哪些钱还没交哪些账还没还 年末为理财做个“年检”

　　很多人在日常的生活中，更多的关注投资与理财，但却往往没有时间梳理自己在一年中一共进行了多少投资，购买了多少理财产品，还有的人甚至忘记了购买的保险，因忘缴保费致使保单失效。有理财专家建议，到了年终，除了做工作总结以外，还应给自己的理财做个“年终总结”，从而避免收益损失。

　　睡眠卡害处多 应及时注销

　　随着刷卡消费日益成为人们的消费常态，小小的银行卡已经成为人们消费必不可少的工具。作为一种简单的信贷服务，非现金交易付款的方式，使信用卡市场的竞争越来越激烈。有专家提醒广大的银行卡持卡人，如果银行卡不常用或者索性就没用过，那么该卡就很有可能变成休眠卡。借记卡在长期不用的情况下，会扣年费。激活的信用卡不但会扣年费，甚至会影响持卡人的信用记录。

　　张鹏今年32岁，前几年在事业上升期陆续跳了几回槽。每到一个新公司，他就会被行政人员要求办一张借记卡作为工资卡。几年下来，他有了好几家银行的借记卡。“跳槽以后，原公司不会再给我发工资，借记卡自然就不再使用了。”上个星期，张鹏搬家时发现了好几张曾经担任过“工资卡”角色的借记卡，有的闲置了一两年，而有的甚至闲置了四五年。“像中行、建行的借记卡因为长期搁置不使用，我去办理销户的时候，已经被告知自动销户了。可有的银行并没有对我的借记卡进行自动销户，又因为长期搁置不用，还要每年收取一定的年费。有一张借记卡里原本只有几块钱，就因为长期不用，又因为日均存款余额小于一定数目，银行每个季度还会收取几块钱的小额账户管理费。”

　　白领琳达也遇到了这种情况。多年前，她因为找到一份兼职工作，按照对方的要求办理了某银行的一张借记卡。一年后，因为本职工作太忙，便辞了兼职。前不久，她听说这个银行推出了一款收益不错的保本理财产品，便想起自己还有这个银行的一张借记卡。“我把购买理财产品的十万元打到这张银行卡后，发现莫名少了几十块钱。”经过仔细询问，琳达才明白，因为自己没有进行冻结销户处理，即使卡片长期不使用，小额账户管理费及年费仍然是照常收取的。“我这张借记卡里原本只有几元钱，导致小额账户管理费及年费扣款不成功。所以，等到我往卡里打入购买理财产品的十万元后，银行会首先扣掉这笔欠款费用，导致了账户资金的减少。”

　　据了解，多数银行针对长期不用的休眠卡会自动销户。所谓自动销户，指的是储蓄卡，信用卡是无法自动销户的。不同的银行销户的标准也是不同的，比如建行的银行卡，如果账户余额为零，连续3年(含3年)账户无持卡人主动发起交易的龙卡通借记卡，就会进行系统自动销卡。相关人士表示，销掉长期不动卡一方面将有助于客户管理好手中的银行卡账户，防范客户手中长期闲置的银行卡账户被他人利用的风险；另一方面将有助于进一步提高银行系统交易运行质量和交易速度，缩短交易时间。

　　有关人士提醒，信用卡的销卡并不意味销户，如果只是销卡，用户的信息仍然存在，一旦被不法分子搜集到个人信息重新向银行申请，新的信用卡就会产生被盗刷的危险。

　　在银行工作的王先生告诉记者，现代人应该养成管理银行卡的好习惯。对不准备长期使用的、或未来一段时期很少会使用的银行卡进行定期清理。“千万不要因为嫌麻烦就对闲置的‘睡眠卡’不闻不问，该销户的就应立即去银行销户，避免造成不必要的经济损失。”王先生建议，若无特殊需要，一般持卡2到3张即可。“有的用户是为了购买不同银行的理财产品，所以会办理多张借记卡。这个时候，就特别需要用户及时关注卡内的余额情况，尤其是要了解银行对‘睡眠卡’的相关政策，做到心中有数。”

　　期缴保险勿忘按时续保

　　“理财必须买保险”，这个理财观念得到了越来越多人的认同。《理财规划师国家职业标准》创始人刘彦斌认为，人们仅仅依靠攒钱和生钱是不够的，因为有可能因为一次意外事故，比如疾病、工伤、车祸、意外责任等，造成理财“水库”决堤，使人们的家庭钱财大量流失甚至损失殆尽。因此，人们需要在“水库”外面筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保险，这些保险产品包括：定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险等。当你遇到意外事故的时候，保险会给你提供补偿性的资金，帮你渡过财务危机。保险在理财中占有非常重要的位置。保障型保险可以提供风险保障（保险事故赔偿），储蓄型保险可以为你提供生存保障（养老和子女教育），而投资型保险（投资基金）会给你带来资产增值。可见，保险在家庭理财中是必不可少的理财工具。

　　随着保险市场的不断发展，保险的种类越来越多，市场细分化后，很多投保人，尤其是长期险投保人很有可能在漫长的缴费期限中忘记缴费而导致保单失效。幸好的是，很多保险合同效力中止后的一定期限内(通常为两年)投保人都可以到保险公司申请保单复效。

