银行更适合做P2P资金托管

　　随着互联网金融日益活跃和监管细则渐行渐近，商业银行也加快了为P2P提供资金托管的脚步，2015年伊始，以招商银行、民生银行为代表的商业银行已经开始进行破冰尝试。

　　金信网首席运营官安丹方表示，第三方支付资金托管存在合规性等诸多隐忧，对于第三方支付涉足财富管理和P2P同业这样“既做裁判又做运动员”的行为提出质疑，认为相对于第三方支付，银行更适合做P2P资金托管。

　　同时，她建议监管层应尽快制定资金托管行业规范，由法律规定配套托管机构（银行或第三方支付）的配合义务和服务内容，明确托管义务和相关责任，避免托管机构托而不管的情况再次出现。

　　第三方支付资金托管存隐忧

　　金信网首席运营官安丹方直言，第三方支付行业本身尚且不规范，央行也曾在收单等问题上对之进行惩处，而传统的第三方支付公司参与的托管模式存在很多问题。

　　“首先，第三方支付公司并没有专业能力参与投资监督，也没有相关法规授予监督权力，换言之，第三方资金托管业务还没有相应的托管资质;其次，托管流程的标准性及合规性无从确定，即便P2P平台在第三方支付机构资金托管，也大都是支付公司按照P2P平台的指令进行操作，其实也难以杜绝自融、虚构假标、跑路等问题。”安丹方表示。

　　据了解，目前P2P平台存放在第三方支付公司的所有资金，是统一存放在以支付公司的名义开具的银行账户中。第三方支付内部账户之间的资金转移，在银行系统里并不体现，即便支付公司挪用，银行也无法有效甄别，这也是让监管机构最为担忧的地方。

　　此外，业界对第三方支付资金托管在自律和系统安全性上也存在着质疑。平台所有的借款人、所有的交易记录来往的信息都在第三方支付，按照现在的模式一家平台只能固定一家第三方支付公司，如果他们出现系统问题，P2P平台的业务就要停止，而停止业务对于平台的用户也会造成损失。

　　“把 P2P用户信息交给第三方支付，我们普遍有着三点担心。一是，第三方支付如何做好内部自己的风控；二是，第三方支付如何提供更好的安全保障的服务；三是，第三方支付如何保证自己以后只做裁判员，不做运动员。”安丹方补充说，目前已经有第三方支付获得大量P2P平台数据的同时，业务开始涉足财富管理和P2P同业，这扰乱了市场秩序，也存在不公平竞争。

　　事实上，不仅业内，监管层对于第三方支付资金托管也并不支持。在“新格局，新动力——P2P行业的监管与创新”主题论坛上，中国人民银行支付结算司副司长樊爽文指出，P2P的资金托管应该在商业银行，第三方支付资金托管容易造成风险传递、风险溢价，有可能数倍放大行业风险。

　　业内盼与银行合作

　　2014年，有不少平台也曾在过去一年中在探讨与商业银行进行资金托管的合作，不过真正实现银行托管的平台屈指可数。大部分银行都还是 “只托不管”。托管范围仅限于平台风险准备金，并非为全部借贷资金，这就意味着在平台投资人遇到兑付风险时，银行只会动用P2P平台被托管的准备金进行赔付，不对资金划转和可能的归属权争议负责。

　　业内人士指出，此前监管层方面对于银行是否可以做P2P资金托管业务态度含糊，因此规矩惯了的银行大都不愿意轻举妄动，部分银行虽然已经开始搭建资金托管系统，但并没有正式上线。

　　金信网首席运营官安丹方认为，相对于2014年的谨慎，2015年伊始以招商银行、民生银行为代表的商业银行对于P2P资金托管的态度变得更为积极了，这很大程度上得益于监管层在年初频频吹风支持互联网金融的发展。站在P2P平台的角度，相对于第三方支付存在的诸多弊端，平台更愿意和银行进行合作，也希望有更多的银行可以参与P2P资金托管服务。目前，金信网也在积极的就资金托管问题和银行进行接洽。