小微服务不缺决心缺模式

汇付天下总裁　周晔

　　银行业不缺服务小微企业的决心，缺的是一种能力，而这种能力是受商业模式限制的。互联网金融也存在服务小微企业的天花板，不上网的小微企业在线上就没有数据，无法获得授信。因此，服务小微企业需要更多的新思维、新模式　　　　　　　

　　总有人抱怨，银行对小微企业服务不到位。事实上不是说银行不想干，是干不好。中国银行业不缺服务小微企业的决心，缺的其实是一种能力，而这种能力是受商业模式限制的。

　　银行一个普通的信贷员，假如他一年必须完成1个亿的信贷指标，他是会去找四五个资产质量很高、各种报表都齐全的大中型企业？还是会去找报表都不完整的小微企业？如果小微企业大都只要50万元的贷款，完成1个亿的指标，业务员得找200个企业，业务员一个人能服务200个小微企业吗？大多数业务员都会理性地选择四五个大中型企业。银行如果依赖传统方式去服务小微企业，它的效率、成本都会出问题。所以，仅仅依赖银行现有模式不能实现让更多小微企业享受金融服务的愿景。

　　服务小微企业，人们对互联网金融寄予厚望。但是，互联网金融也存在服务小微企业的天花板。通过网上商城数据可以对商家授信，这是很大的进步，但是，也仅仅是对已经在网上开店的商家进行授信。中国小微企业的数量，包含个体工商户在内大约是5600万户，其中不上网的在线上就没有数据，更不要说大数据。

　　服务小微企业需要更多的新思维、新模式。我们的思路是建立一个平台，一方面要把互联网金融所带给金融行业的效率、渠道优势、成本，包括客户体验装进来。另一方面，我们发动全国的金融机构，激励他们更好地为小微企业服务。

　　我们已经做了一年多的尝试，把那些活跃在全国各地的600多个曾经的POS收单代理，共计近3万人用互联网串起来，这些人去跑一个个卷帘门，做收单业务的时候，一个销售一天可以进200多个卷帘门。从收单服务到理财和信用等金融服务，他们都可以覆盖到。他们判断信用是用传统的方式，基于关系，基于对客户的尽职调查了解。通过他们，把这些小微企业的信用情况录入互联网，这大大丰富了数据。通过这个实践，我们发现，单笔交易处理成本可能只是银行的1/10。

　　通过这样的革新，我们把业务延伸到二、三线城市，使很多实体小微企业可以以他们能够承受的融资成本进行融资。我们也希望，用互联网手段，去搭建一个大家共享的平台，能够服务更多小微企业，直到县乡镇个体。

　　小微服务还有很多想象空间。

　　（本报记者 谢卫群采访整理）