　　据平安保险顾问介绍，区别于其他理财产品,保险的保障功能是根本,因此人们应该根据自身的实际需求来构建和完善自己的保障方案。一般来说,周全的保障应达到老有所养、病有所医、亲有所护的目的,所以人们可从这三方面的需求来审视现有保障能否满足所需。

　　“每到年终，很多人就开始着手对过去一年的储蓄情况、投资收益作盘点,而保险则往往被忽略。”平安保险顾问提醒读者,年末应对过去一年自己的保单做个“年检”。根据家庭负债、收入情况的变动,从保障范围、保障额度、基础信息三方面着手,以便让保障“与时俱进”、持续有效。“在为保单做‘年检’时，大家可制作清单,把每位家庭成员所购买保险的相关信息罗列出来,以便更直观地了解家庭保障。清单中可包括保险名称、保险公司、保单生效日、缴费年限、保单到期日、保费金额等。还要关注一下保险利益：身故给付、重大疾病给付、生存现金/满期金给付、住院医疗费给付、教育金给付等。这份清单日后可作为家庭成员了解保障内容的重要依据,以备万一发生理赔的不时之需。通过保单‘年检’,如发现保障不足,需要增加保障时，可选择在被保险人生日前进行投保。一般来说,年龄越小费率越低,因此尽量选在生日前申请投保,以更低的费率享受同等的保障。”

　　及时缴纳各类欠费和罚款

　　白领小志告诉记者，前年他忘记为自己的资产做“年检”，导致前不久去缴纳交通罚款时还需缴纳滞纳金。另外，前几年在北京工作期间，为了消费便捷，他办了一张信用卡。调回天津后，他便把这张卡忘记了。“离开北京的时候，我只是用这张卡透支购买了一件几百块的衣服。结果一年过去，这几百块透支款已经产生了不少的利息，还有一部分滞纳金。”

　　由此可见，年终不仅要为自己的资产做“年检”，更要对自己需要缴纳的各种费用做一个“盘点”。像迟交物业费、水电煤气费以及电话费也都会被收取与罚息类似的违约金。

　　据悉，信用卡的滞纳金的收取标准是遵照人民银行规定的“最低还款额未还部分的5%”执行。但在实际操作中，每个银行的最低门槛执行标准却五花八门。有的信用卡的滞纳金只收一元，而有的银行的信用卡滞纳金是10元，还有的银行滞纳金高达30元。

　　对企业负责人来说，年底还应注意及时报税，逾期每日将收万分之五滞纳金。按照相关规定，纳税人未按照规定期限缴纳税款的，扣缴义务人未按照规定期限缴税款的，税务机关除责令限期缴纳外，从滞纳税款之日起，按日加收滞纳税款0.5‰的滞纳金。

　　有车一族在年终还应注意盘点车船税。车船税是一次性缴纳、按年征收。纳税期限为每年1月1日至12月31日。为避免集中申报纳税，纳税人可在机动车年审当月进行申报纳税，也可在纳税年度内提前申报纳税。

　　白领小江把自己目前所持有的所有财产进行了制表登记。什么时间该缴纳什么费用，在这张表内一清二楚。他认为，现代人工作十分繁忙，很有可能会忘记缴纳一些应该缴纳的费用。“但现在，忘记也是需要成本的。滞纳金对忘性大的人来说，就是一种成本。”

　　处理闲置物品盘活资产

　　随着科技的进步，经济的发展，各种生活物品的更新换代越来越快。人们在享受社会进步带来的快乐时，也产生了大量的闲置物品。

　　无论是九成新的手机、性能仍不错的电脑，还是质地不错的大衣，款式略过时的羽绒服，当初全是花了不少钱购买，用了一段时间，这些物品便处于扔了可惜，不扔又不会再使用的尴尬境地。对于大量的闲置物品，如果不具有收藏价值而基本上又不会再用得上怎么办？有专家建议，应进行转卖处理。把这些闲置的物品换成钱，一是既消化了这些占据空间却又不使用的东西，又盘活了家庭资产；二是通过物品交换平台换取自己所需要的东西，可以“变废为宝”。比如，你有一台不再使用的苹果PAD，自己想要一个二手相机，就可以通过二手交换，达到这个目的。在某个角度来讲，这也是一种资产的盘活。有必要提醒的是，二手物品的交换容易出问题，所以，最好当面交易，一定要认真验货。资深二手物品网络卖家孙先生告诉记者，二手物品是没有售后服务的，基本上属于钱物当面点清，离柜概不负责的局面。但很多时候，比如购买手机，你可能只是当面试用一下，至多也就是看看外观有无损毁，基本功能有没有问题。往往拿回家以后才发现一些隐含的不容易发现的毛病，但这就没办法再去找卖家了。还有一些名牌衣物，也都应当面看好，并一定要进行试穿，如果回家以后感觉自己并不喜欢，是不能像新物品那样可以到专柜退换货的。孙先生说，“二手物品市场应该尽快的规范起来，卖家也要有职业素养。很多卖家是很清楚所售卖的物品到底有哪些破损或问题，我觉得应该在转卖时明确的告之买家，不能有意隐瞒。”

　　那么，究竟哪些二手物品比较受市场青睐呢？记者通过调查中发现，三点决定你的闲置物品是否具备转卖价值。一是东西要新，太旧了不行；二是品质要好，做工精细，磨损较少；三是品牌要高档，很多奢侈品牌的二手物品是非常受欢迎的。