商业银行的互联网金融创新

　　一、 互联网金融的发展

　　从互联网金融的元年2013年开始，以互联网、金融、大数据为关键词的各类互联网金融业态蜂拥出现，“跨界竞争”、“移动互联”、“模式再造”、“O2O”、 “云计算”、“科技革命”等成为热点话题。互联网金融以创新的经营理念、客户体验、营销思维、盈利模式、风控手段和创新机制推出了不一样的产品和服务，同时也引发了不同的思考。目前，“互联网+”被认为是下一个“风口”，传统互联网和移动互联网正以超乎想象的速度改变着包含金融行业在内的各个行业。

　　二、 中信银行对互联网金融的理解

　　在互联网金融发展的大潮中，商业银行依据各自战略目标和实际情况，进行了多种互联网金融模式和产品探索。中信银行的互联网金融创新，遵循三个原则：

　　一是坚守稳健经营底线，坚持“安全性、流动性、效益性”的经营原则，始终将“安全性”置于首位；

　　二是寻求资本、风险、收益三者间的平衡，在风险可承受、资本可支撑的范围内，积极创新；

　　三是将创新作为银行发展的源动力，利用互联网渠道、互联网技术、互联网思维，提供更加优质的金融产品和服务。

　　什么是互联网思维？互联网金融给商业银行带来了哪些影响，我认为有六个方面可以探讨：

　　一是风险控制与客户体验的平衡。传统商业银行最看重风险控制，互联网公司最看重客户体验。互联网金融创新要求商业银行更加重视客户体验，在安全性和客户体验两个目标之间找到平衡；

　　二是大数据的应用。互联网带来的大数据时代，使信息更加充分；商业银行运用大数据不仅可以做精准营销和产品开发，还可以运用大数据做风控，完善风控模型，提高风险控制能力；

　　三是搭建开放式眼球经济平台，以获取高粘性客户。互联网金融的一个典型特征是“眼球经济”，在互联网金融不成熟的阶段，大量的人进入互联网，然后瓜分市场份额，吸引眼球是非常重要的方式；

　　四是银行的成本支出由市场拓展端向运营维护端转移。原来主要做市场的网点建设、客户经理配置、营销的成本转向功能开发、硬件投入、体系建设、产品研发。从长期来看，网络商业比较实物商业更具有成本优势；

　　五是经营模式的转变。传统商业银行是“连锁店”式的经营模式，在互联网时代，银行做互联网金融采取平台式的经营模式；

　　六是虚拟与实体的结合。线上与线下相结合是趋势。商业银行拥有大量线下网点，在建立一套线上和线下整合的渠道方面具有优势。

　　互联网金融对现有银行经营方式、组织架构、信息系统和文化观念等有提升作用，在支付和信贷这两个领域出现了比较明显的新旧金融行为的替代。这种影响对于商业银行带来了机遇和挑战。

　　三、 中信银行互联网金融的发展战略和策略

　　中信银行积极应对挑战，制定了“网上再造一个中信银行”的发展战略，以及“金融网络化”和“网络金融化”的发展策略，从“金融网络化”和“网络金融化”两个方面开展业务，积极推动将传统银行业务搬上网络，并学习互联网金融思维模式，在支付、投资、融资等领域做了较多的创新和尝试。

　　四、 中信银行互联网金融产品体系

　　经过持续发展，中信银行形成了以客户为中心，提供支付、融资、结算、理财、收款、账户等多种金融服务的全功能、综合性的互联网金融产品体系，如下图。在支付结算和网络融资领域，中信银行着力打造了多款互联网金融创新产品。

互联网金融产品体系

　　五、 中信银行互联网金融创新的重点产品介绍

　　1、网络贷款

　　在网络融资方面，中信银行与银联商务合作推出的“POS商户网络贷款”产品，依托大数据分析技术，通过分析商户的商誉、交易信息，并结合客户征信信息，建立了大数据下多维审核、校验系统，通过征信系统、评分模型，对客户信用进行科学评价并据此发放贷款，具有无担保、无抵押、全线上、审批快、随借随还等诸多特点。

　　在此基础上，2014年我行相继推出基于代发工资数据的个人信用消费贷款和基于公积金缴存记录的个人信用消费贷款。

　　2、异度支付

　　异度支付是在手机端推出的低成本、轻运维、开架式的获客平台。产品定位是给客户一个体验中信银行产品的入口。异度支付为消费者提供的移动生活服务功能主要包括：网购支付、转账收款、出租车收款、休闲娱乐等。

