成都多家银行顶格上浮存款利率

　　时隔28个月，央行11月22日启动的不对称降息，将存款利率浮动区间的上限从2012年年中开始执行的基准上浮1.1倍，扩大到如今的1.2倍。储户存款最终能获得多少利息，将取决于各商业银行给出的利率表，这也拉开了各家银行存款利率进一步竞争的序幕。其中，5年期定期存款利率取消，实现完全市场化，更是搅动了银行存款利率市场的大变局。消费者如何选择定存，就需要对比利息进行选择。记者了解到，目前成都地区已有多家银行存款利率最高上浮到顶，执行基准利率的1.2倍部分银行表示已按新的基准利率执行，是否会上浮到顶还需等待通知。

　　多家银行上浮存款利率

　　央行降息消息出炉，成都多家银行反应迅速，第一时间将各期限存款利率调整至最新状态。记者昨日截稿时，各银行官网的存款利率已经基本刷新。不过，相比降息前，目前的银行存款利率更呈现出“百花齐放”的差异格局。“而随着存款利率银行自主定价空间进一步扩大，各家银行的存款利率也将进一步拉开差距，目前让大家更关注的恐怕是哪家银行利率最高。”有业内人士表示。

　　记者从成都地区二十多家银行了解到，在降息公布后的72个小时内，大部分银行已经公布了最新存款定价方案。

　　具体情况为，中信银行、恒丰银行、成都农商行、华夏银行、平安银行、浙商银行、渤海银行以及包商银行等部分银行都已将一年期存款利率上调至基准利率的1.2倍即3.3%，与降息前的水平相当。兴业、民生、广发、浦发等银行并未将一年期存款利率上浮置顶，而是维持“基准利率上浮1.1倍”的原有利率水平，即3.025%。工行、农行、中行、建行、交行、招商、光大等银行则将一年期存款利率由此前的3.3%下调为3%。“我们官网已经发布消息了，各档次储蓄存款最新利率一浮到顶，均较央行的基准利率上浮20%。”周五晚上，央行的降息通知让市民刘小姐对自己的“荷包”担心不已，不停询问自己所在的成都农商行银行客户经理最新存款利率。

　　记者了解到，成都农商行目前已经发布公告明确表示上浮20%，这也是目前记者了解到的成都地区最早对央行降息及新调整做出反应的银行。另外，四川本地的攀枝花商业银行、南充市商业银行、德阳银行等客服人员也表示，从11月22日、23日起，开始执行新的利率，并顶格上浮，“我们是根据人民银行的相关政策进行调整，目前利率在基准之上最高上浮20%。”

　　除了上述本地银行，对成都银行的利率情况也引发不少市民关注，该行表示，目前暂按央行基准利率上浮10%执行。“如有调整，以总行正式通知为准。”记者最新获悉，尽管还未发布官方数据，但在其官网利率计算器上已经可见其上浮到顶，一年期利率高达3.3%。

　　有业内人士指出，根据此次降息幅度，以一年期定存利率为例，降息后如果上浮20%，与降息前的上浮10%一致均为3.3%。“这意味着，一浮到顶后，部分银行的存款利率实际上与以往一致，并没有出现实质性降息。”

　　五年期存款利率差异巨大

　　刚过去的这个周末，许多市民的微信朋友圈、微博、手机短信不断被各种银行存款利率调整的消息刷屏。工资由某城商行代发的刘先生周末收到该行通知短信，才知道此番央行降息，银行存款利率的浮动空间也一并扩大了。而刘先生关心的是，自己尚未到期的5年期定存，利率会不会有调整？

　　值得注意的是，除了调高银行利率浮动区间上限外，此次央行还取消了5年期定存基准利率，这意味着，5年期存款利率完全市场化，利率高低完全由银行自行决定，给了商业银行在这一存期一定的自由度。并且，存款利率浮动区间的上限从此前的基准上浮1.1倍扩大到1.2倍，意味着利息收入差别将十分明显。记者统计发现，目前各银行的五年期存款利率最高的和最低的相差超过1%，但整体来说，比降息前有所下降。

　　记者收集到的信息显示，工行、建行、交行、招行给出的5年存款年利率为4.25%，与降息前3年期定存的利率持平；民生、中信则取消了5年期定存品种；浦发、兴业的5年期定存利率降至4%；光大的最新5年期利率为4.5%；华夏的 5年期定存利率则为4.75%；华融湘江银行客服则表示，5年期定存利率为5.225%。此外，南京银行将5年期定存年利率涨至5.4%，相当于在之前的基准利率上上浮了13.7%，甚至接近降息前5年期国债的水平。

　　上述城商行客户经理参考各银行存款利率，记者以5万元存5年定期为例计算，成都的不同银行之间的年利率之差高达1.225%，折算下来，这笔定存到期的利息收入之差超过3000元。“类似于刘先生的情况，对于未到期的5年定存将按照新的定存利率5.225%自动执行，到期的老客户若办理了自动转存，同样可享5.225%的定存利率。”上述城商行有关客户经理表示。

　　未来银行竞争将加剧

　　揽储一直多是各家银行必争之地，而一年及以内短期存款则是重中之重。从各银行政策看，也都是尽力保证一年及以内的短期存款利率更有竞争优势。

　　记者发现，多家银行此次降息后三个月、六个月、一年、两年、三年的执行利率分别为 2.6%、2.8%、3%、3.5%、4%。除了三个月的利率较基准利率上浮了10.64%外，其他各期限利率上浮幅度均小于10%，三年期甚至执行的是基准利率。“保证一年及以内的短期存款利率有优势，在股份制银行和城商行中尤其明显。”上述业内人士分析，“这些银行之所以对此次央行降息及存款上浮区间扩大反应迅速，主要是因为利率市场化的进程，对他们冲击最大。对于股份制银行和城商行来说，利率上限的放宽，将有利于存款余额的提升。”

　　不少银行业人士表示，“银行息差会大大下降”是业界对银行未来前景判断的第一反应。“若存款利率上浮到顶依旧是3.3%，但贷款利率却下调了，这就会导致银行的利差缩小，银行赚的钱会因此而减少。”记者在中金公司的分析报告看到，此次降息后，银行净息差下降，盈利将下降约10个百分点。

　　另外，有分析人士指出，各家银行之间存款竞争压力很大，中小银行将利率上浮到顶就是为了留住存款，同时这也对银行如何进行存贷款定价避免亏损是一种考验；而工商银行等大银行则似乎“不差钱”，因此没有将存款利率一浮到顶，想借此减少成本。“存款利率的高低，要看银行自身存款的结构而定。”上述人士坦言，现在银行揽储不易，此次降息进一步推动利率市场化进程，央行也希望存款利率能有进一步差异化的竞争。“存款利率差异化的加大，对于市民而言，更要在进行存款时货比三家了。不过，对于银行而言，由于此次降息采取不对称降息方式，在加上存款上浮空间进一步被打开，对于银行而言，息差进一步缩减恐怕成为接下来面临的最大挑战。”