小微企业是我国国民经济的重要组成部分，自改革开放以来，在区域经济、技术创新乃至社会和谐发展中均发挥着不可替代的重要作用，但因其始终在市场竞争中处于弱势地位，对宏观经济变化的敏感度较高，自身脆弱的肌体在经济变化的冲击下极易暴露出各种不同程度的诟病，从而导致融资瓶颈效应日益凸显。党中央、国务院、人民银行及银监会一直高度重视小微企业发展，近年来，出台了一系列政策引导和鼓励金融机构加大对小微企业的金融支持力度。
平安银行积极响应国家号召，始终将小微金融作为发展战略重点，积极创新小微企业金融服务模式，不断提升自身服务小微实体经济的能力。为切实有效解决小微企业“融资难、融资贵”的难题，我行在小微企业金融商业模式上大胆创新，在市场上首创了“借贷合一，随借随还，按日计息”的“贷贷平安”小微企业信用贷款产品。在中后台服务模式方面，通过流程再造，搭建了标准化、专业化、流程化、集约化的信贷工厂作业平台，为小微企业客户提供方便、快捷的金融服务。
截至2014年年底，全行服务小企业客户达177万户，贷款余额1575亿元。其中专为小微企业研发的产品——“贷贷平安商务卡”推出仅1年多的时间，即取得了累计发放贷款2200多亿元、贷款余额450多亿元的成绩，服务全国4000多个实体商圈，小微客户120万户，收获了良好的市场口碑与广泛的客户赞誉。
以上成绩的取得，有赖于平安银行近年来一直致力于小微企业金融服务模式及相应配套技术的创新探究，主要体现在以下两个方面：
一、积极创新小微企业金融服务模式，解决小微企业“融资难”、“融资贵”、“不便利”，银行“动力弱”的问题
1. 无需担保、信用放款，解决小微企业“融资难”
我行立足于服务实体经济，积极响应国务院、人民银行和银监会的相关政策和号召，努力寻求有效手段和途径，帮助破解小微企业融资中抵押难、担保难的问题。针对没有抵押物，找不到担保人，得不到现代正规金融服务的客户，我行基于反映客户市场前景、地区行业、经营业态、结算流水、房租水电、人行征信、工商法院和第三方数据等经营行为信息的大数据，构建了出科学、理性的授信模型和交叉验证体系，据此给予客户免抵押、免担保信用授信。该业务申请手续简单，客户无需提供任何担保，仅凭个人信用就可获得最高100万元、期限长达10年的循环额度。
2. 按日计息、随借随还，解决小微企业“融资贵”
我行充分考虑到小微企业经营资金使用“短、频、急”、资金周转快等特点，在“贷贷平安”中嵌入了“存贷合一、随借随还”的功能。客户在需要资金时，短至1天、少至1元都可以借款，所有借款按照实际的用款天数计息，小微企业平均用款天数为40天，1年平均提用4次，完全用于实体经营，实际支付的利息成本较传统融资方式大幅降低。另外，免抵押、免担保的做法也节省了小微企业办理抵押和寻找担保的成本。根据实际用款数据测算，小微企业通过“贷贷平安”的平均融资成本为6.85%，完全在承受能力范围之内。
3. 科技引领、移动互联，解决融资渠道“不便利”
一是将小微企业金融业务植入“橙e网”平台。“橙e网”是我行精心打造的定位于“熟客”生意圈的互联网综合金融平台，被国家工信部作为中小微企业电子商务服务示范工程及中国互联网金融百万中小微企业成长助力计划的承接平台。我行将“贷贷平安”与“橙e网”有效整合和对接，一方面，可以使产业链上的小微企业的“四流信息”有效接入“贷贷平安”的“标准化、集中化、模型化”的授信作业流程，获得快捷便利的线上融资；另一方面，“贷贷平安”的客户可以轻松进入线上的“熟客”生态圈，免费畅享云电商服务，快速实现与自身所在供应链的上下游企业的电子化协同商务活动。
二是通过iPad、iClient等移动展业工具和专属软件，让客户足不出户就能享受便利的线上服务和上门服务。我们还通过网上银行、手机银行、微信银行、电话银行、短信银行和官方网站等全方位、多样化的电子服务渠道，提供7*24小时的线上自助式服务。未来，小微企业客户人手一部移动终端，客户只要打开我行专门设计的APP，对着移动终端说出自己的需求，我行的语音识别系统、后台服务人员等就会以最快的速度为客户提供满意的金融服务。
4. 专门团队、专业服务，解决小微企业服务“动力弱”
