为赚高息 银行力诱信用卡现金分期

　　业内人士直指资金流向难控 有打擦边球嫌疑

　　只需一个电话，银行就会把你信用卡的额度转为现金打进你的借记卡，而你只要分期付款即可。日前，多家银行纷纷推出现金分期。但是，有业内人士指出，低回佣时代，银行为鼓励分期而推出现金分期，但是资金流向难监控，属于模糊地带，有打擦边球嫌疑。

　　案例

　　1万元现金分期半年

　　手续费约为年息9%

　　李小姐最近接连收到多家银行信用卡中心的电话，均称信用卡可以提现，然后分期付款，而且是免息的。李小姐选了其中一家股份制银行，客服人员说可以提现1万元，而且当天就将资金打到了李小姐的另一家银行的借记卡。

　　“没想到既不用提供抵押，也不用走审批流程，一个电话就能搞掂贷款，确实很便捷。”李小姐告诉记者，虽然号称免息，但手续费并不便宜。

　　“我不大会算账，申请后晚上回家和老公一讲，才知道银行收取的手续费相当于年息9%，比银行的半年期贷款利率约6%高了不少。而且，随着还款的进行，所占用的资金是逐月递减的，实际使用的资金数额在不断降低，这与一般的贷款也是有很大差别的。”李小姐介绍说，1万元的信用卡现金分期，分6个月，每个月分期付给银行1600多元，另加75元的手续费。

　　近期，多家银行纷纷力推信用卡现金分期，免担保免抵押，也无须提供申请材料，审批神速，多家银行当天申请当天到账，申请转入资金的借记卡也不局限于申请银行。

　　分期额度可高于消费额度

　　有业内人士坦言，去年我国实施银行卡刷卡手续费率新标准，商户刷卡费率总体下调幅度达23%至24%。这对于银行来说是不少的损失。

　　“低回佣时代，银行信用卡要盈利，除了鼓励多刷卡，还要进行模式创新，鼓励持卡者分期以赚取手续费，除了账单分期，还有现金分期。”该人士表示，信用卡现金分期的本质是依托信用卡的信用贷款，且贷款审批速度要比普通消费贷款快，符合目前小额贷款需求者的需求，因此开展得也十分红火。

　　记者了解到，大部分银行分期金额最低为2000元，最高不超过5万元。不过，中信等银行则表示，现金分期发放贷款没有上限。

　　多家银行的信用卡现金分期的额度可以高于信用卡的消费额度，广发银行、招商银行等银行的客服人员均表示，在综合评估持卡人的信息后，银行会根据持卡人的现金需求重新进行评定，即便是2万元的信用额度，也可能获得5万元的信用卡现金分期额度。前述业内人士告诉记者，已有银行累积最高申请金额可达30万元。

　　现金分期与套现区别模糊

　　前述李小姐认为，银行推这个业务，很方便，但是她并不能理解银行这一业务和当前明文禁止的套现有什么区别。

　　“当时，客服人员致电我的时候，提到这笔贷款必须用于消费，但钱打进我的借记卡后，对于我的资金怎么用，银行没有任何回访。”李小姐认为，银行根本难以监控资金流向，只是鼓励贷款而已，而且是高息放贷。

　　记者发现，各家银行在官网或者官微上，对于现金分期的介绍都有明确资金用途，简单来说，不得用于购房、股票、期货等投资，只能用于日常消费。不止一家银行还要求客户必须保留消费凭证，以备银行随时查证。

　　某银行信用卡中心相关人士也告诉记者，实际操作中，各家银行从技术层面很难监控资金流向，提现出来的钱到底去哪儿了，银行也未必清楚。银行对此也只能睁一只眼闭一只眼。

　　“现金分期业务确实属于模糊地带，有打擦边球嫌疑。”该人士还告诉记者，因此，银行推此项业务不敢大做宣传，一般都是电话通知为主，就怕太张扬哪一天被监管叫停。

　　现金分期相当于高息贷款

　　前述信用卡中心相关人士告诉记者，尽量不要轻易申请现金分期业务，在申请信用卡现金分期前衡量一下自己是否确实需要。“虽然各家银行推此项业务都号称免利息，但是收取的手续费并不低, 年资金成本一般在9%左右，可以说是高息贷款了。”该人士称。

　　该人士特别提醒，现金分期的业务手续费会高于同期账单分期手续费率。因此尽量选择刷卡消费，然后账单分期。

　　以建行的手续费标准为例，账单分期总的手续费率为2.25%（3期）、4.2%（6期）、7.2%（12期），而对应的现金分期收取的手续费为2.4%（3期）、4.2%（6期）、7.8%（12期）。通常1期为1个月。

　　不过，与信用卡ATM机取现对比，现金分期还是很有优势。一般，直接取现限制每日每卡透支取现限额2000元，透支取现额度通常不能超过可用额度的50%。另外透支取现将产生手续费和利息，手续费0.5%收取，最低2元，最高50元，并且取现部分不享受免息期，按日利息万分之五计息。

　　记者发现，不同银行收取的手续费率不同，从多家银行公布的利率看来，分期收取手续费的银行中，最便宜的是邮储银行，每期费率仅0.6%，最贵的为民生银行，收取0.9%的手续费。因此，如果手头有多张信用卡，建议价比三家。