杨阿麟：立足“三农三牧”发展普惠金融

　　过去3年，内蒙古农信社如期完成了 2011-2013年发展规划确定的主要任务和目标。业务经营迈上新台阶，产权改革取得重大进展，综合服务功能显著增强，内控管理水平明显提高，科技研发和应用富有成效，员工队伍整体的凝聚力和战斗力持续增强，企业形象大幅提升。

　　随着经营业务的发展，内蒙古农信社进入到全面深化改革的重要时期和转型发展的关键时期，为此，自治区联社确定了新的3年发展规划。在新的规划中，内蒙古自治区联社坚持立足“三农三牧”、服务城乡社区的市场定位，以普惠金融为理念，把农信社打造成普惠银行。近日，内蒙古自治区联社理事长杨阿麟接受了《农村金融时报》记者的采访，详谈如何推行普惠金融。

　　《农村金融时报》：您认为农信社发展普惠金融的内涵是什么?发展普惠金融重点针对哪些客户群体?

　　杨阿麟：我个人理解，农信社发展普惠金融就是要扩大金融服务的广度和深度，提高金融服务的覆盖面和渗透率，为农村牧区需要金融服务的群体提供平等享受金融服务的机会和途径，努力构建一个全方位、多渠道、广覆盖、可持续的农村普惠金融体系。

　　普惠金融本质是便民和惠民，便民是通过打造金融便利店、金融便民服务点、直销银行等方式，为农村牧区客户群体提供高效便捷的金融服务;惠民是通过转变服务方式，切实降低农村牧区客户群体的融资成本和服务成本。

　　内蒙古是一个边疆少数民族地区，经济落后、地广人稀、居住分散，开展普惠金融具有更加特殊的意义。今年以来，我们从履行社会责任、巩固农村金融阵地、增强核心竞争力的战略高度，深刻认识发展普惠金融的重要性，确立了围绕便民、惠民这一核心，充分利用现代信息科技成果，着力产品创新和服务创新，努力打造农村金融便民服务升级版。重点围绕基础金融服务空白区域常住人口和进城务工流动人口，积极开展普惠金融重点服务。在农村牧区基础金融服务空白区域的常住人口大多年龄偏大、行动不便，加之这些区域基础金融条件较差，大多没有金融服务网点，导致这些客户无法享受正常金融服务;进城务工人员则因异地贷款的限制，在原居住地无法申请贷款，而在现居住地又难以达到商业金融准入条件，导致在贷款中出现原居住地与现居住地“两头不靠”、“两头难”问题。

　　《农村金融时报》：内蒙古自治区联社将从哪些方面推进普惠金融服务?

　　杨阿麟：发展普惠金融，既要从硬实力上着手，还要注重软实力的提升。

　　在硬实力方面，我们着重加强支付服务环境建设，规划了“以便民自助服务终端为基础、定点定时流动服务为辅助，其他支付服务渠道为补充，物理网点为保障”的便民服务框架体系，广泛开展了“助农金融服务点”全覆盖工程，开启了农村金融便民服务“春雷行动”计划，全面加强农村支付服务环境建设。一是在具备网络条件的嘎查村，全面部署自助服务终端，实现便民服务“村村通”目标，满足农牧民小额取现、转账、缴费等基础性金融服务需求，着力打造“居家金融服务”品牌。二是在金融服务空白乡镇(苏木)开展定点、定时柜面流动服务，实施便民柜面服务“乡乡通”目标。三是借发行IC借记卡之机，为符合条件的农牧民提供安全、便捷、丰富的金融支付工具。四是开展“流动银行服务”，重点为“助农金融服务点”和特定群体客户提供现金、预约上门放贷等特色服务。五是大力拓展网上银行、手机银行、电话银行等渠道，为客户办理线上业务提供方便。六是在全面开办农牧民工银行卡特色服务的基础上，利用银联“云POS”平台，开辟农信社网点柜面办理他行银联卡资金转存业务“绿色通道”。七是加大自助机具布放力度。

