利用科技创新生产力 打造惠民金融“铁三角”

　　作者：王日爽

　　自2013年以来，以余额宝为代表的互联网金融热潮兴起，毋庸置疑，互联网金融对传统金融机构特别是商业银行带来了威胁，引发了商业银行的关注与担忧。互联网金融会在一定程度上分流银行业务，但互联网金融带来的更是一种全新的渠道与创新的营销方法，会推动银行转型并令金融业生态更趋多元化，互联网金融为商业银行提供了转变业务模式的契机。面对互联网金融热潮，大连银行利用科技创新生产力，通过打造惠民金融“铁三角”，来抢占互联网金融这一未来必将蓬勃发展的市场。

　　大连银行通过对宏观市场发展大势进行分析，结合对当前先进科技创新的应用，确定电商、直销银行、社区支行三大互联网核心战略，并计划将电商、直销银行、社区支行三大核心战略打造成网络金融闭环“铁三角”。第一，将电商作为互联网客户流量入口，承担获取互联网客户职责；第二，通过社区支行作为互联网金融线下体验和营销渠道，承担服务客互联网客户职责；第三，将直销银行作为互联网金融020关键节点，承担维护互联网客户职责。伴随移动终端普及和移动计算技术发展，未来互联网发展方向为移动互联网。大连银行闭环“铁三角”将分别向移动电商、移动金融和轻型化社区支行方向发展。“铁三角”最终发展方向为移动互联网金融生态圈。与此同时，客户服务中心将向“客户联络中心”转型，以“线上服务”和“主动营销”为核心全面支撑移动互联网金融生态圈发展。

　　一、建设亲民化电商平台，推出“连e生活”移动客户端

　　基于互联网行业发展趋势和平台化商业模式，大连银行于2014年推出“连e生活”移动客户端。“连e生活”是大连银行电商平台重点打造的本地生活服务移动终端，通过与老百姓息息相关的衣、食、住、行、玩等五方面，与美团、大众点评等传统电商团购主体形成产品差异，不仅包含美食、娱乐等传统业态，更注重深入挖掘本地服务资源，提供本地生活服务入口，突出地域特色。与此同时，“连e生活”支持他行卡跨行支付，并以“电子钱包”形式，打包上线预付卡（壹卡）、公交地铁IC充值等便民支付应用，成为国内金融电商中首家推出此类服务应用的电商平台。另外，还推出更多便捷、个性、贴心的生活服务类应用：水电煤缴费、手机话费充值、连e报刊、代驾洗车、路况违章查询、智能停车场管理、社区生鲜、商超宅配、原产地预售、医疗预约等。

　　“连e生活”推出以后，立即受到市场的热捧，在上线的短短四个多月时间里，装机量达到近9万人次，并且得到客户的一致好评。

　　“连e生活”推出以后，获取客户的成本大幅降低。据统计，在传统银行的经营方式下，获客成本在200-300元之间，而以互联网为依托，通过简化业务流程，强调强调用户体验，站在客户角度去提供金融服务，客户的营销成本将会大大降低。通过“连e生活”服务，50元左右的成本就会获取一个活跃的客户。

　　二、建设智能化直销银行，推出虚拟化金融服务

　　大连银行正在筹建中的直销银行，将采用“线上线下融合”立体式发展模式，不依赖于传统物理网点和银行产品，具有全新的获客、风控、运营及盈利模式。并以其开放的平台，打造自增长金融生态圈。基于移动计算技术的发展和移动终端普及，直销银行未来发展将与移动互联网进行融合，向“移动银行”方向发展。基于直销银行发展目标，确定直销银行建设方案。其主要包含三部分：

　　一是搭建以独立账户体系为核心系统平台架构（基础设施）。为适应互联网金融发展，直销银行需要建立“新、特、高”独立电子账户体系，并实现账户间互通，为互联网银行发展提供基础设施新：直销银行账户需要强大开放性，支持结算户、合作支付户、增值户、红包户、积分户等互联网基因账户；特：直销银行账户不仅对接本行系统，更多对接各类电商、第三方支付以及各类垂直互联企业，以实现多流量导入；高：引入大规模交易压力技术处理机制，以适应互联网用户及交易量无因性爆发增长。图一：直销银行账户体系示意图

