二套房贷款新政终于落地了！昨日，人民银行南京分行发布通知，对于购买二套房申请贷款的，南京、苏州两市的最低首付比例分别由70%、60%统一降至45%，其他11个地市的最低首付比例由60%降至40%。
按照“因地施策，分类指导”、不搞“一刀切”的差别化原则，江苏的南京和苏州两市，二套房最低首付比例被确定为45%，比央行规定的最低门槛40%上浮了5%，而江苏的其他11个地市则按照央行规定的最低40%执行。在“二套房”的界定上，江苏省与央行的表述一致，即“拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通自住房的”，按照规定，如果贷款已还清的，则按首套房执行；如果再次购买的是非普通住房，则仍按原规定执行首付70%。
在利率方面，此次落地细则中明确，“贷款利率仍然不低于基准利率1.1倍执行”，这与现有规定并没有区别。不过与央行“3·30新政”中的表述相同，江苏省也赋予各家银行自主权，可根据每个借款人的具体信用状况等因素，确定各自的首付比例和利率水平。
楼市影响
央行规定“打折”执行 专家指恐影响楼市信心
楼市专家认为，相比央行“3·30新政”中规定的二套房首付降至40%，“打折”执行的南京贷款政策可能会影响楼市复苏的信心。
购二套房门槛降低，200万房产首付降50万
扬子晚报记者了解到，央行早在2007年时的二套房首付标准便是40%，利率需上调1.1倍，该政策一直执行至2010年9月，当时为调控过热的市场，将二套房首付比例上调至50%，2011年的“国八条”再度提高至60%，2013年南京的“宁八条”又规定提至70%。
目前南京房地产市场上早已出现二套房首付松动的迹象，个别银行甚至将二套房首付降至50%以吸引客户。如今降至45%，央行的新规实际上被打了折扣。以一套200万元的二套住房为例，南京人之前购买需要首付70%也就是140万元。首付降至45%后，首付款变成了90万元，首付门槛较之前下降了50万元。不过，贷款数额的增加也意味着利息的增加，买房人还是要好好算算账。
南京房地产开发建设促进会秘书长张辉认为，南京二套房首付比例没降到位或将影响楼市信心，不过45%和40%的差别也不大，与原来的70%相比还是下降了不少。他认为南京与苏州两地或许是因为楼市供销较旺，因此才会打折执行。
公积金贷款或将微调
在3月30日央行、住建部、银监会发布的二套房贷款新政中，对使用公积金购房的贷款比例也做了规定，将公积金首套房首付比例降至20%，二套房首付降至30%。不过，在此次江苏落地政策中，尚未提及相关政策。
据了解，目前南京公积金政策中规定的是个人购买首套自住房的首付款比例为30%，购买二套房的首付款比例同样为30%。按照央行出台的新政，南京公积金贷款政策面临微调，一是首套房的首付比例由30%降为20%，二是二套房贷公积金不再设前置条件。南京公积金管理中心相关人士称，目前暂未接到政策调整的通知，业内人士认为调整应无悬念。
银行反应
与央行规定并不冲突 调整对银行影响不太大
人民银行南京分行昨发布了二套房贷款新政，南京、苏州两市的最低首付比例统一降至45%。昨天，银行业内人士告诉扬子晚报记者，在央行总行发布相关政策后，各地会针对实际情况进行具体细则确定，虽然具体所属银行暂未收到具体通知，但肯定会尽快按此标准执行。
二套房首付4.5成，银行人士表示将按此执行
扬子晚报记者昨天采访了几家国有大行以及股份制银行的相关负责人及业务人员，对方表示，央行在制定政策时表示各地可按地方情况制定细则，所以银行都会遵守地方规定，以南京为例，二套房首付4.5成与央行规定的最低4成并不冲突。
银行人士表示，会即刻按照新规定进行执行。也有一家国有大行的房贷部客户经理表示，暂时未收到来自总行对业务细则变更方面的通知，但肯定会收到文件并尽快按照新规来执行。
为什么是4.5成？银行更倾向于哪种？
那么，为何南京、苏州两地的二套房最低首付比例是4.5成呢？扬子晚报记者试图联系省金融机构执行房贷政策自律机制的相关联络人，暂未联系到，不过某国有大行的一位相关负责人表示，地方机构根据各地经济发展状况以及房产供求情况等的不同，在总行政策基础上给出差异化的细则指导，业内人士表示，南京和苏州门槛比其他城市高，可能是考虑到这两个地方的房价近期还在上涨，用提高首付比例进行政策收紧的方式来进行适当调解，当然不排除政策继续发生变化的可能性。
那么，银行的房贷部门更倾向于四成门槛还是4.5成首付门槛呢？银行人士表示，从收益和风险两种角度考虑各有利弊，但考虑到风险问题，4.5成风险相对较低。他表示，同等条件下，理论上贷出去5.5成资金与放出去6成资金相比，银行承受的风险、受到的损失要小一些。
扬子晚报记者 李冲
手机看中经
经济日报微信
中经网微信
