，为未来中国经济发展创造一种崭新的金融服务体系和服务模式。作者：王刚（北京银行系统运营部）
专题：首届“金融科技活动周”
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