手机看中经经济日报微信中经网微信

手握“两副牌”进军“象牙塔”京东欲搅局大学生消费贷

2015年03月28日 07:22    来源: 证券日报    

京东金融继推出校园白条后,近日又宣布与分期乐平台展开合作

  编者按:未来的白领亦或金领——大学生,时下被视为“小鲜肉”,因此,无论是P2P平台还是理财平台纷纷杀进大学生分期市场,连PE/VC们也往里砸钱,仿佛一片蓝海就展现在眼前。然而,这些平台却难以摆脱对大学生“高利率”的道德谴责,其背后还隐藏着有大学生父母买单的隐性担保。或许就在各平台“挤破头”分羹大学生分期市场的同时,风险已悄悄降临。

  ■本报记者 李 冰

  被银行抛弃的大学生分期市场,现在却成了很多公司争食的肥肉。虽然目前面临着风控机制、资金成本以及诸多分期平台被质疑向大学生放“高利贷”等一系列问题,却依然没能阻止京东进军校园金融的决心。

  近日,京东金融宣布在全国百余所高校的“校园白条”线下布局启动,并在各大高校校园内设立金融服务站,配备金融服务专员,为高校学生现场授信开通“校园白条”,全面杀入逐步火热的大学生消费金融市场。据《证券日报》记者了解,校园金融项目是2015年京东渠道下沉战略的重要落地项目,借此,京东将积极地融入校园生活,从学生、社会、校方等多角度建立校园电商生态链。

  “目前在全国百余所学校正式推广,数百万大学生获得服务。”京东金融消费金融负责人许凌在接受《证券日报》记者采访时表示。

  中投顾问金融行业研究员边晓瑜对本报记者表示:“就目前来看,校园金融现状尚处于起步期,尤其是大学生消费金融大部分还处在空白领域,而就大学生消费群体来看,经济实力较弱,但是消费观念先进,对分期付款消费有需求,因此市场发展空间较大。”

  但本报记者发现,京东推出校园白条后,却又宣布与分期乐平台合作。让记者有些不解的是,京东金融推出的校园白条实际上也是一种分期打白条的模式。而京东电商近期宣布合作的分期乐实际上也是一个分期平台,两种业务极其相似。那么两者之间是否存在竞争?京东是否有想法将两者业务合并,目前还是未解之谜。

  校园白条“手牵”京东金融

  目前,校园分期市场的现状是,高校大学生申请银行信用卡较难、申请周期较长、步骤相对复杂而且额度一般在500元—3000元,就是这个被银行“抛弃”的市场,为大学生分期市场发展提供了广阔空间。

  据了解,京东金融的校园白条主要针对全日制普通高校在校大学生(大四、研三除外),信用额度最高可达8000元,拥有30天免息,并可选择最高24期的分期还款,学生可通过移动端还款,并且关注校园白条微信服务号完成在线申请审批,随后到所在学校的校园金融服务站开通校园白条。而在线下,京东基于其在高校校园内的物流自取点“京东派”,设立了“校园白条”金融服务站,并有金融服务专员负责为大学生现场咨询、审核、授信和开通服务。

  在记者走访的一所高校“京东派”点时看到,在服务专员的指导下,大学生需在现场提交宿舍门牌号、身份证、手机号以及学习专业等信息,即可获得授信开通京东“校园白条”,记者计算了一下时间,发现最快不超过10分钟。

  前来咨询的一位同学称,“去服务站找金融专员面签比那些打‘游击’的面签方式更为靠谱,同时服务站兼备自提点的功能,省下了运费钱。”

  “截至2014年底,京东校园自提点已经覆盖了北京、上海等地,共计66所高校,服务超过70万名大学生。‘京东派’校园店首批选址为全国985、211高校,将承担起校园自提点、体验区、校园营销平台、创业就业资源中心、金融服务中心五大职能。” 京东派相关负责人对本报记者表示。

  据了解,“京东派”校园店面积约在30平方米左右,采用自营和合作经营两种模式,目前全国均在积极拓展中。

  易观国际高级金融分析师马韬认为,校园消费金融如果单纯依靠线上风控,压力会很大,京东“校园白条”从线上走向线下,在线下进行风险管理,这种作法更稳妥安全。

  许凌对本报记者表示,“对京东来说,校园白条是京东校园战略在金融方面的延伸,助力校园电商发展,对京东金融来说,是2015年三大重点之一,将承担起建立校园信用、助力校园电商发展等重任。”他同时称,“校园白条作为京东金融创新与京东电商紧密结合的产品,极大发挥了京东金融和电商之间的协同效应。”

  但让人意外的是,也许是为了迅速占据校园金融市场,也许出于另一种战略考虑。近日京东竟然又打出了一张“校园牌”,与分期乐达成了合作。

  分期乐“连线”京东电商

  3月25日,京东宣布投资大学生分期购物平台分期乐,但具体股份及金额并未对外透露。据了解,2013年成立的分期乐,是专门向大学生群体提供分期购物服务的平台。

  事实上记者发现,分期乐和京东早已有渊源。2014年12月份,分期乐曾对外宣布获得1亿美元的B轮融资,领投的俄罗斯投资机构DST同时也是京东的投资人。与此同时,刘强东本就是分期乐的天使投资人,因此,此次合作更像是一种水到渠成的默契。