　　在软实力方面，我们着重从发挥农信社的比较优势、加强信用环境建设、加大金融产品服务创新和普及金融知识等方面入手，积极推进普惠金融工作。一是在运用好企业征信系统的同时，不断升级优化信贷风险管理系统，全面完成个人征信系统上线运行，广泛开展以建立信用户、信用村和信用乡镇为内容的“三级联创”活动，对信用户、信用村和信用乡镇在授信额度、利率等方面给予优惠。把农村信用工程建设与各级政府开展的新农村文化建设，文明户、文明村、文明乡镇的评定相结合，积极营造良好金融生态环境。二是发扬“背包下乡、走村入户”传统，继续组织“走千家、访万户、共成长”活动，积极开展“送金融知识下乡”、“金融服务宣传月”等活动。三是发挥农信社信息传导半径小、决策链条短、创新便捷度高等特点，有针对性地研发推广适合农村牧区客户群体的金融产品和服务方式。

　　《农村金融时报》：那么，联社在产品和服务方面进行了哪些创新?

　　杨阿麟：金融创新是推动普惠金融的重要手段。为此，我们立足自身实际，积极开展金融产品和服务创新，为发展普惠金融增添动力和内容。

　　为突破农村牧区空白点金融服务瓶颈，我们推出了新型便民服务渠道旗舰品牌———“金牛新干线”，是由“金牛网上行”(网上银行)、“金牛掌上行”(手机银行)、“金牛线上行”(电话银行)和“金牛信使”(短信银行)4个特色化品牌构成，通过利用计算机互联网、电话、手机和短信等渠道，为客户提供24小时方便快捷的金融服务。

　　针对农村牧区客户群体办理小额贷款手续繁琐的问题，我们推出了富民一卡通业务。富民一卡通是金牛卡加载小额贷款业务功能的特色卡产品，凡经过信用评级获得小额贷款授信额度的贷款人均可申请办理，具有“一次核定、随用随贷、余额控制、循环使用”等特点。持卡人在授信额度及授信期内，可随时在农信社网点获得贷款和归还贷款。

　　我们还创新农牧户贷款管理方式，扎实开展“阳光信贷”工程。全面开展农牧户贷款授信面考核，要求各旗县级法人机构在2013年末的基础上，农牧户贷款授信面只能增加不能减少。同时指导各旗县级法人机构制订农牧户贷款专项发展战略，加大农牧户贷款营销力度，加强农牧户基本信息档案建立和管理，努力实现辖内符合贷款条件农牧户基本信息档案全覆盖。

　　此外，为主动做好扶贫开发金融服务，我们提出了力争在2018年使贫困地区金融服务水平接近全区平均水平，初步建成全方位覆盖贫困地区各阶层和弱势群体的普惠金融体系工作目标。在实施过程中，我们实行差别化信贷政策，降低融资成本。对符合条件的贫困农牧户，贷款利率在现行利率下浮30%至上浮40%之间执行;在借款期限上根据农牧业生产周期及资金回笼情况，因地制宜合理确定借款期限，贷款期限最长可达5年;在还款方式上按照农牧民生产周期及销售情况合理确定还款及结息方式，全力扶持贫困人口脱贫致富。

　　《农村金融时报》：我们看到，联社已经制定了未来三年的发展规划，请问，这个规划的目标有哪些?

　　杨阿麟：从根本上来说，我们要把农信社打造成为支持“三农三牧”、小微企业与社会民生的普惠银行，助推县域经济发展的主力银行，服务城乡社区的零售银行。对于未来三年规划发展，我们从发展规模、资产质量、经营效益等方面制定了可量化的预期目标。

　　从规模上看，资产总额年均增长9%，三年分别达到3700亿元、4000亿元、4400亿元左右;存款余额年均增长率保持10%，贷款余额每年增长300亿元左右，其中涉农贷款比例均达到66%以上。

　　此外，还要不断提升资产质量。到2016年末，二、三级机构达到机构总数的85%以上，比2013年提升8个百分点，四级机构控制在12%以内，五级机构控制在3%以内，力争实现无监管评级六级机构。不良贷款每年下降一个百分点，到2016年全区不良贷款率控制在4%以内。未来三年，资本充足率分别达到10%、11%和12%以上，到2016年末，高于监管标准的机构达到75家以上。