添金宝-金融创新 普惠大众

　　作者：渤海银行信息科技部苏志敏

　　近年来，资本市场、互联网金融的活跃，进一步加快了居民金融资产的分流，居民储蓄理财化和基金化已成为大势所趋，传统的以储蓄为主的零售银行业务正面临前所未有的困难和挑战。顺应市场趋势，同时抓住市场变化带来的机遇，是商业银行零售业务持续蓬勃发展的必要条件。

　　零售业务的基础是客户，在新的市场形式下，客户更加关注的是自身如何适应市场变化，如何实现资产保值增值。在此种情况下，跳出传统银行的经营理念，转变以息差为主要盈利模式的思维方式，为客户解决金融疑问，帮助客户适应市场变化，进而增强客户对银行的信任度和依赖度，最终实现整体零售业务提升是需要重点关注的命题。因此，渤海银行“添金宝”产品应运而生，亦填补了市场上现有投资理财产品的空缺。

　　作为一家总行设在天津的全国性股份制商业银行，渤海银行一直以贡献社会、服务市民为己任。“添金宝”的推出，是一次革命性的金融产品创新。之所以取名“添金宝”，除了寓意“增添金钱”，也有取总部所在地“天津”地名的谐音之意。渤海银行希望将“添金宝”打造成一款造福市民、惠及百姓的新型理财产品，为公众提供更加便利、更加安全的投资理财方式。

　　经过紧锣密鼓的设计、开发、测试，2014年5月19日，“添金宝”正式投产上线。该产品的最大亮点是申购赎回全自动，一分起存、实时赎回，可直接在ATM机上取现和在POS机上消费。该产品主要体现了以下优势：

　　1、技术与业务的创新融合：该产品源于业务设想，而业务方案由科技部门首先提出；科技部门也参与了全部业务流程细节，并在其中合理引导业务方案设计；项目从需求到推广、应急方案实现整体小组统一管理，科技业务高度融合；各部门参加项目组的人员均具有代表部门的决策权，分析决策速度极快。在项目过程中，一是充分体现了“科技引领”的价值，科技人员利用对互联网和银行业务都比较熟悉的优势，推动方案的设计和完善；二是充分意识并发挥互联网金融时代“快”的特色，科技、业务广泛参与、快速决策，产品从设想至进入试运行只花费了2个月的时间，及时把握了市场动向，充分响应、并创造了客户需求。

　　2、业务模式创新：“添金宝”产品解决了同类产品用户“存钱容易、用钱难”、产品存在额度上限、垫资风险等普遍问题，实现了“收益、便利、安全”三大特色主题。在收益上，利率远高于同期定期存款利率，高于大多数同业类似产品利率；在便利上，一分钱起存，投资资金可直接用于刷卡、消费、转账，无需赎回且无上限，可见余额即刻所得；在安全上，唯一绑定了（复合）IC银行卡，资金闭环运作，为客户提供最安全的用卡和资金安全体验。“添金宝”兼具了银行卡的便利和基金的收益，使用简便，后台的复杂处理对客户完全不可见。与同业需要手工赎回、设定申购或赎回上限等方式相比，极大提高了客户体验。

　　3、技术创新：一是每日夜间对签约客户资金进行自动归集投资；设计全新的活期可用余额计算方式，加入添金宝投资份额；通过对账户使用交易的重设计，实现客户消费类交易可按原交易流程处理，即使使用基金份额也不增加新的处理环节。二是通过收益拆分模式的设计，使得客户收益当天即可使用，客户部分收益可自动再投资。三是通过技术方案设计，实现了客户在可用余额范围内可无限使用资金；在控制风险的同时将部分账务放在夜间统一处理，减轻了系统处理压力。四是垫资模式上采用基金垫资、银行授信模式，每日由系统自动完成大部处理，减少了系统关联性，也减轻了基金公司工作量。五是推出了专门APP，给客户随时随地查询收益的便捷体验，通过分享也能进一步扩大产品的影响力。

　　“添金宝”产品自上线推广以来，凭借其“自动投资、一分起存、不设限额、无需赎回”等诸多优势，赢得了广大客户的关注与喜爱，在全国多地掀起了“添金宝”的办卡和用卡热潮。截至2014年末，“添金宝”累计发卡近60万张，吸引新客户50万户，基金份额突破100亿，骄人业绩令金融同业刮目相看。

　　“添金宝”产品也获得了多个奖项。2014年8月30日，“添金宝”荣获中国国际金融展组委会颁发的“2014中国国际金融展金鼎奖”。2014年12月12日，“添金宝”荣获“2014中国金融发展论坛暨第五届金鼎奖年度最佳金融创新银行”。2014年12月18日，“添金宝”荣获“2014年（第六届）卓越竞争力金融机构”。

　　对于银行零售业务来说，服务客户、方便大众、提高客户满意度是长期发展的核心方向。“添金宝”产品是渤海银行应对存款利率市场化而在产品开发方面进行的首次尝试。相对于活期存款，“添金宝”将账户资金的流动性与收益性完美结合，产品的推出可能会带来活期存款向货币基金投资转化，但也适应了未来客户存款理财化的大趋势，可以说是渤海银行在零售业务创新发展方面的大胆探索。

　　事实证明，“添金宝”创新产品的推出，不仅未对渤海银行个人存款业务带来冲击，反而推动了代销基金业务的发展。“添金宝”为渤海银行吸收了大量新客户（新客户占全部签约客户的80%），这些客户成为渤海银行零售业务的优质资源。新客户转入资金不断抬高渤海银行基金保有量，通过交叉销售新增资金也提升了理财产品销量，从而形成各类产品销量稳步增长的良性发展态势。

　　“添金宝”的成功给我们的启示：未来银行业的竞争要放在产业转型、技术升级、创新驱动、跨界融合的大背景下展开，一味防守、回避矛盾、坐享垄断经营红利的时代即将结束，商业银行必须找准方向，主动出击，一切以客户需求为导向，以客户财富增值为经营宗旨，才能不断求新图变，在做大零售业务的同时真正实现银行与客户的共赢。

    专题：首届“金融科技活动周”