交通意外频繁保险该怎么买？

□策划大河理财编辑部 执行记者席韶阳

　　核心提示|春节的鞭炮声还在耳边回荡，令人揪心的是，近日河南林州、洛阳、信阳等地已接连爆出多起重大交通事故，造成不少人员伤亡。其中，3月2日23时许的林州大巴车坠崖事故中，就造成车上33人中20死13伤的严重后果。

　　一场突如其来的横祸，瞬间就可夺去几条年轻的生命。意外无处不在，风险无处不在，灾难面前，保险的保障作用显得尤为重要。那么，面对各种意外风险，如何选择意外险呢？请关注本期报道——

　　交通事故频发 意外无孔不入

　　3月8日上午6点多，河南商城县开往浙江的大巴车在沪陕高速固始境内冲出护栏，翻入路边水塘。截至当天下午6点钟，已有6人身故，41名伤员送往当地医院救治。

　　在此之前6天，3月2日23点左右，一辆大巴车在从新乡开往林州的两市交界处坠崖，20人遇难，13人受伤。

　　一场突如其来的横祸，瞬间就夺去了几条鲜活的生命。风险无孔不入，意外无处不在。

　　实际上，类似的事故并不少见。翻阅2014年度河南省保险业的十大赔案，其中有两起赔案是因大巴车出现车祸导致多名人员伤亡，其中一起某客运公司大型普通客车车祸导致的赔案，仅国寿财险河南分公司一家承保方就理赔了460万元；另一起由中华联合河南分公司作为承保方的车祸，同样是某交运公司大型客车在高速公路发生事故，最终理赔金额高达315万元（详见3月12日大河报B16版）。

　　是的，如今，我们的交通越来越便利，高速公路越修越长，无论是回老家看望爹娘，还是携亲友出去旅游，抑或是商务出行，我们的速度都更快、花在路上的时间都更少。但是，在享受到速度优先的便利同时，也在付出安全风险的代价。交通事故，成为制造各种意外的重要原因。

　　对于每个奔走在路上的朋友来说，如何减少事故的发生，以及如何借助救助机制，在事故发生之后，减少伤痛和损失，是最为关键、紧要的事情。而解决后一个问题时，充分的保险保障，无疑是一种不错的选择。

　　寻找理赔客户 保险雪中送炭

　　其实，综观近期几起重大交通事故的处理就可以发现，在相关职能部门积极善后的同时，保险公司也在积极参与，认真排查，寻找可能的客户，为身处困境的受害人送去关爱，以及理赔款。

　　据记者了解，上述两起大巴车事故发生后，相关保险公司都立即启动了客户排查工作，为了及时找到客户信息，一些保险公司甚至辗转找到新闻媒体的一线记者，寻找伤员名单。

　　据不完全了解，在河南林州、洛阳、信阳连续发生三起重大交通事故后，新华保险、太平人寿、合众人寿等多家保险公司已在积极部署，并发现了自己的客户。

　　其中，新华保险河南分公司在三起事故中共排查出险人员116人，寻访核实出该公司客户6人。

　　太平人寿河南分公司则在“3·2安阳大巴坠崖”事故发生后，立即启动“紧急重大事件预案”，第一时间赶赴现场及救治医院排查出险客户，最终确认2名身故客户。当日下午，太平人寿即开通绿色理赔通道，以“异地理赔”的形式分别向陈先生、李女士家属支付赔款12万元和2万元。

　　“保险不是锦上添花，保险是雪中送炭！”在采访中，多家保险公司理赔部门的负责人都表示，仍将密切关注伤亡人员名单公布情况，一旦发现公司出险客户，立即使用理赔服务绿色通道，快速反应，协助客户办理理赔事宜。

　　“每一次听到有大型交通事故发生的消息，就心头一震。”多年工作在一线的查勘员大刘说，工作多年，见过太多惨烈的事故现场，有时候，他们赶到现场时，其他救援人员还在路上，“眼睁睁看着一个个生命挣扎、死亡，是一件很残酷的事儿！”他说，很多时候，接到相关消息后，他们不等上级部门下发指令，就会第一时间收集信息、寻找途径，展开客户排查。危难之中，保险公司查勘员递过去的一瓶水、一把雨伞，都让出险者倍感安慰、激动不已。

　　防范意外风险别存侥幸心理

　　既然意外无处不在，保险在风险出现后的保障作用就显得尤为重要。那么，如何看待意外险在生活中的作用呢？

　　“首先，不要有侥幸心理。”提及意外险的话题，新华保险河南分公司培训部自身产品专员孙艳提醒说，很多人在看到各种灾难和车祸时，都会有一种“看客”的心态，认为“那都是别人的事，这么倒霉的事儿离我很远”。因此，在选购保险时，这些人往往会选择回避。

　　孙艳说，自己干了十多年的保险工作，类似大巴车车祸这样的群体性事故，在理赔过程中经常会出现很大差别：在不幸发生后，有的人能拿到大额保险理赔款，有的人只能拿一点点，甚至有的人还拿不到保险公司的理赔款。原因可能就只是上车前一两块钱的差别——有的买了保险、有的没买。

　　保险专家提醒说，意外保险是一种几乎适合所有人的险种。人在不同的生命周期所面临的风险不同，需要不同的保障。而不管在哪一个生命阶段，在配置保险产品时，意外险都是排在第一位的必买险种。

　　而且，意外险一般属消费型短期险种，可谓保额和保费之间比率最大的险种，它意味着可以用最少的投资，获得最大的保障。

　　那么，对于热爱出行、钱又不多的年轻人来说，该怎样花最少的钱转嫁其可能面临的主要风险？

　　对此，业内人士建议，年轻人目前至少应该配备两份实用性最强的基础性保单。

　　首先，意外伤害险，其保费投入每年可控制在300元以内，便宜的只需要几十元钱，但可以提供更多的安心和保障。

　　其次，重大疾病险，在该险种保费投入上，深刻体现越年轻费用越少的特色，越早购买越划算，所受到的保障时间也越长。