上半年银保期交同比增长10%
编者按：虽然时间已经进入7月下旬，但保险行业上半年的业绩面容才刚刚开始呈现。最值得关注的当属寿险公司的银保业务，因为其先经历了年初的大红，后迎来二季度的最严新规，本期保险版故而推出这一银保策划。与以往相比，除了保费的变化外，我们还捕捉到了躲藏在这一数字指标背后的险企在产品和市场策略创新上的努力。
期交结构进一步优化，几乎是所有保险公司今年上半年银保业务的一个共同亮点，而为多家寿险公司银保渠道贡献期交业务的保障型产品中有一个重要成员——“百万身价”意外险产品。
“客户的这个需求是我们‘开发’出来的。”这句话出自某大型寿险公司银保部负责人，为的是回答记者感到不解的地方——银保渠道有意外险市场？事实证明，除了理财型保险产品外，针对自驾车主客户的“百万身价”在银行渠道确实存在市场，也正因此，多家寿险公司纷纷推出了这类保险期间长达30年的期交型产品。
6月份银保期交环比增长
无论是监管层的政策引导还是主要险企的年度策略，都使得银保业务在进入二季度后产品结构逐渐改善：一方面，规模保费逐月下降；另一方面，具有较高价值的保障类期交产品的规模呈上升态势。
《证券日报》记者从银保同业交流平台独家获悉，今年上半年，41家寿险公司银保业务累计实现期交保费214亿元，同比增长10% ，二季度开始期交保费逐月提升，4月至6月银保期交保费分别为20亿元、28亿元、49亿元；而同时，上半年银保业务的规模保费为3931.3亿元，同比增长48%，但月度保费逐渐下降。
“月平台（月度保费）4月份以后明显下降，降幅在50%以上，惨不忍睹。”一家平台型寿险公司北京市场人士对本报记者称，公司银保政策并无明显调整，但分公司的保费明显下降。
从寿险公司主体情况看，上半年银保期交保费同比增长和同比下降者各半。期交保费增长的险企如银保业务规模最大的两家寿险公司——中国人寿上半年的期交保费为58亿元，同比增长27%；生命人寿上半年期交20亿元，同比增长83%。
一个更乐观的情况是，主要寿险公司的6月单月银保期交环比增长。单月期交靠前的公司中，中国人寿6月银保期交20.9亿元居首，单月环比增长157%；随后依次为，安邦人寿期交3.9亿元，环比增长5.6%；太平人寿期交3.5亿元，单月环比增长111%；太保寿险期交3.2亿元，环比增长94%；新华保险期交2.6亿元，环比增长20%。
意外险成绩斐然
衡量各公司银保业务质量的主要指标包括保障型产品占比、期交业务占比等，而在促进各公司银保业务结构优化的产品中，相较重疾险、年金产品，“百万身价”类的意外险产品以及防癌险等保障责任相对简单的保障型产品功不可没，其正晋升成为不少公司的“热宠”。
与外界一直认为的险企针对银行客户更多地是提供理财产品的印象不同，上述大型寿险公司的银保部负责人近日对《证券日报》（保险版官方微信：证券日报微保险）记者称，其在银保渠道的这种“百万身价”意外险一经推出就受到市场欢迎，重点针对自驾车主及其家人朋友，对意外身故或全残提供高额赔付，现在依然反响强烈。
《证券日报》记者从另外一家中资寿险公司也了解到，“百万身价”已经成为其银保渠道第三大产品，并进入上半年全部产品销售前十之列，其上半年新单保费接近五千万元，其中90%为期交业务，“百万身价”成为贡献期交保费的主要产品之一（期交的主要产品还包括一款分红型两全保险和另外一款意外伤害保险产品）。
“百万身价”产品实际为意外伤害保险，这类意外险的保险责任范围普遍包括一般意外、自驾车意外、公共交通工具意外导致的全残或身故。
此类产品对各类意外约定了不同的赔付标准：一般意外导致的全残或身故的保险赔付金通常为已交保费的105%，意外伤害身故或全残保险赔付金额为基本保额的两倍，公共交通工具意外全残或身故保险金以及自驾车意外全残或身故保险金均为基本保额的10倍。
另外，若合同期满，客户还能获得满期保险金，金额通常多于已交保费，如某险企的此类产品的满期保险金为已交保费的125%。
据本报记者不完全统计，目前已经推出“百万身价”的公司包括泰康人寿、太平人寿、阳光人寿、建信人寿、中意人寿等，产品的交费方式多为5/10年期交，部分公司则同时提供趸交方式，保险期间多设定为30年。
“百万身价”的业绩还有进一步提升的空间，各公司看到了这一未来。如某中资寿险公司为推动下半年期交业务发展，制定的计划就包括与主要合作银行联合开展“百万身价”的短期专项推动活动，并希望借此活动达到“一个网点一天出一单”的目标。
不过，期交产品线仍待完善。某银行系险企银保部门为此建议公司加速推动期交产品的更新换代，尽快建立从百元到十万元各级别的新型期交产品体系，以满足不同层次的市场需求。
此外，中国人寿今年5月在银保渠道全面铺开低价防癌疾病保险的销售，引发市场关注，其针对癌症以及轻症癌症确诊提供一次性给付，对特定癌症确诊提供额外给付，并以年金形式提供癌症确诊后的康复金保障，用于后期恢复和治疗所需。业内预计，下半年多家公司将跟进开发类似产品，在银保渠道推广。
这符合政策的鼓励方向。今年4月1日开始实施的保监会3号文要求保险公司、商业银行加大力度发展风险保障型和长期储蓄型保险产品，且明确了各商业银行代理销售意外险等保障类产品、10年期以上长期险、财产险的保费收入之和不得低于代理保险业务总保费的20%。 部分公司推出的“百万身价”类保险 保险公司 “百万身价”产品名称 保障与赔付 交费方式 保险期间
一般身故 意外身故或全残 自驾车意外身故或全残 公共交通意外或全残
泰康人寿 百万护驾综合意外保险 所交保费的105% 未满75岁：基本保额； 未满75岁：10倍基本保额； 未满75岁：10倍基本保额； 10年期交 30年
年满75岁：50%基本保额 年满75岁：5倍基本保额 年满75岁：5倍基本保额
太平人寿 百万驾年华意外保障计划 —— 基本保额 视不同情况分为10倍和2倍基本保额 —— 5/10年期交 30年
阳光人寿 爱随行意外保障计划 所交保费的110% 所交保费的110% 15倍基本保额 15倍基本保额 5/10年期交 30年
建信人寿 龙行乐享百万身价两全保险 所交保费的105% 2倍基本保额 10倍基本保额 10倍基本保额 趸交/期交 30年
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