压岁钱理财 保障很关键

　　说起春节，最高兴的莫过于孩子，大人们辛苦了一年打拼，总是把一年的“辛苦钱”至少花出去一半，只有孩子们是只进不出，赚得盆满钵满。而伴随现在日子的越来越红火，孩子们的压岁钱也在不断增加，有些孩子一个春节能收到上万元的压岁钱，且都是自己保管，那么如何引导孩子正确使用压岁钱就成为家长们关注的焦点。

　　本报记者 杨雪

　　从小开启孩子财商

　　新泽西银行的创始人法尔瓦诺在他的独子8岁时，就教他如何管理自己的大学教育基金。当孩子15岁时，父亲不幸去世。但幸运的是，“父亲教给我很多规律与法则。”小法尔瓦诺说。从那时起，他就开始独立处理家族的财务事宜。

　　中意人寿的保险理财专家表示，在一些发达国家和地区，人们十分重视儿童的财商教育。国内孩子很多情况下90%的钱都被无计划地花掉了。该理财专家建议，逢年过节每个孩子腰包都会“鼓”起来，家长不要全额“没收”孩子的压岁钱，而应该与孩子一起制定理财规划，让压岁钱、过节费、零花钱成为其个人理财的起点。

　　清楚了解孩子的风险保障点

　　理财专家告诉我们，通常可以将孩子们面临的风险归纳为三类：健康、意外和教育金。教育金保险则是近年来家长们较为关注的，以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用，在提供人身保障之余，向保险公司缴费，作为一种强制性储蓄，可保障孩子日后的费用使用。同传统的储蓄模式对比，它有以下优点，首先是专款专用，相当于在保险公司存了一笔定期存款，且中途退保代价较高，家长不会随意提取费用挪作他用，保证了孩子将来可提取的教育费用。其次是有保费豁免条款，避免家长中途出险，无力承担保费，而中断保险，确保孩子受教育的权利不因意外丧失。最后此类产品仍具有保险的保障功能，可根据需要选择附加重疾、意外或住院津贴等保障。

　　家长投保少儿险应掌握窍门

　　当前，不少家长通过购买少儿保险为孩子增加保障。但是，保险专家提醒，目前少儿保险产品比较多，家长在投保少儿保险时需要掌握以下窍门。

　　首先，少儿保险重复投保不划算。由于少儿险比成人险便宜，一些家长总想为孩子多买几份保险。但是，保险专家提醒，为防范道德风险，保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额 (一般在5万-10万元之间)，因此少儿保险的身故保障在10万元左右即可。

　　其次，尽量购买带有保费豁免条款的少儿教育金保险。“少儿教育金保险确实存在收益率偏低问题，但是给孩子买保险更多考虑的应该是保险保障问题。”保险专家说，少儿教育金保险的一大优势是，少儿教育金保险一般都带有保费豁免条款，即在缴费期间，如果家长发生意外或者罹患重疾而失去缴纳保费能力，保险合同依然有效，孩子上学所需的花费仍能得到保障。

　　同时，不必为孩子购买终身寿险。保险专家说，终身寿险只有在孩子身故以后，才能获得保险赔付。因此，家长在孩子年幼时就为孩子考虑终身保障问题，显然为时过早。此外，保险产品在不断更新，等孩子长大后，他们自己买保险也许会更好。

　　而如果有实力的家长则最好为孩子投保重疾险。保险专家说，随着住院、手术等医疗费用越来越高，一旦孩子罹患重病，对一个普通家庭来说将是不能承受之重。因此，在经济条件许可的情况下，家长最好还是要为孩子买一份少儿重疾险，以备不虞之需。

　　引导孩子自主理财

　　据记者了解，如今银行储蓄、基金定投、买保险都成为家长引导孩子打理压岁钱的途径。俗话说：“授人以鱼不如授人以渔”。交通银行的个人理财经理告诉记者，在选择不同理财方式的同时，给孩子以自主权，才是培养他们财商的关键。

　　该理财经理还介绍称，1万元以上的孩子可以购买长期保险计划，如少儿健康医疗险等，假如在1万元以下建议存起来由孩子自由支配，但需要有合理可行的开支计划，以供家长监督，培养孩子自主理财意识。

　　如果孩子较小，而且今后每年都会收到压岁钱，该理财经理建议以千元为分界线。1000元以上可购买期缴型保险产品，5—10年期为宜，积少成多，以强化孩子的强制储蓄意识和保障理财意识。压岁钱在1000元以下最好选择基金定投，以备将来上学使用。该理财师特别指出，基金定投时家长最好带孩子一起去听取银行理财师的建议，等孩子明白基金定投的概念后自己选择基金公司，以培养他们主动理财的兴趣。