“翡翠金融”巧解担保难题

　　翡翠行业很特殊，银行贷款、授信面临挑战，但是银行还是要寻找最为合适的方式支持该行业的小微企业，支持实体经济。华夏银行(600015,股吧)昆明分行探索的 “专业担保公司平台模式”和“行业核心企业平台模式”则成为翡翠行业小企业的福音。

　　定位为“中小企业金融服务商”的华夏银行，在推出“平台金融”、“年审制贷款”等业内创新做法后，如今又开始在专营支行、特色支行领域进行深入探索。

　　记者近日走访华夏银行昆明分行，获悉该行推出了“特色支行”规划，围绕云南区域特色经济，批量服务小微企业，有力支持了花卉、中药材、红木、茶叶等特色产业的发展。其中，针对云南的珠宝玉石行业，华夏银行设立了“翡翠金融”特色支行——昆明经开支行，依托“平台金融”服务模式，借助核心平台客户的市场优势地位和资源，为翡翠珠宝行业客户量身定策，打造了“专业担保公司平台模式”和“行业核心企业平台模式”，有效解决了多年困扰珠宝翡翠企业的担保难题，构建了一条珠宝企业与银行之间的融资绿色通道。

　　设立特色支行专营“翡翠金融”

　　云南省珠宝玉石首饰行业协会常务副会长、云南省玉石产业促进会副会长周存会介绍，目前云南经营玉石的企业有1.5万家，销售额达370亿元，从业人员达50万人。

　　“云南省对珠宝玉石行业的规划是，2015年力争产值达到1000亿元，从业人员100万。”周存会透露。

　　与翡翠市场欣欣向荣相对应的是该行业对资金支持的渴求。据统计，目前云南省珠宝玉石产业链上的经营者90%以上都是小微企业。但由于珠宝企业规模小、缺乏精品，是现在云南珠宝市场发展的一大桎梏，而没有资金又是很多珠宝玉石商户无法留住玉石精品的一大原因，但是这些商户大都存在抵押物少、财务管理不规范、结算方式特殊等问题，使得银行信贷资金难以进入。由于珠宝玉石产业对资金需求量非常大，仅靠自有资金，而没有银行资金的支持，企业要想发展壮大、行业要想做大做强非常困难。

　　为此，华夏银行昆明分行通过深入调查，大胆创新，将“昆明经开支行”转型为“特色支行”，面对珠宝玉石行业中小企业的资金需求，主营“翡翠金融”，通过专业化的融资支持，加速整个翡翠市场的健康发展。

　　周存会很看好这个特色支行：“依据省委规划，我们这个行业每年要拿出五六十亿元甚至上百亿元资金助推。同时基于1万多个企业，如果有10%的企业能够与华夏银行"翡翠金融"服务结合的话，潜力就非常大。”

　　开创“翡翠金融”两大新模式

　　“翡翠金融”市场庞大，但挑战和风险也同时并存。由于玉石行业没有明确的质量体系、定价体系，翡翠自身抵押困难；同时，此前珠宝企业相互交易往往没有通过订立合同约定产品质量标准、付款方式和违约责任——这些特殊的产品特征、行业交易模式等，都造成了该行业的中小企业很难获得银行贷款。

　　华夏银行昆明分行副行长李小明表示，虽然翡翠行业很特殊，银行贷款、授信面临挑战，但是银行还是要寻找最为合适的方式支持该行业的小微企业，支持实体经济。该分行探索的 “专业担保公司平台模式”和“行业核心企业平台模式”则成为翡翠行业小企业的福音。

　　云南勐拱翡翠有限公司（以下简称“勐拱翡翠”）是云南珠宝行业的“老字号”，有19年的发展历史。2012年使用华夏银行“平台金融”服务以来，进入了快速发展通道。

　　据勐拱翡翠的创始人、董事长杨自文介绍，“勐拱翡翠”实行的是品牌加盟模式。但因加盟店前期铺货较多以及囤积大量毛料，导致公司流动资金较为紧张，只能采取现款现货方式，减缓了加盟店的开店速度。

　　华夏银行在瑞丽开展行业调查时，了解到了勐拱翡翠的困难，并开始了合作前的审慎调查。按照杨自文的话来讲：“这个摸底过程是漫长的，比谈恋爱还要漫长，对我们的家底也是翻了个底朝天。”

　　“经过调研，银行认为勐拱翡翠自身具有较强实力和较大的存货，在对勐拱翡翠的资金流、物流分析和评估的基础上，提出了将该企业核定为"核心企业"，由其提供信息及担保，对下游加盟商在店面装修、原料进货等方面进行贷款，迅速解决了小微加盟商的资金问题，增强了合作信心，加快了勐拱翡翠全国加盟店的扩张。”经开支行行长何浩介绍说。

　　据了解，自2011年至2013年的3年间，华夏银行为勐拱翡翠30家加盟商提供了贷款支持，合计金额1.2亿元，勐拱企业门店也由2011年的320家发展到如今的500多家，目前已成为全国排名前十位、云南省排名前五位的翡翠珠宝加工销售企业。

　　“通过平台贷款模式，华夏银行资金进入使公司品牌如虎添翼：3年的时间里，公司开店的速度增长了43.75%，品牌市场占有率提升50%。”杨自文表示。

　　“零不良”后持续创新

　　华夏银行中小企业信贷部昆明分部总经理徐立透露，“翡翠金融”探索实施3年来，该部未出现一笔不良贷款。

　　徐立分析了“零不良”的原因，一方面是初期经过了深入调研，严格把握了风险，另一方面则有赖于产品设计上的创新及两个“平台模式”。“对于翡翠玉石这种行业，要是说没有风险那是自欺欺人，是不可能的，毕竟它所处的行业跟经济的波动是有联系的。但是上述这些核心企业往往已经成为了华夏银行对公业务的大客户，财务报表齐备，由其担保风险自然较低。”徐立表示。

　　据悉，该行“翡翠金融”也曾经遭遇过唯一一次非主观恶意的风险事件——某公司因进货而产生了周转性风险，金额大约两三百万元。但通过核心企业的介入，3天时间就把这个风险化解了。

　　为了深入开展“翡翠金融”业务，华夏银行已开始研究“回购”模式，力图为翡翠行业提供集贷款、回购、变现等为一体的“立体式”金融服务解决方案。