群体性意外事件发生后哪些保险能赔

本报记者 杨雪

　　2014年12月31日晚23时35分许，上海外滩陈毅广场发生严重群众拥挤踩踏事故。事故发生后，保险业迅速响应，各家保险公司都开通了绿色理赔通道，简化理赔流程，以方便受伤群众及时得到理赔。那么，究竟哪些保险会对群体性事件进行理赔呢？

　　社区综合险有效转移政府风险

　　据了解，本次踩踏事故发生之后，“社区综合保险”出现在了公众的视线里面。由于发生踩踏事故的上海外滩的陈毅广场属于公共场所，而中国太保旗下的太平洋产险上海分公司承保了上海市黄浦区社区综合保险项目中的“公众责任保险”。

　　据悉，“社区综合保险”兼具财产险、责任险、意外险性质，通常由街道、镇作为投保人，与保险公司签订保险合同并支付保费，如发生合同约定的保险事故，则由保险公司向街道、乡镇理赔，街道、乡镇再根据实际情况，向相关对象提供保障救助。

　　目前，上海“社区综合保险”的具体细分险种包括：社区公众责任险、社区固定财产险、社区居民财产火灾责任险、社区居民财产自然灾害险和团体人身意外伤害险等。此外，还有保险公司根据社区街道的实际情况，增加了见义勇为奖励、无主动物袭击、孤老低保人员重疾险、燃气意外伤害、家电人身意外保险等附加险种。

　　学生还有“学平险”

　　据了解，目前市面上在售的“学平险”，保费都十分低廉，每年仅为100元左右；而且其保障范围可以涵盖学生身故、伤残、意外医疗费用补偿及疾病类医疗费用补偿等责任。家长可以根据孩子的保障需求，选择具体险种进行投保，保额也可据己所需进行选择。以一款保费为60元的学平险为例，其中涵盖了意外或疾病身故1万元，意外残疾或烧伤5万元，意外门诊医疗6000元，住院治疗3万元。

　　对于众多家长而言，“学平险”常常被提及，但至于“学平险”是什么，能保障哪些具体内容，却知之甚少。所谓的“学平险”，是指被保险人在保险有效期间，因遭受人身意外伤害事故所致伤、残、亡造成的医疗费用，或其个人财产的直接经济损失，保险人负责赔偿。其主要保险责任分为四个方面：身故保障、意外残疾保障、意外伤害医疗保障以及住院医疗保障。例如，本次上海发生的意外事故多为学生，因此涉及个人理赔方面，最多的或是“学平险”。“学平险”是属于人身意外伤害保险的一种，也是团体保险的一种，是针对学生的一种特殊保险。

　　具体而言，“学平险”不仅对意外事故进行理赔，因疾病导致的住院医疗费用和住院补贴，也在理赔范围之内。这些医疗费用，在社保报销之后，还可以拿到保险公司，让保险公司进行核对，保险公司再按照“学平险”的给付标准进行差额理赔。作为一种商业保险，“学平险”可以作为居民医疗保险的补充，二者互相结合，可全方位保障孩子的人身安全。

　　事实上，由于保费低、承保手续简便，“学平险”一直也是商业保险中最具公益色彩的保险产品。“‘学平险’的性价比很高，保费虽仅为百元左右，但保额最高可达几万元。这项保险设计的初衷就是一个微利的公益性产品，在一定程度上能弥补社会保障体系的不足。”省内某保险公司团险部相关负责人如此表示。“当学生发生风险时，只需提供简单的资料，保险公司就会迅速理赔。对于学生和未成年人来说，缴纳几十元的保费就能保障一年的平安，而且保障全面、保障额度高。因此，‘学平险’也被称为学生的‘护身符’。”上述人士表示，而对于保险公司来说，尽管保费相对较低，但数量众多的学生和未成年人却是一个稳定的团体客源，“学平险”也是一款能够为企业创造价值的产品。

　　人身意外险也能赔

　　据悉，本次事故中非学生的死伤者如果投保了人身意外险，则可以通过人身意外险进行理赔。人身意外险，即意外伤害保险。是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。根据这个定义，意外伤害保险保障项目包括死亡给付、残疾给付、医疗给付和停工给付。

　　据了解，意外险中强调的伤害必须是人体的伤害，人工装置以代替人体功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然躯体的组成部分，不能作为保险对象。伤害必须是意外事故所致，是指外来的剧烈的偶然发生的事故。只有同时具备“外来”、“剧烈”、“偶然”三个条件，才能构成该合同的保险事故。而所谓“外来”，是指伤害纯系由被保险人人身外部的因素作用所致。如因交通事故、不慎落水、遭雷击、蛇咬、煤气中毒等等。如果伤害由自身疾病而起则不属意外事故;所谓“剧烈”是指人体受到强烈而突然的袭击而形成的伤害。如果伤亡系由被保险人长期操劳或磨炼所致，如地质勘探作业、运动员多年运动致腰及关节损伤等，就不是意外事故;所谓“偶然”，是指被保险人不能预见、不希望发生的事故。

　　同时，投保人还要注意，意外保险还有“八不赔”，即妊娠意外、个体食物中毒、因病摔倒死亡、过劳猝死、中暑身故、高原反应死亡、冲浪溺水身故，以及手术意外死亡。