银行理财产品打破购买限制

尽管现在被理财行业称为理财淡季，但这并不妨碍高收益率理财产品的出现。

　　近日，九江银行一款名为2014年“久赢理财-安富108号”人民币理财产品横空出世，以预期7.50%年化收益率打破了理财市场的平静。

　　如果仔细阅读这款理财产品的说明书就会发现，想买到这款理财产品并不容易，种种限制都会将客户拒之门外。该产品主要的销售区域为九江、南昌、合肥、广州等地，由于该行在很多城市没有营业网点，很多投资者无法购买此款产品。除了销售区域外，购买额度、销售时间等限制都给投资者带来了不便。

　　银率网数据显示，2014年上半年有9款非结构性人民币理财产品预期收益率达到8%。其中预期收益率最高的是成都农商银行发行的“天府理财‘至尊’之非保本浮动收益型理财产品”，该产品预期收益率高达10%，投资期限为731天。如果投资者做足功课的话，完全可以绕开各行限制，成功买到高收益率的理财产品。

　　打破销售区域限制

　　虽然2014年上半年总计有164家商业银行共发行29019款理财产品，但收益率超过8%的理财产品主要集中在锦州银行、东莞银行、北部湾银行、长沙银行等几家城商行。

　　银监会在2011年发布的《商业银行理财产品销售管理办法》中规定，商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估。此条规定是银行理财产品不能实现跨行购买,但借助电子渠道，这一规定并不能完全限制住投资者。

　　银率网分析师殷燕敏在接受《农村金融时报》记者采访时表示，投资者首次购买银行理财产品时需要到该行的柜台办理风险评测并开通储蓄账户的理财功能，以后再次购买理财产品时，就可以通过银行的网银购买该行在网银渠道销售的理财产品。

　　城商行的经营范围有一定限制，但随着近年城商行不断的扩张，在北京、上海、广州等几大一线城市几乎可以全都能找到这些发行高收益理财产品城商行的身影。它们的营业网点不多，但只要在任一家支行办理过银行卡开户、网上银行、手机银行、理财产品购买测试，以后就可以使用网银、手机银行等渠道购买这些银行的高收益理财产品。

　　因此想要购买这些区域性较强的城商行发行的高收益理财产品，投资者必须要提前做好准备，提前到有营业网点的城商办理开户、风险评估等手续，以等待时机。

　　投资者不妨在这些银行的支行全部办理开户手续。现在银行卡的小额账户管理费、年费等几乎可以忽略不计。再加上网银、手机银行的超低或免费政策，可以让客户在短时间内，仅花极低的成本完成资金的组织转移，将资金集中于一张银行卡内，以购买理财产品。

　　殷燕敏提示投资者，电子渠道并不是万能的，银行发售的理财产品中，有的产品销售渠道仅限于柜台，这类理财产品则必须去银行柜台购买，银行网银中是不显示此类理财产品的。

　　购买额度巧控制

　　任何一款理财产品都会有购买额度的限制，为了能让更多的客户购买到理财产品，同时又能筛掉资金量较小的客户，通常银行发行理财产品时，既会控制购买上限，也会控制购买下线。

　　从目前已发行的银行理财产品来看，最低购买下限为5万元，越是收益高的理财产品对下限的要求越高，最高的是100万元。从这一限制不难看出，银行的高端产品定位给高端客户的目的地是非常明确的。

　　因此客户为了能够购买的高收益理财产品，还要想尽一切办法凑齐最低购买限制。如果投资者已购买多款理财产品，且收益率一般的情况下，就需要将所有的资金归集到一起使用，以凑足最低购买限额。

　　尽管不提倡借钱购买理财产品，但如果某一款理财产品的收益非常高，且周围的人都有购买需求的话，就可以内部达成一个共识。但这种做法，容易出现纠纷，最好能够在亲戚朋友间合作。

　　殷燕敏提醒投资者，凑钱购买理财产品有较大风险。投资者之间因为存在个体差异，每个人的资金能力、风险承受力、心理状态、理财目的不尽相同，如果实现了预期收益皆大欢喜，如果没有实现预期收益，每个人的资金都将面临缩水的风险，这样“凑份子”的投资者之间容易产生纠纷。而在理财产品销售合同的签订中，仅可以签署一位投资者的名字，其他同样出资的投资者就很难利用合法的文件证明自己对理财产品的投资，“凑份子”的投资者维权难度很大。

　　此外，还有一些高风险的产品，银行也会设置较高的资金门槛，以保证客户的资产能力与产品风险相匹配。如果资金量较少的投资者凑钱购买了投资门槛要求较高但风险也较大的理财产品，实际上就会导致投资者的风险承受能力与产品风险不匹配的情况。一旦产品出现收益不能兑付甚至亏损的状况，这些投资者依然会陷入难维权的投资纠纷中。

　　理财产品的购买上限是银行出于想让更多的客户购买到理财产品的目的而人为设立的，这个限制比较好打破，只要用家人的身份证多办几张银行卡就可以了。

　　超高收益的理财产品虽然高高在上，但并不是遥不可及，只要投资者掌握规则，善于运用规则，就可以享受到超高的理财收益。