阎庆民：互联网金融监管要营造一个环境

　　7月19日，中国银行业监督管理委员会副主席阎庆民在“2014?上海新金融年会暨互联网金融外滩峰会”上发表题为《互联网金融的风险与监管》的演讲时，对于互联网金融监管问题指出，应该坚持鼓励创新和规范发展并举的理念，目的是要在促进金融体系健康的同时，保护好金融安全和消费者的权益，所以我们提出对互联网金融的发展要营造一个环境，完善四个体系。环境主要是支持实体经济，使得互联网的发展能够可持续。环境就是满足实体经济的发展要求为落脚点，为互联网金融营造良好的发展环境。李克强总理提出，促进互联网金融的健康发展。实际上我们讲，对这种新经济组织，以高科技植入到现代的服务业里面，金融应该是一个很超前的领域。去年的诺贝尔奖获得者也讲到，金融体系应该扩大化、民主化、人性化，监管更加技术化，但谁也不应该拒绝金融和它的形态。

　　由于互联网本身就是极致的服务，用户体验至上，解决最后一公里的问题。你坐在家里面，银行提供卡的服务上取一笔钱，或者划一笔钱，就在家里通过手机完全实现。这对监管来讲就提出了很大的挑战。监管就要技术化，因为它已经进入了人们的生活领域里面。“我记得世博会在船舶馆展示了交通银行的未来银行，人们的生活，比如说明年3月份去哪里哪里旅游，夏天8月份到澳洲旅游，当然财务安排、信贷提供等等，这都需要好的环境。监管必须要技术化。”阎庆民说。阎庆民指出，所以互联网金融要按照过去传统的概念，大禹治水宜疏不宜堵，使互联网金融阳光化、制度化、规范化地发展。

　　四大体系是指，完善好行业自律体系、IT和信用体系、合作监管体系、法律法规体系。行业自律体系里面要制定一些规章制度，怎么来完善业务操作规程，充实风控力量，建立专业化的风险防空力度。借鉴英国、日本的经验，来适当填补立法修法过程中的空白，维护良好的市场秩序。在没有明确现在怎么监管的情况下，我们应该有一个自律体系，这样可以使得互联网金融能够稳步发展。第二个体系是IT和信用体系。夯实互联网金融的基础，要提高到国家安全的角度，提高相关软硬件自主开发和设计的水平，逐步摆脱和减少国外的制约。建立个人信用评估和电子商务身份认证体系，加强对互联网金融消费者的教育，提高其安全意识。第三个体系是构建有效的合作监管体系，强化功能和行为监管。严厉打击恶意欺诈行为，包括银行商会、监管部门加强协同，形成合力，通过部门间的协作配合，促进资源共享，提高监管的透明度和监管效率。“我记得5月份我们去拜访美联储的，他说一定要有透明度，没有这个，我们就不监管。他有一个金融服务商，他说没有什么可怕的。”阎庆民说。 第四个体系是健全相关的法律法规体系，促进互联网金融健康有序发展。当然这是一个从长计议，确立对新兴业态的监管规则，根据时机，逐步提升立法规格层次，最终构建权责分明，法理明确的金融市场，根据金融业务的风险特征 ，确定相关的制度安排。进行显性和隐性的收益承诺，加强风险监管和风险披露。

　　“我们到韩国金融监督院，他就跟我们讲了一下，因为它是个小国家了，它就强调类似互联网的公司，它形成的存款在监管当局规定，不是核心存款，监管上会给它一个指引，这种不是形成核心存款，因此没有必要像我们前段时间那样，大量通过余额宝转化成银行协议存款。这个不算，就是从监管角度讲。我们在营造一个体系，而且又不是一个强行的，相当于一个软的制约，使得它朝着一个方向去健康发展，比如你真正做货币市场基金，就做货币市场基金，而不是转成又来做银行存款，或者70%到90%就做银行存款，这样就把我们的成本提高了。在亚洲的国家有很多，包括欧洲的部分国家，像法国，他们对互联网金融的发展也总结了一些实践，值得我们借鉴。所以在第三个议题中，我们怎么把监管更有效，就是一个环境、四个体系。”阎庆民说。

　　他总结道，总之，在互联网和金融都具有高成长性的过程当中，我们说是在跑步当中调整，我们是在与风险赛跑，对于我们监管的技巧也好，监管的规制也好，都是一个挑战。当然我相信中国金融业改革创新要给予肯定，而且要给予支持。每一次创新都会使得我们的监管更上新的台阶。