网销保障险VS理财险 争夺市场份额战火未休

　　随着网销保险的解禁，近期多款理财险产品也重新回归人们视野。尽管监管层希望互联网保险回归保障功能，但在巨大的市场份额诱惑下，这场对于保障险与理财险格局的战火仍未休止。

　　今年8月底，继天猫店网销保险大户——国华人寿、珠江人寿、弘康人寿等险企集体关停后，作为互联网理财保险主流的万能险产品纷纷从淘宝保险平台下架。分析人士曾一度认为，与这些产品偿付能力触及到监管红线不无关联，同时今后超高收益的短期万能险或将消失。

　　不过，随着网销大户们的悄然解禁，近期多款理财险产品也重新回归人们视野。尽管监管层希望互联网保险回归保障功能的意图越发明显，但在巨大的市场份额诱惑下，这场对于保障险与理财险格局的争论仍未休止。

　　解禁后网销保险风格各异

　　DM理财的一份保险网销实力调查显示，在50家寿险公司的冠军产品中，万能险占了23款，同时贡献了62亿保费，在网销产品保费中占比79%，占据着最大的一块蛋糕。而对于国华人寿、珠江人寿、弘康人寿等网销大户而言，涉及的相关产品更是为其赢得了惊人销量，并直接帮助其互联网保险业务实现迅速增长。

　　不过，在网销暂停3个月后，目前，国华人寿、珠江人寿和弘康人寿的网销之路却变得迥然不同。

　　其中，珠江人寿于11月末在官网、天猫旗舰店及京东理财频道全面展开销售，但其风格变化不大，目前仍以销售万能险产品为主。在珠江人寿天猫旗舰店，记者看到，在“全新升级，可靠放心，热销理财”的宣传语下，一款预期收益率为6.5%的万能险产品成为主打。这款单价1000元的理财险产品，截至12月29日16时已售出296780份，凭借这款保险，珠江人寿也揽入近3亿元。

　　有珠江人寿相关负责人公开表示，其暂时仍将主推简单易懂且极受客户欢迎的“汇赢”、“安赢”系列的万能险产品。未来还将通过所掌握互联网客户的消费习惯及保险需求，结合各类互联网平台的需求与特点进行大数据分析，针对不同保险需求的客户群提供更加个性化、定制化的一揽子理财保障服务。

　　与此同时，国华人寿在解禁后，却悄然转移了布局重点。目前“让每个家庭拥有保障和幸福”的宣传标语已悄然预示了其发展方向的转变，在其官方天猫店中销售的7款产品多变为保障型产品，涵盖养老金、出行交通意外险、儿童保障等领域，高收益率万能险产品则已不见踪影。

　　而对于弘康人寿而言，这场漫长的“店铺升级”仍未结束。其官方天猫店中，一则“对系统及系统及产品进行升级，暂时无法投保”的公告，在一侧“弘康人寿理财日”的映衬下，颇现落寞。

　　值得注意的是，尽管目前仍旧着力理财险，但上述珠江人寿相关负责人也指出，会在培养一定的市场并实现客户积累后，根据用户需求，逐步加大保障产品的配套销售。而有业内人士则表示，国华人寿已处在加大保障产品研发这个战略调整阶段。

　　理财险来势汹汹

　　这样的分化在整个保险行业同样存在。

　　在一些保险第三方销售网站，目前对于理财险的雷区仍然显得颇为谨慎，如中民保险网，其首页主推的保险产品已全部为保障类。而在惠保网的首页，同样不见理财类产品的踪影。只有在理财险的品类下，尚有三款产品在售。值得注意的是，其中赫然包含国华人寿两款悄然转移“阵地”的理财险产品，“国华1号保险理财计划”与“国华2号增强版保险理财计划”。

　　另一方面，理财险的长期缺席，曾令保障类保险产品重新成为险企的重要阵地，但随着保险网销的逐渐“解禁”，多款理财险也重回战场，而与以往相比，此轮“回潮”的理财险产品显得来势汹汹。时近岁末年初，中国人寿、平安人寿、泰康人寿、新华保险、华泰人寿、中意人寿、合众人寿、安邦养老等险企推出的产品无一不以理财为主，这些繁华锦簇的分红型或万能型理财险产品，几乎均被险企置于产品推介首页，同时预期收益率最高可达7%，博得了不少关注。

　　中宏人寿保险有限公司总裁、首席执行官万士家(Guy　Mils)曾在接受金融投资报记者采访时表示，监管者已认识到保险类产品，特别是保障类产品应该为了消费者长期安全保障来设计，所以保险行业不应该以发展高风险的财务险为重点。而下架事件的原因也在于“下架产品并非保障类产品”。

　　不过，有业内人士称，暂停的真正原因在于产品描述问题，并非要全面禁止高收益率的理财类产品。记者注意到，此次网销渠道升级改版后，坚持“理财险为主导”的珠江人寿，其信息披露更加全面，透明度更高，并对消费者进行了更充分的风险提示。

　　在有关人士看来，理财型保险同样是对客户的一种保障。而由于理财型产品的形态比较简洁，销售和服务也比较简单，可能比对后续服务要求较高的保障型产品更加适合在网销渠道销售。事实上，一种“进可攻、退可守”的家庭理财保障解决方案的组合拳思路也正在被应用到保险产品的推广中。