2013年5月，我行专门成立小企业金融事业部，统筹牵头全行小微金融服务，根据小微企业的经营特点进行产品设计、市场营销、客户服务和风险管理。同时，在各分行设立服务小微企业的专门团队和小微企业金融主管副行长，条件成熟的分行设立小微企业专营支行，建立健全专门的考核、激励和管理机制，从根本上克服了只做大企业、大客户的习惯性倾向。
二、以客户满意为中心，构建信贷工厂集中运营体系，解决小微企业等贷“时间长”、风险控制难、服务体验差、运营成本高的问题
1. 集中化、标准化作业，解决等贷“时间长”
一是由信贷工厂负责全行小微企业授信业务的集中审批和贷后服务，通过生产的规模化效应有效降低营成本；二是全行一个审批标准，将每一个岗位的作业流程进行标准化规范，制定岗位标准作业手册，从而实现标准化审批和贷后服务；三是实行统一的服务承诺，对全国客户承诺1天内完成审批并放款；四是设计扁平化的业务流程，将串行流程改造成并行流程，业务由客户经理直接上报至信贷工厂，并在工厂内部实行多岗位并发作业，有效提高作业效率，缩短单笔业务的处理时间，从而提升后台服务的响应速度。
2. 科学模型、量化分析，解决小微企业融资“风控难”
我行引入国际一流金融机构的小微企业风险量化建模和数据挖掘专业人才，结合我行实际，基于大数据信息的积累和甄别，构建了独具优势的量化风险评分模型，通过运用科学模型与量化分析，切实解决小微企业融资“风控难”问题。
该模型是我行控制风险、降低运营成本、构建信贷工厂模式的核
心技术和途径。该模型从三个方面突破了长期以来困扰商业银行的“小微企业融资风险控制难”的问题： 一是着眼于信用风险识别的角度。通过“申请评分模型”和“行为评分模型”，较为准确地确定了客户的准入和定价，有效规避了逆向选择风险和解决了信息不对称问题；二是着眼于回收风险识别的角度。通过催收模型和配套策略，对问题客户分类处置，有效应对小微企业客户临时性逾期频发、受外在因素影响显著和企业生命周期规律明显等问题；三是着眼于数据挖掘工作，使模型更加科学理性，同时也为未来授信政策调整和管理模式优化持续提供重要参考依据。目前主要使用的评分模型有申请评分模型、额度评分模型、行为评分模型、催收评分模型等，模型变量主要来至征信报告、商圈信息、区域信息、行业信息、用款信息等。
3.多渠道第三方信息验证，解决小微企业信息不对称问题
搭建第三方信息平台，通过第三方渠道获取客观的客户信息，经过多方信息的交叉验证，有效防止欺诈，解决小微企业信息不对称问题。
一是充分利用银行现有第三方信息，包括个人征信信息、企业征信信息、银行流水信息等；二是积极引入社会上的第三方信息，包括工商注册信息、法院诉讼信息、房产价值信息等；三是依靠平安集团的综合优势，建立内部共享的信息，包括商圈信息、商圈印章信息、电话征信信息、关注名单信息等。
4.建立基于数据分析的集中贷后管理体系
一是通过客户行为分析，由信贷工厂统一对全行的贷贷平安客户进行风险预警，并通过工单的形式指导分行对预警客户进行针对性的现场检查，有效提升贷后管理的质量；二是引入二阶段授信，根据客户的资信，对授信额度进行动态调整，从实质上满足客户的季节性资金需求；三是统一对逾期客户进行贷款救济、信贷重整等作业；四是通过催收评分等客户属性实施差异化的催收策略，从而提升催收的有效性，形成集中且差异化的不良贷款催收机制；五是对客户通过各渠道发起的服务要求进行统一受理，包括进度查询、信息变更等服务；六是运用SAS分析工具，对客户的风险特征进行分析，为信贷决策提供科学依据，提升了整体风险管理水平。
5.建立工厂化的生产管理和人员培训体系
建立人员快速培训机制，新员工经过短期的集中培训即可上岗；注重品质管理和作业过程管理，对作业动作实行过程监控和抽样调查；借鉴流水生产线的生产小组管理，按照产品线实时对产能和任务排队进行监控，并实行早晚班制度，合理配置作业人员，实现任务量与产能的精确匹配。
平安银行通过小微企业金融服务模式的持续探索，不断强化了小微企业金融服务能力与内控管理能力，并取得了较好的成绩。未来，我们将立足于商业模式和技术平台的创新，不断丰富和提升系统、产品、服务、管理、风控等各方面能力，持续解决小微企业金融服务中存在的各种现实性难题。
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