存款保险制度再传年内将出 保额上限为何初定50万

　　备受关注的存款保险制度近日再次传出“年内出台”。据相关媒体报道，央行和银监会近日已经确定了存款保险的最终方案，而根据该方案，单个储户的保额上限为50万元。存款保险的保额上限为何定在50万？对普通人又是否足够？年内已剩不到4个月的时间，存款保险制度是否来得及推出？昨日，羊城晚报记者就这些问题采访了数位银行业内人士，综合观点来看，行业内普遍认为，如果快马加鞭年内以央行或银监会条例推出不成问题，但关键问题是，监管层考虑的是相应的商业银行将来的退出机制要跟上，《商业银行破产条例》也需跟上。而50万上限的保额也不排除未来向公众征求意见。

　　50万上限或只是初定

　　据有媒体报道，央行和银监最终确定的存款保险方案中，并非所有存款都能享受“保险待遇”，储户在单个账户存款超过50万元，超出部分不在“保险”之列。

　　50万的单个账户保险额度真的够吗？昨日，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在接受羊城晚报记者采访时表示，存款保险制度设立的初衷是维护公众存款利益，“以覆盖绝大多数人为原则”。他表示，根据历史经验和测算，存款保险单个账户保额上限为20万到50万元比较合理，“如果上限在20万，覆盖大概90%储户，如果上限在50万，大概覆盖储户在95%以上”。

　　中国人民银行研究局首席经济学家马骏则在此前表示，我国在确定赔付限额时，一方面参考了国际上成熟做法和改革趋势，另一方面也充分考虑了我国居民倾向于储蓄存款。东莞银行市场金融部分析师陈龙则向羊城晚报记者表示，50万的保额规定或只是初稿，“未来不排除向公众征求意见”。

　　年内推出时间紧迫

　　建立存款保险制度的说法提出已有一段时日，但2014年只剩下4个月，是否真的来得及在年内推出？“从当前的进度来看，想要在年内推出，确实比较赶时间”，陈龙表示，存款保险制度能否在年内顺利推出，要看究竟是以央行一纸公告的形式发出，还是需要提交国务院通过，“如果是后者的话，还需要拟定对公众的征求意见稿，时间就会非常紧迫”。

　　郭田勇则透露，当前是否需要提交国务院审批或者立法的形式来推出内地版的存款保险制度，关键在于存款保险机构如何设立，“关于这一块目前争议较多”，也使得存款保险虽然酝酿已久，但是迟迟没能与公众见面。不过他认为，由于前期筹备时间较长，各种管理规则基本已经成熟，“年内就推出时间上也不是没有可能”。

　　未来或实行差别化费率

　　马骏此前表示，对于存款保险制度，我国在原则上将采用差别费率。他更表示，为了支持农村信用社等中小机构的改革和发展，在统一使用存款保险差别费率的原则下，可考虑给予适当的政策扶持。

　　陈龙认为，差别费率符合国情。短期内商业银行将会为存款保险的费率买单，从而增加其运营成本，但是未来对于商业银行冲击最大的则是随着存款保险制度的推出，利率市场化会随之而来，“利差的收窄会进一步影响银行的利润”。不过，他认为，存款保险制度的推出会利好中小银行以及民营银行的竞争。

　　在陈龙看来，目前有关于存款保险的细则制定完全可以参考国外的经验，“不是主要问题”，他反而更关心内地商业银行的退出机制，“比如未来会出现商业银行的兼并和重组，《商业银行破产条例》等就需要跟上”。

　　郭田勇也认为，存款保险制度作为利率市场化的铺垫，有着“牵一发而动全身”的特点，很多后续问题值得学界和业界的探讨，需要与利率市场化的发展同步。