中信银行传统与创新模块“双剑合璧”

　　在很多商业银行还在为转型零售还是小微纠结之际，中信银行已经在其传统优势的对公领域和新近突破的零售领域双重发力，实现双剑合璧。

　　对公业务方面，中信银行今年上半年托管业务的增速和增量都拔行业头筹，托管规模突破3万亿元，并在细分的基金托管领域规模上比肩国有大行；零售业务方面，中信银行最具特色的“薪金煲”业务发展迅速，上线仅三个多月，业务规模已达到100.07亿元，签约客户29.11万户。而“薪金煲”、POS网贷等业务展露出来的互联网思想，更是促使中信银行成为银行业互联网金融概念的标杆。

　　对公模块“强者恒强”

　　托管规模与收入倍增

　　按照“足球世界杯的分类方式”，在对公业务领域，中信银行属于“传统强国”，其中，该行的现金管理、供应链金融、资产托管、保理等业务均具备较强市场竞争力。

　　其中，最值得一提的无疑是的托管业务。自2013年以来，资产托管业务对外面临复杂严峻的经济形势，对内也面临商业银行之间的激烈竞争。在此背景下，中信银行积极应对挑战，推进中间业务和低资本消耗业务主流化，保持了持续快速发展。

　　中报显示，中信银行资产托管规模继2013年4月和12月连续突破1万亿元和2万亿元之后，今年5月再破3万亿大关，达到3.35万亿元，比上年末增长64%，与2013年上半年新增托管规模相比多增5686亿元。此外，今年上半年，该行实现托管费收入7.83亿元，同比增长92.38%。

　　一年左右的时间，托管规模增长逾200%，收入也几乎翻倍，中信银行的成绩绝对令同行艳羡。

　　事实上，中信银行托管业务的规模和收入等主要指标不仅达到该行自身历史较高水平，而且据银行业协会数据统计，上半年中信银行增长的1.3万亿元托管规模，增量和增速均排全行业头名，超过工行、农行、中行等大型银行，为行业平均增速的两倍以上。

　　而且，中信银行在电商证券投资基金、证券公司资产管理计划托管和地方商行理财托管等细分领域居行业翘楚地位。

　　同花顺数据显示，截至6月末，在基金托管领域，中信银行已经在全行业排名第二，其托管的资产规模突破了6000亿元，仅次于银行业“一哥”——工商银行的7700亿元。

　　银行业协会专职副会长杨再平指出，商业银行资产托管业务已成为银行与基金、证券、保险、信托等行业合作的有效平台和连接货币、资本和实业三个领域的重要纽带，是商业银行涉及领域最广、专业化以及综合化经营特征最为明显的中间业务之一。托管业务属于轻资本业务，几乎不占用风险资本，受信用风险和市场风险影响较小，可降低商业银行对高资本消耗业务的依赖，是商业银行向“低资本消耗、可持续增长”转型的重要通道。

　　“在利率市场化不断深化的过程中，商业银行传统的以利差为主的盈利模式遭到了空前挑战，发展投行、理财、资金托管等中间业务无疑是商业银行的必由之路”，一位银行业人士指出。“而且，托管业务的综合效益很高，还可以从托管业务中衍生出很多的交叉金融业务。例如，银行通过托管QDII基金产品，可以拓展外汇交易、现金管理、境外结算等业务”。

　　零售转型思路清晰

　　消费金融版图外扩

　　消费金融是中信银行战略转型的重点领域，也是银行业的“兵家必争之地”，从上半年的“成绩单”来看，中信银行消费金融业务表现十分优异。

　　今年上半年，该行以规模、效益、质量和客户经营协调发展为目标，进一步完善产品体系，拓展合作渠道，根据客户风险特征提供差异化贷款服务，在提高贷款产品获客能力的同时，强化客户的持续经营工作。截至报告期末，中信银行消费金融贷款余额突破3000亿元，达到3025.21亿元，比上年末增加369.23亿元，增长13.90%。报告期内，累计发放贷款668.84亿元，比上年同期多投放128.82亿元，增长23.86%。同时。该行消费贷款结构进一步优化，平均定价水平有较大幅度的提高，且资产质量保持良好；通过新发放贷款获取个人客户9万人，贷款客户人均持有零售产品3.73个，比上年末增加0.78个。

　　中信银行消费金融相关负责人表示，中信将以家庭财产为核心来盘活客户资产，以此来吸引客户。具体模式为，中信将依据客户的资产状况给客户综合授信，可以在授信范围内进行购房、购车、购买建材、装修、购买家具、教育、留学、旅游等一系列消费贷款。

　　值得一提的是，提供房产类消费融资一直是中信银行发展消费金融业务的重要着力点。日前中信银行与链家地产在京签署战略合作协议，双方约定，今后将通过资源整合、渠道共享，开展包括零售金融产品和公司金融产品在内的全面合作。此次与链家签约，是中信银行继易居中国、我爱我家之后再次与房地产服务商联手。由此可见，与行业知名企业、大型连锁品牌合作，为客户提供一站式、全流程综合金融服务，实现零售业务批量获客及市场快速扩张，已成为中信银行发展消费金融的重要手段。事实上，自2013年成立消费金融部以来，中信银行围绕住房这个中国家庭消费的最大支出，先后推出了房抵贷、赎楼贷等融资产品，在渠道合作上也是动作频现。据了解，“房抵贷”推出市场仅9个月时间，放款已超400亿元。