　　直销银行电子账户体系中资金流和信息流互相关联，实现账户间互通和集成，满足多业务、多账户管理需求。图二：账户间互通和集成关系示意图

　　二是建立直销银行独立产品体系（以客户为中心）。直销银行客户定位互联网用户，具有“简单、高效、重体验”的群体特征。基于“互联网+”分工体系，以企业为中心的产销格局转变为以客户为中心的全新格局。因此，直销银行产品体系应该以“客户体验突破”为核心，力求简单、实用。直销银行产品体系包括四大产品线：投资：短期内从资金流动性角度设计产品线，产品多为低风险；长期积累客户后可从产品风险性角度丰富投资产品线。主要包括自有理财产品、直销基金、票据理财、保险理财产品、P2P理财、贵金属等。服务：主要包括资金归集、缴费、信用卡还款、金融日历等。存款：主要包括智能存款。信贷：通过对接电商平台或第三方平台，提供信贷产品。主要包括消费贷款、DIY贷款、质押贷款、P2P融资产品等。大连银行直销银行基于普惠金融理念，根据“先对私后对公”顺序相继引入投资、服务、存款、信贷产品线。与此同时，通过扩大第三方合作，提供增值产品线。例如，与保险公司合作，提供针对不同人群的保险；与电商合作，为客户提供消费信贷服务；与线下实体商户合作，为不同区域客户推荐支持“线上支付、线下体验”商户，完成初步020商圈模型建设。

　　三是实现直销银行全流程体系再造。基于直销银行独立的电子账户体系和产品体系，需要建立独立的中后台支持体系，实现互联网银行业务流程再造。建立互联网银行全流程体系，实现互联网金融服务闭环，为整合数据资源和进行数据挖掘奠定基础。直销银行中后台支持体系主要包括会计核算体系和风险控制。

　　三、建设普惠化社区支行，打造数据生态金融圈

　　第一，创造新型社区消费模式。消费习惯不是一成不变的，随着智能、移动工具的快速普及应用，生活服务和金融理财为一体的移动终端将成为O2O发展的利器。社区支行将凭借电商平台新型APP “连e生活”，通过移动端提供社区周边生活服务信息和金融支付平台，从移动端拓展社区O2O消费习惯，逐步培养社区居民线上购物支付，线下提货或体验的消费习惯，打造线上线下大体验店的平台体验模式。在满足客户生命周期内更广泛需求的同时，将每次消费行为录入电商平台“连e生活”的数据库中，从而更精确地了解客户需求，通过移动端推出定制型产品及服务，为社区支行所在社区及周边2-3公里内的客户提供全场景O2O定制服务。

　　第二，以数据生态创新金融业态。逐步充实完善周边客户及商户的相关数据，通过完整的数据生态系统提高金融产品推广的营销精准度，以高效、低成本的方式拓展社区客群，实现直销银行线上产品的批量销售，以及小微商户的批量授信服务。同时，以Call Center为主力提供全时零距离互动，维护并拓展网点辐射区域的客户。线上移动金融与线下社区金融的协同发展，使电商平台、直销银行与社区支行三者融为有机共同体，以全新的金融业态促进我行零售业务快速扩张以及差异化竞争力的迅速提升。社区支行应加强数据治理，重构数据的组织管理。做好大数据的分析与挖掘，为决策提供数据支撑；利用大数据培育强大的交叉销售能力，通过建立高效的客户关系管理平台和客户识别及预测模型，提高营销效率。于此同时，利用客户的海量消费数据，向合作商户提供增值数据服务如消费需求、趋势、行为等的分析，从而帮助商户进行产品设计、转型、生产等。

　　截止到2015年第一季度末，大连银行社区支行共开卡13687张，开通网银用户10830户，办理手机银行用户8822户，销售理财63729万元，销售基金2919.21万元，实现存款33132.01万元。

　　大连银行对于电商平台、直销银行以及社区支行运营“铁三角”的建立，是当前互联网金融发展形势下的主动作为，是对科技创新观念、互联网金融普惠思维的现实选择，是落实“两个渠道做业务，两个渠道办银行”的具体举措。大连银行将紧密围绕以“以客户为中心”的经营理念，为大连市经济发展建设添砖加瓦，分享更大的发展成果。

    专题：首届“金融科技活动周”