大数据下的征信时代

　　近日央行批准8家机构开启个人征信准备工作，第三方征信市场正式面向民营机构开启。这意味着央行征信中心一家独大的局面将有所改变，以“三马”旗下的芝麻信用、腾讯征信、前海征信等为代表的互联网征信将迎来“百花齐放”的时代。

　　我国征信格局将发生里程碑式的改变。作为个人征信元年，2015年征信体系将发生怎样的改变?互联网大数据是否将颠覆传统征信?对个人和银行来说意味着什么?而此次未能入围的P2P网贷公司又将何去何从?

　　近日，《农村金融时报》对业内专家和金融机构眼中的大数据征信进行了探寻。

　　大数据征信怎么玩

　　打开网页，总能看到定向推出的商品广告，这些无一不是自己在购物网站上收藏或购买过的产品。可以说，大数据让互联网时代的精准营销成为可能。

　　南京商学院副院长裴平指出：“针对个人的大数据是全方位的，可以和电信数据、社交网络、婚介中心、户外运动等接口，是对一个人立体的、多维度的画像，因而能更准确、更动态地刻画客户征信数据。但其风险特征、风险偏好也随之被描绘出来。”

　　央行征信中心作为国内最成熟的征信系统，也只能覆盖到我国25%的人群，相比美国的70%，可以说征信领域潜力巨大。

　　“在央行的征信系统里面大概有5亿人，他们可能只有一个名字，一个身份证号码，而这些信息是无法帮助金融机构作出决策的，这些人对金融机构来说是空白的。”腾讯征信总经理吴丹说。

　　吴丹认为，这些人群中不乏高收入的蓝领工人，还有一些刚刚走出校门进入社会的学生。“很多学生刚拿到毕业后的第一笔工资，过往也没有经济收入，通常情况下很难对其信用水平做出判断。但是通过收集金融机构以外的信息，我们可能会发现，比如一个学生是非常喜欢玩游戏的，在游戏账号里的虚拟资产价值可达到几千元。这些信息对于金融机构的风险控制是很有参考价值的。”

　　“要分辨这5亿人的信用水平，实际上依赖的就是大数据。这些大数据不仅是金融机构里的数据，还包括他们在方方面面留下的足迹。这些沉淀下来的大数据，能够帮助我们判断其风险程度。”吴丹解释说。

　　以人们并不陌生的阿里小贷为例，放款时间基本在3分钟以内，小则几千，多则几万，其贷款服务了108万的企业和个人。

　　“为什么我们能在3分钟之内把钱放出去呢?这个就利用了大数据的方法。” 阿里小微金服集团芝麻信用高级专家杨光表示，“我们会根据其所在的行业，比如服装行业是否景气，比如冬天卖夏装是不是好时机等加在一起做一个综合的判断。”

　　“怎样进行综合判断呢?我们放一千多亿元的贷款，但是我们的团队只有三四百人，团队里做模型的人大概占到60%-70%。他们不用去见客户，看这些关键数据就能做出判断。”杨光解释说。

　　据杨光介绍，阿里曾经与广发银行做过一个测试，从广发银行抽取100个在央行并无征信记录的人，拿到阿里来做测评。有意思的是，其中70个人都是有记录的，很多人的轨迹还十分丰富。

　　“这意味着，这些在金融机构信用记录为零的人，我们通过参考这些数据，也敢为其提供贷款支持。”杨光说，“我们芝麻信用的芝麻分，也是基于这样的大数据，通过成千上万的指标，直观判断一个人的信用水平。”

　　打造征信产业生态

　　大数据征信赋予了中国征信业弯道超车跨越式发展的历史机遇。通过对互联网大数据的深入挖掘，可以将网上非结构化的数据与征信标准化数据进行融合利用，进而得出全面的个人信用情况。

　　而征信行业与生俱来的协作、分享精神，也在客观上要求集结各方力量，形成征信产业链。

　　中国人民大学财政金融学院教授吴晶妹表示，“中国信用市场并不成熟，尚未形成信用产业链。以美国征信业为例，不仅有基础数据供应商、有数据报告商，还有保底追账等一系列机构。而我们目前的基础数据供应商既做征信，也提供报告，同时还兼做授信、担保，好几个机构同时搞，没有形成产业链。”

　　安硕信息总裁高勇表示，大数据征信是一个生态系统。“未来在大数据产业里，除了8家机构以外，还有千千万万的企业，可以利用自身的力量，产生一些比较有特色的数据。在这个过程中，一定会产生譬如专门做数据集成的公司，专门做数据挖掘、数据分析的公司，还有专门做数据产品的公司，以及把这些产品和最终的应用产品结合的公司。这样，大数据产业就成为了一个生态系统，一个百花齐放的产业。”

　　一个“百花齐放”、充分竞争的征信行业，不仅有利于很多草根用户，也是银行业以及众多网贷机构的福音。

　　大数据征信产业链的发展，为金融机构的风险控制提供了更加有效的工具。“金融机构希望降低风险评估的成本，如果他们能得到一些互联网公司的征信报告，其风险判断会更加准确。”吴丹说，“举例来说，有两个人，可能在银行看来是两张一样的面孔，但如果有互联网征信，就可以对这两个人做出更加细致的判断。”

　　在高勇看来，大数据是一片蓝海。除了传统的金融机构，目前新兴的大量民间金融机构，也需要这样的征信数据，为其风险控制保驾护航。

　　如今我国的征信行业刚刚起步，未来的路仍然任重道远。“这8家企业的社会责任也许远大于商业价值，相信它们会从各个角度、不同维度去影响市场。中国征信业的黄金发展期马上就要来了。”卡拉卡副总裁徐彦之说。