宠物热，保险冷

柏可林 摄

　　如今，宠物在人们生活中的比重越来越大，地位也不断攀升，许多主人恨不得把最好的东西给爱宠享用。然而在宠物保险方面，虽然国际市场已经成熟，但在中国，买宠物险的人并不多。对于国内险企如何开拓这一庞大的潜在市场，业内人士建议，除了加大宣传，提高宠物主的投保意识外，必须要有成熟健全的保险制度做支撑。

　　关于男性家庭地位的问题，相信所有人都听过这样自嘲的笑话，说的是在一个三口之家里，男主人地位排第四，为什么呢？因为家里的宠物都排在他的前面。虽说是一个笑话，但在一定程度上反映了宠物地位的提升，被当作家庭成员已经不是新鲜事。自然，其他家庭成员能享受到的待遇，宠物也不例外，其中，就包括保险。

　　随着人们对宠物健康意识的提高，加之宠物医疗相对高昂的费用，让许多人萌生了给宠物买保险的想法。为此，国内一些保险公司开始瞄准这一新兴市场，专门针对“喵星人”、“汪星人”等宠物设计推出了宠物医疗保险。

　　国外市场已成熟

　　事实上，相比国内的“小荷才露尖尖角”，宠物医疗保险在国际上已经是一个非常成熟的险种。以美国为例，宠物保险分为多种层次，可以满足不同家庭的需求。与此同时，宠物保险公司不仅有为猫和狗提供的保险，还有为鸟儿和一些珍奇物种，比如南美栗鼠等设立了保险。

　　目前，美国的宠物保险主要分两种：一种是综合型保险，包括健康和意外赔付；另一种则是类似人类的医疗保险。如犬类癌症，最高可获赔1.5万美元。而为宠物保险的平均花费一年大约是250美元。保险费率依据宠物的年龄而定，每月从10美元至30美元不等。而且保费不会因为有过理赔而提高。

　　除了保险公司外，一些动物医院也提供了可选择的保障计划，这相当于预防性的医疗照顾手段。其中包括日常检查、接种疫苗等，还有X光、验血和清洁牙齿等。虽然大手术不在保障之列，但会有一些折扣。

　　在德国，狗的生活过得更为自在：可以乘巴士、地铁和火车，也可以逛超市、住旅馆，甚至可以跟着主人去上班，充分享有德国“公民”的权利。而如果外出遛狗没有牵绳或宠物挣脱，造成他人人身伤害或财物毁损，狗主人就需负全责。所以，谨慎的德国养狗人，有不少为狗买了第三责任者保险，以防万一。

　　作为世界上投保率最高的国家，在亚洲金融危机的时候，每个日本国民手里平均拥有5.4张寿险保单。日本人这么热衷于给自己上各种保险，自然也不会亏待了家中的宠物。

　　目前，日本的保险机构提供的宠物保险业务可以给达到一定年龄的宠物负担最高90%的医疗费，保险费根据宠物品种和年龄不同有所区别，很多人是在购买宠物的时候一起买保险。一般在签订保单前，保险公司会给宠物进行健康检查，符合要求的宠物饲养者可以获得一份健康证明。一旦宠物生病需要治疗，饲养者可携带健康证明到兽医院就诊，如果到与保险公司有协议的医院就诊，当时就可以减免医疗费。

　　而在智利，宠物在保险方面甚至享受到了人都享受不到的待遇。据悉，宠物险是智利保险体系中一个重要的组成部分，例如圣地亚哥银行就为居民家中的小狗开设了保险，对于入保的家庭，宠物的医药费可以报销，为防止主人因给宠物治病而有较大的经济压力，也防止主人怕花钱而放弃治疗。此外，如果家中猫狗丢失，张贴寻宠物启示的费用和付给将宠物送回的好心人的酬金，也由圣地亚哥银行来担。就这一点而言，生活在拉美大多数国家的“汪星人”和“喵星人”十分有福。

　　意识尚未跟上

　　与中国庞大的宠物保有量相比，宠物保险市场却很小，尚属于起步阶段。根据中国畜牧业协会的调查结果，目前仅犬类登记在册的数量就已达2000万只，而实际保有量可能超过1亿。而宠物保险虽然近两年陆陆续续有公司推出，但推广效果不尽人意。

　　2014年9月，由中国人民财产保险股份有限公司、中国畜牧业协会、北京宠讯科技文化发展有限公司三大品牌机构推出了“宠乐保”家庭宠物健康医疗保险保障计划，这也是国内首个全国性宠物医疗保险体系。据介绍，“宠乐保”家庭宠物健康医疗保险保障计划是一套涵盖全国500家宠物医院及5000户宠物商店的全面宠物医保体系。所涉及的宠物类别包括猫和各种犬，诊疗范围涵盖20大类132种疾病，并在北京、上海、广州、深圳、成都、杭州、南京等多个城市设立逾百家定点宠物医院，至2015年将完成500家定点医院的全国覆盖。每年保费从450元到3380元不等，相应提供的医疗保险赔付则在5000元到5万元之间。　