　　我行异度支付产品基于自主创新的移动开发平台打造，提供了互联网化的客户服务体验、全面完备的多级安全支付保障体系及统一用户及商户管理体系。

　　3、在线开户

　　在线开户是我行采用开放的互联网理念、前沿的互联网技术打造的移动金融创新产品。通过该功能，本行存量客户和他行客户均可通过移动设备APP实时、在线开立电子账户。电子账户开立后，客户可通过异度支付客户端进行自助身份验证，支持人脸识别验证方式。

　　4、网络支付

　　在网络支付方面，我行先后推出了NFC手机近场支付、跨行全网收单等子产品，成为率先与中国银联、中国移动、中国联通、中国电信开展合作的商业银行，且为电子现金、电子借记卡和电子信用卡全产品合作，同时也是首家推出跨行全网收单业务的商业银行。

　　5、供应链金融

　　供应链金融业务是我行集中优势资源打造的战略特色业务，实现了供应链金融业务流程的电子化操作，并能够为供应链金融业务的数据处理、统计分析、风险预警、业务决策等提供电子化信息支持。我行供应链金融实现了网银、网关、直联等多渠道接入，为客户提供了方便快捷的服务。通过互联网对接，客户足不出户就可轻松完成融资申请、还款赎货等操作；特别是海尔供应链项目，实现了秒级放款和还款赎货功能。核心企业和监管企业可根据实际情况使用中信银行的网银系统，或与中信银行进行直联，实现订货计划确认、融资申请审核、应收账款确认、发货入库、接收放货指令、盘/核库对账等操作。

　　6、在线出国金融

　　代理使馆业务是我行出国金融品牌下最重要的业务，也是我行最具市场竞争力和代表性的业务之一。

　　我行金融商城出国金融业务主要是指提供代理使馆业务。自2013年至今，我行金融商城陆续推出了赴美签证代缴费业务、赴英签证服务费代缴费业务和爱尔兰签证及付费服务代缴费业务。

　　在线出国金融业务不仅使线下业务网络化、提升客户体验，还有助于转化潜在客户，有力拓展市场。

　　7、新版手机银行

　　2004年12月，我行新版手机银行上线。新版手机银行充分体现了便捷、智慧和时尚，满足了移动互联时代的客户需求。新版手机银行充分体现了互联网产品强调用户体验、强调产品细节的理念。主要体现在以下十大方面：

　　1、50万超级转账,“0”元手续费；

　　2、智能识别转账汇路，无需客户选择；

　　3、新客户自助注册，无需开通网银；

　　4、语音搜索，移动银行会“听话”；

　　5、无需登录即可浏览投资理财产品；

　　6、首页个性化可定制；

　　7、图表可视化，资产负债状况一目了然；

　　8、手势密码锁屏更安全；

　　9、扁平化菜单，所有功能三步可达；

　　10、左滑侧边栏实现任意页面导航。

　　六、 展望

　　未来，中信银行以“互联网金融”为突破口，着力在以下四个方面加快创新：

　　一是重点布局移动渠道建设：充分发挥电子渠道便捷、整合、开放的“高速公路”功能和交互平台功能。重点突出移动金融产品的开发和服务，强化手机银行功能完善和体验优化，打造领先同业的渠道平台。

　　二是发掘物理网点渠道潜力，提供线上线下协同的全渠道服务：

　　重点推动网点多元化发展；加快网点由交易渠道向营销服务转型；充分发挥网点在建立客户信任度、服务中高端客户、提供个性化服务和复杂交易方面的优势；线下网点和线上网络构成协同的全渠道服务模式，提供最佳客户服务。

　　三是强化大数据技术的应用，支持渠道互通互融：全面试点大数据在银行经营管理中的应用，提高数据挖掘、分析和响应能力，提高运营管理效率和精准营销能力。融合内外数据资源，推动大数据对传统业务渠道的纵向整合与横向渗透。整合各类渠道，提供一点接入、全程响应的智能化渠道服务。

　　四是打造 O2O 的客户服务体系：建设智慧社区O2O平台。以社区生活服务为切入点，开展线上获客，线下服务，双向引流，相互转化。基于大数据开展线上线下相结合的精准营销和客户服务。探索物联网与银行产品和服务的结合点，抢占物联网金融先发优势。

　　互联网金融以便捷高效的技术特性和强大的渗透能力，推动了传统金融行业的转变，提升了金融服务的效率，有助于实现“普惠金融”。中信银行将秉持稳健经营、积极创新的基本原则，继续大力推进互联网金融的创新！