招行：不良率整体可控 全面布局互联网

　　3月18日，招商银行(600036)公布了该行2014年年度经营业绩报告。19日，招商银行专门召开了新闻发布会详解该行去年年报中资产质量、小微业务以及互联网金融的现状和应对策略。

　　多重因素致不良“双升”

　　年报显示，招行去年全年不良“双升”，四季度不良增量放缓。年末不良贷款额279亿元、不良率1.11%，比年初增加96亿元，比年初上升0.28个百分点。

　　对此，招商银行行长田惠宇表示，总体上招行的资产质量处在可控范围。银行的不良贷款取决于内部管理和外部环境两个因素。此前数年，招行已经持续加强了银行内部的风险管理能力。根据最新的压力测试结果：假设GDP增幅是6.5%，M2的增速是12%，CPI的增幅是1.3%，不考虑核销、拨备、转让的因素，招行不良的生成率会控制在3%以内。

　　招商银行副行长王良表示，2014年，招行对资产质量进行了严格分类，90天以上逾期贷款全部纳入了不良，是境内商业银行中分类标准最为稳健和审慎严格的上市银行之一。此外，招行去年还进行了充分的拨备，贷款的拨备率上升到2.59%，比上年提升0.37个百分点，在去年底已经达到监管要求。同时，不良资产的拨备覆盖率也已高达233%。

　　小微业务策略适时微调

　　近年来，招行小微业务增速迅猛，但去年底招行小微贷款的不良率上升到1.08%。对此，王良坦承，上升主因是此前招行在长三角地区大力推进了小微业务，但在经济增速下行期，风险高发的重点区域也正是在长三角区域；招行在发展小微业务过程中有一些企业涉及到钢贸和煤贸，以至于波及到上下游贸易链造成了风险进一步高发。此外，招行的一些二级分行，虽然小微贷款规模不大，但由于对市场准入研究、客户把握标准、风险审查都存在一定缺陷，也造成了风险的上升。

　　“小微贷款有一个很重要的特征，就是一般都是以抵押贷款为主，虽然不良率上升比较快，但是损失率相对比较小，对于抵押房产的处置可能会需要一个过程，需要通过诉讼逐步清收。”不过，他表示，今后招行对小微贷款业务的发展会调整为小额化、批量化和标准化。

　　田惠宇强调：“招行的小微政策，从2013年6月份到现在已经经历了八次调整，从实际执行情况来看效果是不错的。因为招行对小微贷款的管理是采取集约化的方式，更多的是利用大数据，基本上是总行集中审批，所以这就为我们持续地对小微业务进行策略调整创造了很好的条件。从最新数据来看，基于账龄的不良生成率持续9个月稳定在2.5%以下，说明微调的策略是有效的。”

　　多点开花 全面布局互联网

　　田惠宇在发布会上透露，3月18日，招行旗下主打互联网战略的消费金融公司——招联消费已经完成试运行。试运行期间，招联消费推出两个产品。一是“零零花”，面向在校大学生提供的一揽子解决方案，初期主要提供预借提现、分期消费购物、教育培训分期付款服务，全部在线上申请、线上审核，最长期限可以到24个月；另一个是“好期贷”，面向个人发放的以消费为目的，无担保、无抵押的消费贷款，同样全部线上操作。“昨天试运行非常成功。"零零花"APP下载量是335次，APP点击次数是13077次，注册用户114人；第一天激活用户数31人，取现笔数36笔，金额17718元。"好期贷"18日已经授信2325000元，提现笔数6笔，提现金额92000元。”田惠宇透露。

　　招行对于互联网的基本判断是它的影响是渐进的、持续的，从量变到质变的，距离下结论还为时尚早。因此，招行的互联网整体策略是“多点开花、全面布局”。

　　在具体的做法上，招行管理层表示，将围绕流量、平台和数据，让招行注入更多的互联网元素。“去年招行在互联网金融和极简金融、极致体验方面做了大量工作，使得整体的客户服务效率和能力在提高，同时营运成本在下降。”田惠宇表示。