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三口之家如何规划家庭财富

2014年12月22日 07:35    来源: 南方日报    

  伍先生现年40岁,拥有一个幸福的三口之家,年富力强,多年创业成立了自己的外贸出口公司和一家五金卫浴器材厂。伍先生的企业年平均税后利润收入有80万元。近年由于业务不断扩大,资金紧张,伍先生向银行借贷了50万。伍太太38岁,是一名小学英语教师,年收入稳定,约为6万元。

  伍先生家庭现有活期存款20万元,定期存款100万元,一套自住房目前市值150万元(现剩余贷款余额约68万元,月供5700元)。另有一间市值80万元的投资性房产用于出租,每月租金收入2500元。家庭拥有2辆轿车,现市值20万元。夫妻二人均有社保,但并未购买其他商业保险。

  日常开支方面,伍先生家庭每月基本生活开支10000元,小孩每月教育金4000元,全家每年会出国旅游一次,花费80000元左右。

  伍先生有个愿望,就是未来送女儿到国外读大学,估计需花费120万元。另外,伍先生希望60岁可以退休,但目前并未制定退休养老金的规划。最令伍先生担忧的是自己企业的经营,因为公司的业务扩张存在难以预测的风险。

  理财分析:

  伍先生究竟应该如何合理规划安排家庭财产呢?笔者采访了中意人寿江门中心支公司资深营销经理、理财规划师许伟民,为伍先生家庭资产负债及现金流量状况进行了专业分析。

  许伟民表示,通过综合分析可看出,伍先生家庭和事业处于相对成熟期,家庭整体财务状况良好,控制开支及增加净资产能力较强。在一定时期内的偿债能力良好,债务不会影响日常生活品质。财务安全性也相对较好。但因伍先生近年企业经营风险增大,家庭流动性资产规模偏高,投资性资产占比较小,导致家庭资产存在一定的风险。同时,伍先生女儿的出国留学金和自身的退休养老金并未建立规划,因此,伍先生首先要将企业风险与家庭财务隔离,保证家庭财务的安全。

  理财规划:

  为了能使伍先生家庭的各项财务比率更加合理,更有利于家庭资产的保值,同时增加了家庭保障,许伟民就伍先生的家庭理财给出了财务安全和保障规划的完整建议:

  1.现金规划

  伍先生家庭收入除了伍太太的固定工资外,主要依靠企业利润所得,由于企业运营存在风险,很容易挪走家庭的稳定储蓄。许伟民建议伍先生每年投入15万家庭收入购买万能险,减少家庭收入的流动性,确保家庭收入的安全。同时,能有效提升资产的稳定增值,避免企业的财务纠纷影响家庭财务的安全,剥离企业债务对家庭生活的影响。

  其次,伍先生可通过投资大型地产发展商的屋苑车位以增大投资比例,建议在开盘时以15万的定期存款一次性投入,每月以租金1000元出租。从目前江门大型生活社区车位配比1:3.5来看,以后可待升值进行转让获利。盘活沉睡在银行的资金,提升家庭资产的投资水平。

  2.家庭成员的完整保障计划

  伍先生作为家庭收入的主要来源,关系到未来10年的家庭房贷还款和孩子的成长及教育。在家庭进行稳健理财的同时,伍先生家庭各成员配备合适的保障是当务之急。建议利用保险的低保费高保障的杠杆原理提高家庭的风险保障水平。按照保险的“双十原则”,以投入家庭年收入的10%建立10倍于收入的保障额度。伍先生的家庭保障支出约为8万/年,家庭保障额度以800万为宜。同时,为伍太太和女儿配置意外险、健康医疗险和重大疾病保险,保费从伍先生家庭年度节余中支出。

  3.女儿出国留学教育金规划

  伍先生非常重视女儿的教育,他希望能送女儿去国外留学。目前4年欧美国家留学费用约为人民币120万元,按5%的学费增长计算,8年后需要约177万元,才能完成未来女儿出国留学的目标。教育金的需求是刚性需求,对资金的安全性要求很高,应尽早规划。许伟民建议每年将家庭结余中的10万元购买安全性较高的少儿教育金保险,作为女儿8年后的教育经费,以确保无论家庭发生任何意外或事故,女儿都可以获得确定的教育金,完成出国深造的目标。

  4.养老金准备

  以现有的生活水平,每月开支1万元计算,伍先生距离退休还有20年,规划养老保障金至少到85岁,以通货膨胀率4%以及退休后的预测投资收益率3%计算,伍先生夫妻的养老金准备至少需要769万。因为养老金规划属于中长期理财,对安全性和期限性的要求较高,且应该分阶段进行规划。许伟民建议伍先生从每年的家庭结余中拿出10万元,选择安全性较好的基金定投、商业养老保险等进行投资。同时将银行的定、活期存款50万元适当进行理财产品投入,既可有效地抵御银行利率被动,还可随时追加,从而满足养老资金的需求,提前做好部分养老储备。


(责任编辑: 向婷 )

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