冰桶挑战关注渐冻人 国内商业重疾险鲜有买单

　　目前，重疾险多数仅针对恶性肿瘤癌症做出保障，在其中一款个人重大疾病保险中，虽然提及肌萎缩性侧索硬化症，但赔付条件相当严苛。

　　从比尔·盖茨、马克·扎克伯格，到雷军、李彦宏、潘石屹、刘德华、陈奕迅……名人们纷纷参与“冰桶挑战”，让陌生的“渐冻人”进入人们视野。

　　作为一种罕见的病症，目前的商业重疾险保障范围是否涵盖ALS（渐冻症）等罕见病？对于更多的普通人而言，又能否能够通过重疾险产品为自己增添一份健康保障？记者就此展开了调查。

　　商业重疾险少之又少

　　全称为“ALS冰桶挑战赛”的活动规定，被邀请者要么在24小时内接受挑战并在社交媒体上传视频，要么选择为对抗“肌肉萎缩性侧索硬化症”（ALS）捐出100美元。记者了解到，作为一种渐进性的神经退行性疾病，ALS的发病率约十万分之二到十万分之五，病因至今不明，20%的病例可能与遗传及基因缺陷有关，治疗异常复杂和困难。

　　那么，目前商业重疾险是否能够覆盖ALS这样的严重神经元损伤性疾病？中宏保险专家指出，针对包含ALS在内“严重运动神经元病”，一些商业重疾保险即能够提供完善和全面的保障。如中宏长保安康长期疾病保险、中宏长保健康多重给付重大疾病保险—白金/钻石套餐（分红型）等，保障范围就涵盖了包括进行性脊肌萎缩症、进行性延髓麻痹症、原发性侧索硬化症、肌萎缩性侧索硬化症在内的严重运动神经元病。

　　一位合资保险公司业务人员也告诉记者，以其所在的公司为例，提供的8种健康险及重疾险产品中，有5种都涵盖了包括ALS在内的严重运动神经元疾病。总体来看，这些重疾险产品的保障范围多达30-50种重疾，不过，与之相对的，这些保险的保费也相较于一般健康险产品要高，将与被保险人的年龄、职业、保额相挂钩，以一位25岁的年轻白领为例，保额10万元，则每年需要缴纳的保费约4000元。

　　赔付条件较为严苛

　　统计数据显示，近几年，保险业经办了26个省、260个统筹地区的大病保险服务，受益人口达到4.7亿，保障水平平均提高10-15个百分点，大病报销比例更达到70%以上。

　　值得注意的是，尽管目前全球罕见病数量已占到人类疾病的10%，但这类罕见病大都在医保范围之外。“要把罕见病纳为重大疾病进行保障，在国内还有一段距离要走。另外，要对罕见病患者保障到什么样的程度，这也是值得探讨的。”业内人士表示。

　　在淘宝保险平台中输入“重疾险”，搜索结果显示出18款相关的险种，保费在30元—1370元不等。记者发现，这些重疾险多数仅针对恶性肿瘤癌症做出保障，虽然有提及肌萎缩性侧索硬化症，但赔付条件相当严苛，需要满足“自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上”的条件才可获得赔付。

　　西南财经大学保险与社会保障研究中心主任林义在接受媒体采访时指出，从长期来看，保险公司虽然介入大病保险领域，但毕竟还有经营等方面的压力，类似“渐冻人”这样罕见的或者极其重大的疾病可能还需要政府医疗救助机制发挥作用，政府应设立科学的风险管控指标，保证大病保险可以长期平衡地开展下去。

　　中宏保险专家也建议，通过制定商业健康险、尤其是重疾险，积极应对疾病风险，有助于投保人享有商业健康保险等带来的保障基础。