  “自分期乐成立之初,京东就是我们的战略合作伙伴,分期乐的货源100%来自京东,这次投资后,双方会在供应链、风控、金融等方面展开深入合作。”分期乐创始人兼首席执行官肖文杰对本报记者表示。

  京东集团首席执行官刘强东则表示:“京东非常看重年轻人市场,尤其是校园市场,这是京东未来的战略重点。京东与分期乐的合作不仅仅只是在资本层面,未来会在多方面进行更多深入的合作。”

  据介绍,分期乐已获得险峰华兴的天使投资,经纬中国领投的A轮千万美元融资,以及DST领投,贝塔斯曼、经纬中国、华兴资本以及险峰华兴跟投的高额B轮融资。自2013年10月份成立至2014年底,分期乐业务已覆盖全国的所有高校,目前日均交易额几千万元,已为百万用户提供金融服务。全国员工达千人,校园兼职团队达万人,为高校创造超过了20,000个勤工俭学的机会。旗下P2P平台桔子理财成立仅半年,注册用户数已突破50万,月销售额已突破3亿元。

  据了解,京东战略投资之后,更多的是资源互换,投资后京东对分期乐实行管理放权,不会太多介入日常管理。

  目前分期乐运营方式,有两个显著特点:第一,商城模式。自建了分期乐平台商城,上面的商品都是只提供分期,不做全价售卖。所有的商品供应链、物流、仓储、售后则全部由京东提供。目前分期的主要品类是3C产品;第二,分期乐在金融端还推出了自己的理财平台。

  虽然市场前景看似一片光明,但近期关于大学生分期却受到了不小的质疑,甚至坊间有了一种说法认为,做大学生分期的企业自身资金有限,其运转资金往往来自P2P企业,这也就意味着分期平台获取的资金成本较高,并使得大学生还款需承担年化率超20%的费用,这让相关企业被指向没收入能力的大学生提供变相的高利贷。

  但无法回避的是,校园白条业务与分期乐业务高度的相似性。

  谁是王牌?

  让记者有些不解的是,京东金融推出的校园白条实际上也是一种分期打白条的模式。而京东电商近期宣布合作的分期乐实际上也是一个分期平台,两种业务及其相似。那么两者之间是否存在竞争?京东是否有想法将两者业务合并整合?分期乐已经宣称,业务已覆盖全国的所有高校,那么京东校园白条在各大高校部署的“京东派”点是否存在重复?这两张牌在京东布局的校园金融中到底起到何种作用?

  对此京东金融相关负责人给本报记者的回复是,“此次战略投资分期乐,将与京东金融已有的校园白条服务形成优势互补。未来双方将在信用和风险等多方面探讨更多合作机会,共同提高风控能力,双方的业务协同将大过竞争。”虽然如此,却仍然没有具体合作及整合的相关细节回复。

  但本报记者针对京东布局校园金融的两张牌算了一笔账。

  以分期乐官网上,一台iPhone 6的价格为5388元为例,若分期12月,月供为449元,其中服务费为0;若分期24个月,月供为257元,其中服务费为32元,总支出达到6168元,其中服务费则为780元。分期乐肖文杰表示,“在分期乐没有利息的说法,而是收取一定的服务费。目前12期以内的服务费已经是0。在12期到24期,年化后大概是在12%—14%之间,比信用卡低很多。”

  边晓瑜对本报记者称,“趣分期等校园消费平台实际利率较高,甚至比一般的银行分期付款要高,目前利率可达到20%。这种高利率消费产品,主要针对大学生群体确实存在争议,毕竟大学生经济实力欠佳。”

  相比较而言,分期乐服务费显然是略低于其他平台的。

  京东校园白条则是另一种消费状态。

  据记者了解,普通用户的京东白条分期付款的手续费为0.5%,不同人获得5000元-15000元不同额度;因为学生市场的风险更大,所有额度定为3000元—8000元不等。若发生非恶意的逾期还款,收取商品价格0.03%作为违约金。

  目前,校园白条的信用额度最高可达8000元,拥有30天免息,并可选择最高24期的分期还款,分期费率为仅为1%,但这并未得到京东金融方面的官方证实。

  如此来看,假若大学生分期买东西的时限选定12个月则在分期乐相对合适,若想选择分期12个月以上则是利用京东校园白条分期买比较划算。

  边晓瑜最后对本报记者表示:“京东白条是一种赊销行为,消费者购物时,背后垫资的不是银行,而是京东通过调整供应商账期获得时间差,因此,供应商相当于京东的供货商垫资。这种行为属于企业经营行为,不在央行监管范围内。其他分期平台,则属于互联网金融的一部分,将受到金融部门的监管;另外一般是平台垫付资金。”他同时表示:“京东白条对于大学生而言可以实现网上购物,并在一定时间内可以选择使用京东白条,采取分期付款的方式来购物,如果京东白条的实际利率要低于分期平台,那么大学生可能更多地使用京东白条。京东白条与分期平台将是竞争对手。对于大学生而言,应该‘货比三家’,降低自身风险和购物成本。”


(责任编辑: 邢晓宇 )

    中国经济网声明:股市资讯来源于合作媒体及机构,属作者个人观点,仅供投资者参考,并不构成投资建议。投资者据此操作,风险自担。
上市全观察