　　创新业务精彩纷呈

　　薪金煲诞生震动“江湖”

　　笔者曾经与一位资管领域的资深人士就银行与互联网金融的“竞合”展开深入探讨，该人士一直是互联网金融的拥趸，但在探讨中，他也承认中信银行今年上半年推出的“薪金煲”产品是颠覆性的。既可在ATM机上取现，又可刷卡消费，还可享受货币基金远超银行活期的高收益。

　　中信“薪金煲”今年5月甫一面世，就被业内解读为货币基金进入了“新活期”时代。而“薪金煲”也成为银行应对互联网金融挑战，推出的里程碑式的产品。笔者个人也以为，“薪金煲”产品虽然并不需要依赖互联网，但是其展示了银行的互联网金融思想，因为产品的设计元素是典型的互联网式的。

　　截至8月14日，中信银行“薪金煲”业务规模达到100.07亿元，签约客户29.11万户，其中新客户11.19万户，占比38.46%；签约客户管理资产总额629.04亿元；旗下拥有嘉实、信诚、华夏、南方四只货币基金。“薪金煲”业务的快速增长在市场引发巨大反响。

　　与之前各类互联网“宝宝”不同，中信银行“薪金煲”业务可以实现全自动理财及支付功能。客户可以通过中信银行全国网点或网上银行签约开通“薪金煲”业务，选择关联“信诚薪金宝”、“嘉实薪金宝”、“华夏薪金宝”或“南方薪金宝”四只货币基金中的任意一只，设定卡内最低余额之后，超出部分将自动申购上述货币基金，实现余额理财。而在需要现金时，客户无需做赎回操作，可直接实现ATM取现、POS机刷卡消费和转账等功能

　　对于客户而言，基金份额可以支付和取现，“薪金煲”业务无疑是理财与支付的完美结合。凭借这一功能，客户不用再担心资金赎回的时间问题，更省去了繁琐的赎回操作，真正实现了随时理财、随时支付的完美体验。也就是说，一旦签约了“薪金煲”业务，客户就等于拥有了一张具备借记卡和理财卡功能的“货基3.0时代”理财工具。

　　“余额理财是一种兼顾收益和便利性的理财服务，‘薪金煲’业务帮助客户在享受货币基金‘现金式’流动性的前提下，力争获得稳定的收益回报，因此得到了客户的认同”，中信银行相关负责人表示，“希望越来越多的客户通过签约‘薪金煲’，体验其特有的便利性和实用性。”

　　另据了解，中信银行正在对“薪金煲”业务功能进行优化，未来客户还可以享受到更多便利服务，市场值得期待。

　　此外，中信银行在信用卡业务、网络金融业务、财富管理业务、机构电子化产品方面的创新同样精彩纷呈，为中信银行未来的业务发展打开无限想象空间。

　　互联网金融概念翘楚

　　A股市场“点赞”

　　对于A股上市的16家银行来说，由于在一些个性化领域的成就斐然，一些概念甚至已经成为银行的专属标识，就如同A股赋予中信银行互联网金融龙头银行的称号。

　　早在今年2月份，中信银行就曾经率领中小盘银行股上演了一幕久违的持续上涨的好戏，着实让银行股的“铁粉们”激动了一把。上涨的背后，中信银行与互联网金融的合作成为市场炒作的热点。在市场过去的思维中，银行似乎总是站在互联网金融的对立面、被动挨打，如今中信银行正通过自己的改变向市场传递正能量：银行一样可以借助互联网实现金融创新。

　　对于资本市场来说，中信银行今年以来展现的互联网思想的确令人眼前一亮。

　　2014年上半年，中信银行围绕“金融网络化”和“网络金融化”两个方面发展网络银行业务，积极推动将传统银行业务搬上网络，开展产品创新和市场营销工作，服务效率和客户体验明显提升。在个人网银业务方面，上半年中信银行个人网银客户数共计1186.72万户，同比增长34.46%；个人移动端用户数（包括个人手机银行客户数和异度支付APP用户数）共计912.66万户，同比增长3.07倍。在网络支付方面，中信银行推出异度支付手机客户端，上半年已上线16种应用，涉及票务、缴罚款、保险、充值等13个门类，异度支付客户数已达到418.43万户。在网络融资方面，中信银行对POS商户网贷持续进行优化和迭代升级，网络贷款业务稳步增长，上半年网络贷款累计放款47.26亿元，从2013年上线以来累计放款63.04亿元。

　　此外，中信银行作为目前余额宝唯一的监督银行和托管银行，是该项业务的“风控行”。中信银行金泰国际支行（目前余额宝项目的经办支行和账户落地支行）行长王健敏此前表示，“双方的合作非常愉快而且在向前推进”，“保证投资者的资金安全始终是中信银行的第一要务”，而且，这也是“监管部门着重强调的”。

　　换句话说，中信银行也是“根红苗正”的余额宝概念股。A股市场一度忽视了余额宝产业链条中的银行环节。事实上，中信银行不仅仅拥有余额宝概念，该行在与余额宝对接过程中收获的经验也将成为该行未来继续托管互联网金融大型项目的核心竞争力。

　　下半年，面对复杂的外部经济形势，中信银行表示，将继续坚持既定的发展战略，深化结构调整，加快经营转型，守住风险底线，夯实业务基础，努力提升中信银行自身价值。