　　同月，平安保险也推出名为“宠物宝”的宠物险种，涵盖了骨折、烧烫伤、中毒、肿瘤等医疗项目。同时还承保第三者责任险，宠物找寻广告费用以及宠物死亡的抚慰津贴等。

　　而今年4月16日，民安保险上海分公司与上海益宠电子商务有限公司签署了《民安“宠乐无忧”宝贝它宠物保险采购协议》，此次协议的签署意味着民安保险新版宠物保险正式落地。与其旧宠物保险相比，新版宠物保险涵盖了第三者责任、医疗费用和宠物服务机构责任，保障更加全面，并可任意附加广告协寻费及其他约定疾病保障。

　　尽管险种很全面，但购买的人却少得可怜。究其原因，宣传不力是原因之一。《国际金融报》向身边许多养宠物的朋友了解情况，但听说过宠物保险的人一个也没有。

　　“养宠物的花费都还真不小，除了狗粮等基本必需品外，有时候买支牙膏就得几百块，更别说生病了。”家有一猫一狗的陈娜（化名）向记者坦言，如果有合适的保险产品可以保障宠物的常见疾病，那她也想买上一份。

　　一家保险公司的工作人员王女士对记者坦言，宠物责任险确实买的人少，一是保险公司的宣传力度跟不上，而且只针对有合法准养证的宠物，像藏獒、阿富汗猎犬、苏俄牧羊犬等大型或烈性犬都要排除在外。二是大家的认识不够。眼下，中国能上商业健康保险的人都不是全部，又何谈给宠物上保险呢？

　　在随机采访中，的确有不少人表示，从来没想过为宠物买一份保险。一位姓朱的先生说，他家养了一只小泰迪，脾气特别好，感觉没必要为宠物买保险。

　　养猫的李先生也说：“我觉得没必要为宠物买健康保险。我家的猫养了两年多，除了打疫苗之外，还有一次疑似受了外伤，除了检查之外，就没有什么花在它身上的医疗费用。一年下来，用在猫身体健康上的钱应该不到100元钱。但如果给猫投保险，恐怕保费更高，完全没有必要。”

　　除了民众意识外，中国人保财险北京市分公司有关人士表示，相关诚信体系的滞后也影响了中国宠物保险市场的推进。“宠物保险在发展的过程中也难免会遇到为了骗保而引起的欺诈情况，这也是宠物保险市场未来的瓶颈之一”。

　　而宠物识别技术的不足也增加了理赔难度。“借助中国畜牧业协会的专利芯片技术，希望可以最终攻克这一承保难题。”上述保险公司人士说。

　　增长潜力巨大

　　虽然目前中国宠物保险市场发展不力，但不能否认其巨大的增长潜力。

　　一位保险业人士告诉《国际金融报》记者，宠物保险由于受洪水等自然灾害风险的影响较小，使得宠物保险一直是个人保险领域中赔付状况最为稳定的险类之一，其未来的市场空间巨大。

　　据有关资料，我国目前宠物数量至少达到1亿只，宠物经济的市场潜力达到150亿元人民币。据专业机构统计，我国宠物市场正保持年均20%至30%的速度增长。随着宠物产业的快速发展，宠物引起的责任赔偿和医疗费用等支出也逐年递增，给宠物主带来了不小的经济负担，客观上产生了对于具有减少个体经济损失、分摊风险功能的宠物保险产品的巨大市场需求。

　　中国畜牧业协会副秘书长张晓峰也认为，宠物疾病给饲主造成的经济压力甚至引发众多遗弃宠物的现象。希望可以借鉴国际通行的先进经验，首先为当前最主要的宠物品种打造覆盖全国的保障体系，在缓解饲主压力的同时增进动物福利，并在现代技术和生活条件下，促进人与动物关系的可持续发展。

　　其次，加大宠物保险的宣传力度也势在必行。通过进行公益活动、知识讲座、现场宣传销售等方式，使公众对宠物保险有正确直观的认识，养成良好的风险管理习惯，并且使人们意识到给宠物买保险并不是娇惯、放任其伤人，而是对自己和他人的一种保护。不过，重头戏还是应该放在宠物购买与治疗等环节的宣传上，因为这些环节最接近潜在的客户，若能提高他们的保险意识，培养保险习惯，那么，市场大部分的潜在需求就将转化为实际有效需求，实现宠物保险业的可持续发展。

　　专家表示，要使宠物保险拥有良好的市场前景，就应该改变宠物保险业务的单一销售渠道。保险公司可学习外国保险机构，培训大量专业的宠物保险业务人才，制定符合当地生产生活水平的保险种类以及销售计划。